Mekkora lakásárcsökkenés ellensúlyozhatja a jövőre eltűnő lakástámogatásokat?

Mekkora lakásárcsökkenés ellensúlyozhatja a jövőre eltűnő lakástámogatásokat?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2023-07-07 Frissítve: 2024-11-04
 

A lakástámogatási rendszer 2024-től érdemben átalakul, számos kedvezmény eltűnik, másoknál viszont emelkedik is az elérhető összeg. Sok nagyobb településen vásárlást tervező család rosszabb helyzetbe kerülhet a jövő évben, feltéve, hogy a lakásárak nem csökkennek jelentős mértékben. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, mekkora áresés tudná kompenzálni a kieső támogatások pénzügyi hatását.

A kormány bejelentése alapján a lakástámogatási rendszer fenekestül felfordul 2024-től. Eltűnnek egyes kedvezmények, másoknál az igénylési feltételek szigorodnak. Ugyanakkor vannak olyan családtámogatások is, amelyek összege még emelkedni is fog 2024-től.

Így alakul át a lakástámogatási rendszer 2024-től:

  • Az 5 ezer főnél nagyobb településeknél megszűnik a CSOK támogatás.
  • A CSOK megszűnése miatt az illetékmentességet és az áfa-visszatérítési támogatást is elbukja a család.
  • A Babaváró hitel életkori feltételét szigorítják. Jövőre a házaspár hölgy tagja nem lehet idősebb 30 évesnél. (A jelenlegi szabály alapján igényléskor nem tölthette be a 41. életévét.)
  • Az 5 ezer főnél kisebb településeknél megemelik az elérhető családi otthonteremtési kedvezmény összegét.
  • A Babaváró maximális összege 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik.

A helyzet nem egyszerű, hiszen vannak pozitív és negatív változások is. A Bankmonitor legújabb kalkulátorával ellenőrizheted, hogy a saját élethelyzetedre milyen hatása lehet a támogatási rendszer átalakításának. (Természetesen még semmi sincs kőbe vésve, az újabb hírekkel aktualizáljuk kalkulátorunkat is.)

Változó lakástámogatások
idén, vagy 2024-ben
jársz jobban

lakásvásárlással?

Több millió forint a tét!


Ft
Ft
Ft
Bankmonitor
2024-ben
0 Ft
ennyivel több támogatást és támogatott hitelt érhetsz el.

ÉS

0 Ft
ennyivel kevesebb lehet az ingatlanvásárlásod összköltsége,
mint 2023-ban.
A részletes eredményedet e-mailben fogjuk elküldeni számodra!
A részletes eredményedet e-mailben fogjuk elküldeni számodra, szakértőnk pedig keresni fog a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
elküldtük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk
a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Megadott adataid alapján 2023-ban és 2024-ben is azonos összegű támogatásra és támogatott hitelre leszel jogosult, így előreláthatólag az ingatlanvásárlásod teljes költsége ugyanannyi lesz mindkét évben.

Megadott adatait alapján 2023-ban és 2024-ben sem leszel jogosult támogatásra és támogatott hitelre, így előreláthatólag ingatlanvásárlásod teljes költsége ugyanannyi lesz.
Ha bármi kérdésed lenne, írj nekünk
a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

Hirdetés

Hirdetés

Több 10 millió forintot bukhat, aki kivár a vásárlással

Nézzük meg egy példán keresztül milyen hatása is lehet annak, ha valaki inkább 2024-ben vásárolna lakást. A példában a család 50 millió forintért vásárolna egy használt lakást Gödön. A család rendelkezik 15 millió forint önerővel, a maradék összeget hitelből és támogatásokból szeretné kifizetni. A pár fizetése kiemelkedő, elbírja a kölcsönök törlesztőrészletét. Az igénylők házasok, a hölgy életkora 35 év, van már egy meglévő gyermekük és vállalnának is mellé még egyet.

Jelenleg a család jogosult 1,43 millió forint CSOK támogatásra, emellé felveszik a 10 millió forint Babaváró hitelt és 10 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt. A vásárláshoz tehát már csak 13 570 000 forint piaci hitelre van szükségük, ennek kamata jelenleg 8,5 százaléktól indul.

Ha minden kölcsönt 20 éves futamidőre vesznek fel, akkor a havi fizetnivaló összességében 219 057 forint lenne, két évtized alatt a hitelekre pedig 52 573 609 forintot fizetnének vissza.

