Az Otthon Start sokaknak megnyitja az utat az első saját lakás felé, de már a hirdetések böngészésénél, vagy legkésőbb közvetlenül a kulcsátadás után sokszor jön a kérdés: miből lesz festés, konyha, gépek vagy akár egy sürgős felújítás? Megmutatjuk, milyen élethelyzetben milyen finanszírozás lehet ésszerű, és mire kell nagyon figyelni, ha már eleve lakáshitellel vágtál bele a vásárlásba.
Egy tipikus élethelyzet az első lakás vásárlásakor
Képzeljünk el egy fiatal párt, akik nagy nehezen, sok kompromisszum árán összegyűjtik az önerőt, és az Otthon Start programmal megveszik az első saját lakásukat. Amikor végre átveszik a kulcsokat, azzal szembesülnek, hogy a konyhabútort cserélni kell, a fürdőszoba ráférne egy alapos felújításra, a gépek hiányoznak, és legalább egy tisztasági festés elengedhetetlen a beköltözés előtt.
Az önerő kifizetése és a lakáshitel felvétele után azonban a megtakarításuk szinte teljesen kiürült. Mivel a lakásra bejegyezték a jelzálogot, a klasszikus, ingatlanfedezettel igényelhető felújítási hitelek legtöbbször már nem jöhetnek szóba.
Egy másik gyakori eset, amikor a házaspár ugyan számol a felújítási, korszerűsítési költségekkel, de a munkálatok közben derült ki, hogy alábecsülték annak mértékét. Mit lehet tenni ebben a helyzetben és hogyan érdemes elindulni?
Nem csak a vételár az utolsó nagy kiadás
Az egyik leggyakoribb hiba, hogy a vevők a hitelösszeg tervezésekor csak a vételárat számolják ki. Pedig a vásárlást követően, élethelyzettől függően további súlyos milliók is elmehetnek.
Ezeket a kiadásokat jellemzően három kategóriába lehet sorolni:
- Alapvető feladatok: ide tartozik egy tisztasági festés, a konyhai és háztartási gépek (hűtő, tűzhely, esetleg mosogatógép), valamint az elengedhetetlen bútorok megvásárlása. Ez a legkisebb, de még így is azonnali milliós tételt jelentő kategória.
- Részleges felújítás: Ha a megvásárolt lakásban egy-egy kritikus ponton rögtön be kell avatkozni: például egy korszerűtlen fürdőszoba, elavult villanyhálózat vagy rosszul záródó nyílászárók azonnali cserét kívánnak. Ennek költsége már jellemzően több millió forint.
- Teljes korszerűsítés: egy régi, rossz energetikai besorolású családi ház esetén előfordulhat, hogy szigetelésre, tetőcserére vagy a teljes fűtésrendszer korszerűsítésére is szükség van ahhoz, hogy egyáltalán komfortosan lakható legyen az ingatlan.
Hirdetés
Hirdetés
Miből lesz minderre pénz?
Amikor a saját megtakarítás elfogyott, és a rokoni segítség sem opció, a lakásvásárlók többségének a szabad felhasználású személyi kölcsön marad az egyetlen reális lehetőség. Mivel a személyi kölcsönhöz nem kell ingatlanfedezet (a bank elsődlegesen a jövedelmet vizsgálja), ez a hiteltípus ideális lehet az Otthon Start „mögé”, a lakás befejezésére. Ugyanakkor nem mindegy, hogyan indulunk el.
A bankokat törvény kötelezi, hogy szigorúan vizsgálják, mennyi törlesztőrészletet bír el egy adott ügyfél. Ezt hívják Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatónak (JTM). 2026-ban 800 ezer forintos nettó jövedelem alatt a havi törlesztők (ideértve a már meglévő lakáshitelt és az új személyi kölcsönt is) nem haladhatják meg a jövedelem 50 százalékát.
Tegyük fel, hogy a pár havi nettó jövedelme összesen 600 ezer forint. A bank emiatt maximum havi 300 ezer forintnyi törlesztőrészletet engedélyez számukra.
Ha az Otthon Start hitelük havi törlesztője 170 ezer forint, akkor a szabad JTM-keretük havi 130 ezer forint marad. Ez azt jelenti, hogy ekkora havi törlesztőrészletet elbíró személyi kölcsönt vehetnének még fel a felújításra.
Nézd meg a lehetőségeidet a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával és tudd meg, mennyi hitelre lehetsz jogosult a jövedelmeddel!
Óvatosan az eladósodással!
Bár a JTM-szabályok engedik, nagyon fontos, hogy ne centizzétek ki a fizetéseteket. A Magyar Nemzeti Bank 2026. júniusi Pénzügyi stabilitási jelentése alapján az Otthon Start hitelek átlagos összege már közelíti a 35 millió forintot, az átlagos hitelfedezeti mutató (HFM) 71,1 százalékra emelkedett, sőt, a szerződések 63,7 százalékánál az igénylők már az önerőjük határait (70 százalék feletti HFM) feszegették.
Ha egy eleve magas törlesztővel rendelkező lakáshitel mellé még egy személyi kölcsön is bekerül a családi költségvetésbe, a rendszer rendkívül sérülékennyé válik egy esetleges munkahelyvesztés vagy váratlan kiadás esetén.
Mikor jó ötlet a személyi kölcsön a felújításra?
- Ha nincs más teher a lakáshitelen kívül: A lakást már megterhelték, de a jövedelmetek alapján még biztonságosan belefér egy plusz havi kiadás.
- Ha gyorsan kell a pénz: A személyi kölcsön elbírálása legtöbbször pár napot vesz igénybe, így azonnal indulhatnak azok a munkálatok, amiket mindenképpen el kell végezni. Ez utóbbi eset lehet az is, ha gyorsan költözni kell és az esetleges alternatív lakhatás, amíg elkészül az új ingatlan tetemes plusz terhet jelentene.
Mikor legyél óvatos?
- Ha a lakáshitel havi törlesztője már most is kényelmetlenül magas a mindennapi kiadásaitokhoz képest.
- Ha a felújítás nem sürgős, hanem inkább kényelmi jellegű. Ilyenkor érdemes lehet pár évet várni, ismét felépíteni egy kis megtakarítást, és abból (vagy egy sokkal kisebb hitelből) fedezni a munkálatokat.
- Egyes esetekben az is járható út lehet, ha a mindenképpen szükséges munkálatokat azonnal beütemezitek, míg ami várhat, azokat csak apránként akkor elkezdeni, ha pénz áll a házhoz, vagy összejön rá elég megtakarítás.
Mielőtt újabb hitelt vennél fel a berendezésre, érdemes megnézni, mekkora havi terhet bír el biztonságosan a családi költségvetésed.
Használd a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorát, hasonlítsd össze az ajánlatokat, és találd meg, hogy hol a legkedvezőbb banki ajánlat!
