A járványveszély és a gazdasági visszaesés miatt az MNB kamatot emelt az elmúlt időszakban. Ennek hatása pedig a jövő hónaptól már érezhető is lesz, ugyanis számos változó kamatozású lakáshitelnek – ezek azon hitelek, melyek kamatát a bank éven belül egyoldalúan módosíthatja – a törlesztőrészlete 6-7 százalékponttal emelkedni fog májustól.
Miért hat az MNB lépése a lakáshitel kamatokra?
Az MNB április 2-án új egyhetes betétet vezetett be, melynek kamata 0,9%. Ez szükséges volt, hiszen a forint árfolyama jelentősen csökkent, megközelítette a 370 Ft/EUR értéket. A jegybank kamatemelése azonban hatással van a hitelek kondícióira is, ugyanis a BUBOR (azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamaton adnának hitelt egymásnak különböző futamidőkre) nagysága is azonnal megemelkedett. Márpedig az éven belül változó kamatozású kölcsönöknél a kamatperiódus hosszával megegyező futamidejű BUBOR értékének alakulása alapján módosulnak a hitelek kamatai is.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan hat ez a meglévő lakáshitel állományra?
Márpedig jelenleg a meglévő lakáshitel-állomány jelentős része változó kamatozású, emiatt több százezer családot érinthet a kamatemelkedés. Ez annak is köszönhető, hogy a régi devizahiteleket a forintra váltásuk során 3 havi BUBOR-hoz kötött, változó kamatozású hitellé alakították át.
A 3 havi BUBOR 2020. április 28-i értéke 1,10% volt – az ezen a napon érvényes érték alapján határozzák meg a májusban átárazódó hitelek kamatát -, ez közel 1 százalékpontos emelkedést jelent a év elejéhez képest. Ez az emelkedés azonban még mindig elmarad a forintra váltáskor – 2015. februárjában – érvényes 3 havi BUBOR értékétől.
Mit is jelent ez a kamatemelkedés? Ezt egy 8 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű forintra váltott deviza lakáshitel példáján keresztül mutatjuk be. A kölcsönnek 2020 februárban, majd ezt követően májusban változik meg a kamata a 3 havi BUBOR értékének megfelelően. A referencia mutatóra még 2,5% kamatfelárat tesz a bank, melynek mértéke fix, nem változik a futamidő alatt.
A februári törlesztőrészlet közel 54 ezer forint volt, ez azonban májustól 57,5 ezer forintra emelkedne, ami 6,64 százalékpontos emelkedést jelent. Emiatt a hátralévő futamidő alatt összesen 630 ezer forinttal kellene az adósnak többet visszafizetnie. Azonban a havi törlesztőrészlet összege még mindig elmaradna attól, mint ha végig a 2015. februári kamatoknak megfelelően kellene törleszteni a hitelt.
Milyen hatással lehet a kamatemelkedés az új lakáshitelekre?
Egy 15 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű 1 éves kamatperiódusú lakáshitelt a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján jelenleg 2,77%-os kamattal lehet igényelni – 400 ezer forint havi jövedelem beállítása esetén. A hitel havi törlesztőrészlete pedig 81 473 forint. A konstrukcióhoz kapcsolódó referenciamutató – 12 havi BUBOR – értéke 0,47%. Az egy éves BUBOR nagysága azonban szintén megemelkedett, 2020.04.28-i értéke 1,16%, vagyis 0,69 százalékponttal magasab. Ez a kamatemelkedés a havi törlesztőrészlet 5 ezer forintos növekedését eredményezné. Természetesen ez a változás nem épül be automatikusan a kondíciókba, a bankok dönthetnek úgy, hogy a kamatfelár csökkentésével tartják a jelenleg kínált kamatokat májusban is.
További jó hír, hogy az új hiteleknek csupán jelentéktelen százaléka változó kamatozású. Emiatt az új lakáshiteleknél egy kamatemelkedésnek sem lenne jelentős hatása.
Egy hitelkiváltással elkerülhető a kamatemelkedés
Egy meglévő, változó kamatozású lakáshitelt pedig le lehet cserélni kedvezőbb kamatozásúra, vagy akár biztonságosabbra is. Hitelkiváltásnak nevezik azt, amikor a meglévő hitelt egy újra cserélik, gyakorlatilag az új kölcsönből fizeti ki korábbi tartozását az adós.
Egy hitelkiváltással a fentiekhez hasonló kamatváltozások kivédhetők, hiszen bárki lecserélheti meglévő változó kamatozású hitelét egy kiszámíthatóbbra. Joggal merülhet fel a kérdés: a kiszámítható hitelek kamata nem emelkedett az utóbbi időben?
Példaként nézzük meg, hogy milyen feltételekkel lehetett igényelni az idei évben egy 8 millió forint összegű, 15 éves futamidejű lakáshitelt. Az adós a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú konstrukciót választja, vagyis kamata egy évtizeden át nem változhatna meg. Az igénylők jövedelme havi nettó 400 ezer forint.
Megnéztük a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával, hogy a fenti paraméterek mellett idén minden hónap 10-én melyik a legkedvezőbb kölcsön. Gyakorlatilag ebben az évben ugyanazokkal a kondíciókkal elérhettük a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, vagyis a bankok nem változtattak jelentősen ezeknél a konstrukcióknál a paramétereken. Azt természetesen nem tudhatjuk hogyan alakul a kölcsön májusi kamata, mivel az nem függ közvetlenül semmilyen mutatótól, természetesen elképzelhető a közeljövőben változás.
Ugyanakkor az jól látható, hogy a BUBOR emelkedése miatt a hosszú kamatperiódusú lakáshiteleket már a kamat nagysága is egyre inkább vonzóvá teheti a változó kamatozású konstrukciókkal szemben. Ráadásul a kamat mellett egy hitelkiváltásnál a kiszámíthatóság, a biztonság is fontos szempont lehet.
Ha változó kamatozású hiteled van, akkor egy hitelkiváltás pénzügyi előnyét az határozza meg, hogy a kölcsönödnél mekkora a kamatfelár nagysága, amellyel még a referencia mutató – BUBOR – értékét a bankod megnöveli a hiteled kamatának kiszámítása során. Néhány adat megadásával azonban kiszámíthatod a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorának segítségével, hogy melyik a legkedvezőbb kiváltási ajánlat számodra. Ami biztos, hogy ha változó kamatozású hiteled van, akkor kamatod fixálásával kiszámíthatóbbá tudod tenni havi törlesztőrészleteid alakulását.