Ne feledkezzünk meg az illetékről sem, melyet elengednek a család számára, amennyiben CSOK-ot is igényelnek a vásárláshoz. Ez jelen esetben további 2 millió forint pénzügyi előnyt jelent. A lakásvásárlásra összességében a két évtized alatt – önerővel, hiteltörlesztésekkel, illetékkel együtt – 67 573 609 forintot kell kifizetniük.

A család jövőre nem kaphatja meg a CSOK kedvezményt, mert a kinézett lakás nagy településen fekszik. Emiatt a 3 százalékos támogatott hitelre és az illetékmentességre sem lesznek jogosultak. A Babaváró hitel új életkori korlátjának sem felel meg a pár, így a kamatmentes kölcsönt sem tudják kihasználni 2024-ben. (A támogatást ki tudnák használni 2024-ben is, ha igényléskor már úton van a baba.)

Vagyis marad a piaci, 8,5%-os kamatozású lakáshitel, melyből 35 millió forintot kell igényelnie a családnak. Ennek törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 303 738 forint. A hitelre összességében 72 897 152 forintot kell visszafizetni.

Összességében a lakásvásárlásra – önerővel, hiteltörlesztéssel és illetékkel együtt – 89 897 152 forintot kell rendezni a két évtized alatt.

Vagyis ebben a szélsőséges példában 22 323 542 forintot takaríthat meg a család akkor, ha még idén vásárolja meg a kinézett használt lakást.

Mekkora lakásáresés kompenzálhatja a támogatások megszűnését?

Igen ám, de nem számoltunk a lakások esetleges árváltozásával, márpedig sokan árcsökkenésre számítanak az elkövetkező időszakban. Nézzük, hogy a korábbi példában szereplő esetben mekkora áresés tudná ellensúlyozni a 22 millió forintos pénzügyi különbséget.

Nyilván akkor javulna a helyzete a családnak, ha csökkenne a vételár, emiatt pedig kevesebb piaci kamatozású lakáshitelre lenne szükségük. A szomorú hír az, hogy a kérdéses, jelenleg 50 millió forintos lakás árának kicsivel 39,5 millió forint alá kellene süllyednie ahhoz, hogy egyenlő legyen a 2023-as és a 2024-es vásárlás teljes költsége.

Ekkora vételár esetén lenne szükség 24,5 millió forint összegű lakáshitelre, ennek a teljes visszafizetése – illetékkel növelten – egyezik meg a másik oldalon szereplő támogatások és hitelek teljes költségével.

Ez mintegy 20 százalékos áresésnek felel meg, ami egy év alatt nagyon komoly összeomlást jelentene. Csak érdekességképpen 2022. második felében mintegy 5 százalékkal mérséklődtek az árak az ingatlanpiacon, a KSH pedig idén az első negyedévben már áremelkedést mért.

A hitelkamatok csökkenése is ellensúlyozhatja a nagyobb finanszírozási igényt

Sokan az új piaci lakáshitelek kamatának csökkenését várják, emiatt várnak lakáscéljuk megvalósításával. Ez egy reális forgatókönyv, az infláció és az irányadó kamatok csökkenésével jó eséllyel a hitelkamatok is mérséklődni fognak. A kérdés csak az, hogy mekkora kamatcsökkenés tudná ellensúlyozni a támogatások kivezetését?

Hát itt sem szolgálhatunk túl jó hírekkel: 3,99 százalékra kellene csökkennie a piaci lakáshitelek kamatának ahhoz, hogy a kivárásnak ne legyen pénzügyi hátránya. A 35 millió forint kölcsönösszegnek ilyen kamat mellett mérséklődne megfelelő szintre a havi törlesztőrészlete. Ettől jelenleg nagyon messze vagyunk.

Ugyanakkor nem elképzelhetetlen ez a kamatszint, hiszen néhány évvel ezelőtt ilyen feltételekkel igényelhettünk piaci hitelt. Ne feledkezzünk meg azonban arról, hogy ekkora kamatcsökkenés esetén az idén drágán – 8,5 százalékos kamat mellett – felvett hitelünket is lecserélhetjük. A magas terheket tehát nem kell 20 éven keresztül nyögni, vagyis a kamatcsökkenés pénzügyi előnye ebben a példában nem olyan lényeges, hiszen ezt a korábbi hitelfelvevő is ki tudja használni egy hitelkiváltással.

A támogatások átalakításának hatását egy példán keresztül mutatták be a Bankmonitor szakértői. Természetesen minden élethelyzet más és más. A Bankmonitor kalkulátorával megnézheted, hogy rád hogyan hatnak a változások. Azonban az eléggé valószínűnek tűnik, hogy jelen helyzetben a lakásárak csökkenésére, vagy a kamatok mérséklődésére nem érdemes várni.

Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés