A lakáshitel, személyi kölcsön kamata a járvány kitörése óta érdemben nem változott. Az ingatlan áremelkedés azonban megállt, sőt sok helyen még csökkenést is érzékelhetünk. Emiatt sokan azt gondolhatják elérkezett az ideje a lakásvásárlásnak, hitelfelvételnek. Mindenkit arra kérünk kétszer is gondolja meg, hogy jelen helyzetben nagy összegű kölcsön igényeljen. Összeszedtük, hogy a jelenlegi válsághelyzetben milyen szempontok alapján érdemes meghozni ezt a komoly döntést.
A járvány alatt sem állhat meg az élet, lassan mindenhol feloldják a korlátozásokat. Várhatóan a hiteligénylések száma is emelkedni fog, ugyanakkor még mindig alaposan át kell gondolni a lehetőségeinket mielőtt a hitelfelvétel mellett döntünk.
A lakáshitelek kamata érdemben nem emelkedett, így a válság miatt nem kell többet fizetnie annak, aki kölcsönt szeretne igényelni. A személyi kölcsönöknél pedig az idei év végéig 5,9%-os THM plafont vezettek be, így a konstrukció jelenlegi törlesztőrészletei még kedvezőbbek is, mint a válság előtt voltak. Az ingatlanáremelkedés is megállt, sőt sok helyen a lakásárak csökkenése tapasztalható, ez is arra sarkalhat sokakat, hogy hitelt igényeljenek.
Jelen helyzetben azonban számos olyan tényező is van, ami a hiteligénylések ellen szól. Nem tudhatjuk mikorra készül el a koronavírus hatékony ellenszer? Arról sincs információnk, hogy mikorra áll helyre a gazdaság a leállás után? Sajnos abban sincs egyetértés, hogy lesz-e második hulláma a fertőzésnek és ha igen, akkor milyen súlyos lesz, meddig fog tartani? Jelentős a bizonytalanság a gazdaságban, éppen ezért sok magyar munkahelye, fizetése kerülhet veszélybe.
Ebben a bizonytalan helyzetben sem lehetetlen hitelt igényelni, de érdemes mindent alaposan átgondolni. A Bankmonitor szakértői pedig összeszedték milyen szempontok alapján érdemes vizsgálódnunk.
Hirdetés
Hirdetés
1, Mennyi a havi bevételünk?
Az egyik legfontosabb kérdés, hogy mennyi a jövedelmünk? Ebből kell ugyanis kifizetni valamennyi kiadásunk. Ezt költhetjük el élelmiszerre, lakhatásra, szórakozásra. Éppen ezért minden újabb kiadás előtt – pláne, ha az jelentős, vagy hosszú időre szól – meg kell vizsgálni bevételeink összetételét.
Nem csak a fizetésünk nagysága fontos, jelen helyzetben az is lényeges, hogy milyen forrásból származik a jövedelmünk. Vannak teljesen garantált jövedelmi formák, ilyen például a nyugdíj. Ezek kifizetése csak komoly gazdasági összeomlás, államcsőd esetén akadozhat.
Vannak azonban jóval bizonytalan bevételi források is. Az alkalmazotti bér eléggé biztosnak tűnik, ugyanakkor bármikor elveszíthetjük állásunk, vagy éppen csökkenthetik fizetésünk. (Erre rengeteg példa volt a jelenlegi válság alatt is.) Ha így vizsgáljuk, akkor az alkalmazotti bér már nem is annyira kiszámítható. A vállalkozásból származó bevételek pedig tényleg erősen ingadozhatnak attól függően, hogy mennyire jól működik a cégünk.
2, Milyen kiadásaink vannak?
Össze kell szednünk természetesen havi kiadásainkat is. Így láthatjuk a teljes képet és megtudhatjuk mekkora összeget költhetünk egy új hitelre havonta. Emellett meg kell nézni az eseti nagyobb kiadásokat is, mert ezekre is félre kell tennünk a jövedelmünkből. Vagyis a fizetésünkből finanszíroznunk kell a havi étkezésünket, lakhatásunkat, közlekedésünket, öltözködésünket, meglévő hiteleinket és szórakozásunkat. Emellett félre kell tennünk olyan nagyobb kiadásokra, amelyek csak bizonyos időközönként jelentkeznek, például autó vásárlásra, háztartási gépek lecserélésére. Az így fennmaradó összeget költhetjük el új hitel felvételére.
Érdemes a kiadásokat a szerint is csoportosítani, hogy melyeket kell mindenképpen kifizetnünk és melyeket nem:
- Fix kiadásnak tekinthetjük például a rezsiköltséget, hiteleink törlesztőrészleteit, mert ezeket mindenképp meg kell fizetnünk. Természetesen alapvető élelmiszerekre és sajnos sok esetben gyógyszerre is szükségünk van.
- Vannak olyan kiadásaink, amelyek összegére hatással lehetünk, azonban ez komolyabb áldozatok meghozatalával járhat. Például a közlekedésre, utazásra szánt havi kiadásokat le tudjuk faragni. Ehhez azonban szükség lehet arra, hogy a továbbiakban ne autóval járjunk, hanem tömegközlekedési eszközöket használjunk.
- Természetesen lehetnek relatív könnyen lecsökkenthető kiadásaink is. Például a szórakozásra, kultúrára, sportolásra költött összegeket könnyebben meg tudjuk spórolni. Ez azonban nem azt jelenti, hogy ezeket nyugodtan elhagyhatjuk, hiszen a pihenésre is mindenképpen szükségünk van.
Így megtudjuk nézni mennyi pénzt tudnánk elkölteni lakáshitelünk törlesztőrészletére. Továbbá az is kiderülhet számunkra, hogy miről kellene lemondanunk ahhoz, hogy a célunk megvalósításához szükséges hitelösszeget fel tudjuk venni.
A kiadásoknak azonban lehet olyan eleme is, ami a lakásvásárlás miatt lecsökkenne. A rezsiköltségünk is átalakulhat azáltal, hogy új helyre költözünk, illetve az albérleti díj teljes egészében megszűnhet azáltal, hogy saját lakásba költözünk. Vagyis egy lakásvásárlás és lakáshitel igénylés akár költségcsökkenést is eredményezhet. Ebben az esetben azt kell szem előtt tartanunk, hogy a hitelünk törlesztőrészlete kijöjjön a korábbi albérleti díjból. Jelenleg hazánkban a hitelek relatív olcsók, az albérleti árak pedig magasak, éppen ezért sok család spórolás miatt vág bele az ingatlanvásárlásba.
Azt azonban ne felejtsük el, hogy egy lakáshitel igénylése nagyon hosszú kötelezettséget jelent. Emellett általában a vásárlásra elköltjük a család teljes megtakarítását is. Éppen ezért bármilyen probléma – munkahely elvesztése, megugró törlesztőrészlet – nagyon komoly hatással lehet ránk. Adott esetben el is veszíthetjük mindenünk.
3, Mennyi legyen hitelünk törlesztőrészlete?
Keressük meg a legolcsóbb ajánlatot
Jelenleg a legdrágább és legolcsóbb 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel törlesztőrészlete között a különbség 28 ezer forint a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján. Ennyit spórolhatunk pusztán azzal, hogy körültekintően döntöttünk, megkerestük a legkedvezőbb ajánlatot.
Csökkentsük a kamatkockázatot
Nem tudjuk a válság mennyire húzódik el, a koronavírus meddig lesz még jelen az életünkben. Éppen ezért érdemes hosszabb távra kiszámítható kölcsönt keresnünk, ezáltal legalább a törlesztőrészletünk nagyságában biztosak lehetünk. Ugyan a kiszámíthatóbb kamatozású kölcsönök valamivel drágábbak, de az utóbbi időben ez a „biztonsági felár” is egyre csökken.
Személyi kölcsönnél ne csak az induló törlesztőrészlet alapján döntsünk
A kormány döntése alapján az új igénylésű ingatlanfedezet nélküli hitelek – személyi kölcsön, autóhitel, folyószámlahitel, hitelkártya – maximális THM értéke 5,90% lehet az idei évben. Ugyanakkor ezen kölcsönök kamata és törlesztőrészlete a jövő évtől jelentősen megemelkedhet. Döntésünk során ezeknél a hiteleknél érdemes figyelembe venni az induláskori feltételek mellett a jövő évtől érvényes kondíciókat is.
Meglévő hiteleink is vizsgáljuk meg
Érdemes meglévő hiteleink is megvizsgálnunk. Ugyan a törlesztőrészleteiket már a fix kiadásaink közé beírtuk, de emellett lényeges kérdés lehet az is, hogy mennyire biztos a havi fizetnivaló összege. Egy változó kamatozású kölcsön esetén a kamat akár éven belül is megemelkedhet. (Az idei évben például a 3 havonta változó kamatozású lakáshitelek kamata akár 0,9 százalékponttal is megemelkedhetett.) Ezt a kockázatot figyelembe kell vennünk az új hitel igénylése során is.
Ha meglévő kölcsönünk futamidejéből már csak pár hónap, egy év van hátra, akkor viszont nyugodtabban bevállalhatunk új hitelünknél egy magasabb törlesztőrészletet is, hiszen a terhek csak átmenetileg emelkednének meg jelentősen.
Milyen törlesztőt vállaljunk be?
A jelenlegi válság ideje alatt érdemes szigorúbban hozzáállni ehhez a kérdéshez. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) jogszabályi korlátja függ a hitel típusától, a jövedelem nagyságától és a kamatperiódustól.
Ha az igénylők fizetése nem éri el az 500 ezer forintot, akkor egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitel törlesztőrészlete a jogszabály alapján nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át. Jelen helyzetben ennél a bankok gyakorlata szigorúbb, jellemzően 30-45%-a lehet a havi fizetési kötelezettség az adósok fizetésének. Mi azt javasoljuk, hogy a válság alatt még ennél is szigorúbb feltételeket támasszunk magunkkal szemben. Törekedjünk arra, hogy lakáshitelünk törlesztőrészlete ne haladja meg jövedelmünk 25%-át.
A példában szereplő pár 22 millió forint – 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú – lakáshitelt is igényelhet még ezzel az óvatos megközelítéssel is. Különböző módszerekkel még csökkenthető a kockázat, ezáltal esetlegesen magasabb törlesztőrészlet vállalható be.
4, Hogyan mérsékelhető a válság hatása?
A jelenlegi válságban egyenlőre a legnagyobb veszélynek az tűnik, hogy csökken a jövedelmünk, ezáltal hitelünk törlesztése – remélhetőleg csak átmenetileg – nehézségekbe ütközne. Természetesen nem tudunk tenni az ellen, hogy a gazdasági visszaesés elérjen minket, de megpróbálhatjuk mérsékelni a hatását.
Mennyi megtakarítással rendelkezünk?
Ha jövedelmünk részben vagy egészben kiesik, akkor is fizetnünk kell a havi törlesztőrészletünket. Egy ilyen nem várt helyzetben ezt részben meglévő megtakarításunkból tehetjük meg. Amennyiben félre tett pénzünkből rendezni tudnánk legalább fél évig a kölcsönünk fizetési kötelezettségét, akkor akár nagyobb törlesztőt is bevállalhatunk. Ugyanakkor egy lakásvásárlásra sok esetben elköltjük a teljes megtakarításunkat is . Így nem biztos, hogy marad elég pénzünk még vészhelyzet esetére is.
Köthetünk biztosítást munkahelyünk elvesztésére
Köthetünk biztosítást a hitelünk mellé. Ezzel ugyan valamelyest növekednének a havi kiadásaink, de a biztosító kifizetné a törlesztőrészletet helyettünk, ha elvesztenénk munkahelyünk, tartósan megbetegednénk. Sőt létezik olyan biztosítás is, amely halál esetén kifizeti az aktuális fennálló tartozást. Ezzel megvédhetjük magunkat, anyagi biztonságunkat számos nem várt eseménnyel szemben.
Fontos elolvasni a biztosítási feltételeket. A biztosító jellemzően nem fizet egyből a munkahely elvesztését követően, illetve a havi törlesztőrészleteinket is csak egy maximális ideig rendezné helyettünk. Ezek a szabályok biztosítónként eltérnek, érdemes megismerkedni velük mielőtt szerződést kötnénk.
5, Nézzük meg mit történne vészhelyzet esetén
Megvizsgálhatjuk hogyan alakulna családunk költségvetése különböző nem várt események hatására. Természetesen mindenkinek más probléma jelentené a legnagyobb gondot, ezeket a válság forgatókönyveket személyre lehet szabni. A jelenlegi válságban úgy érezzük a munkahely elvesztése, a fizetés csökkenése fenyegeti leginkább az embereket. Ezért ennek hatásait mértük fel.
Mi a fenti példa családnál két esetet néztünk meg:
- Mi történne ha a család elveszítené jövedelme 25 százalékát?
- Hogyan hatna a családra, ha a pár egyik tagja elvesztené a munkahelyét?
A jövedelem részbeni elvesztésének hatására a család bevételeit már jóval jelentősebben terhelné a hitel havi törlesztőrészlete. Amennyiben az egyik fél elvesztené a munkahelyét, akkor a havi fizetnivaló már kitenné a család bevételének felét. Ez igen jelentős tehernek tűnik, ugyanakkor a konkrét családi költségvetésen múlik, hogy ez még bevállalható-e átmenetileg.
Bankmonitor tipp:
Jól látható, hogy nagyon sok tényezőn múlik az, hogy mekkora törlesztőt érdemes bevállalni. Mindenkinek érdemes egy részletes családi költségvetést készítenie mielőtt belevágna a dologba. Egy ekkora döntés meghozatalakor megéri független szakértő segítségét kérni. Egy szakember nem csak a legolcsóbb hitel kiválasztásában segíthet, hanem az élethelyzetnek megfelelő pénzügyi tanácsokkal is elláthat. Továbbá meg kell vizsgálni azt is, hogy mi történne különböző vészhelyzetek esetén?
