Számos oka lehet annak, hogy hitelt veszünk fel, ettől függően nagyon nem mindegy, melyik konstrukciót választjuk. Megnéztük, mire számíthatsz akkor, ha új vagy használt autót vennél, ha ingatlant vásárolnál vagy újítanál fel, esetleg egy váratlan orvosi beavatkozásra kell sürgősen pénz. A hitelek között vannak piaci és állami támogatású konstrukciók, éppen ezért az igénylési feltételek is nagyon különbözőek lehetnek.
Gépjárműlízing
Új autók esetében a lízing a legnépszerűbb finanszírozási forma, már csak azért is, mert a forgalmazók többsége maga is kínál így modelleket, sokszor akcióval összekötve. Azért éri meg a kereskedőnek olcsóbban adnia finanszírozással a modellt, mert a lízingszerződés után jutalékot kap, ami magasabb lehet, mint az autóra adott kedvezmény összege.
Magánszemélyek számára az úgynevezett zárt végű pénzügyi lízing érhető el, amikor a futamidő végén az autó az addig lízingbe vevő személy tulajdonába kerül. Ebből már sejthető, hogy ennél a konstrukciónál a lízingbe vevő személy gyakorlatilag csak használja a járművet, a tulajdonos a futamidő végéig a lízingbe adó, vagyis a finanszírozó pénzügyi szolgáltató. Emiatt az autót a használó a futamidő alatt nem adhatja el, illetve már egy külföldi utazáshoz is engedélyre lehet szükség.
A lízing esetében minimum 20% önerőt kell a vevőnek biztosítania, de gyakoribb a 30-40%-os elvárás. A lízing lehet fix és változó kamatozású, ez utóbbi drágább, ám cserébe nincs kamatkockázat. Példa: egy 8 millió forintos autót vásárolnánk meg 30% önerővel, vagyis 5,6 millió forint hitelre van szükségünk. A végig fix kamatú, 36 hónapos futamidejű lízing THM-e 11,1%, így a havi törlesztő 181 884 Ft lesz, ami 6 547 824 Ft teljes visszafizetést jelent.
Hitelcél: új autó vásárlása
Hirdetés
Hirdetés
Személyi kölcsön
A személyi kölcsönök lehetnek szabad felhasználásúak, de vannak konstrukciók, amelyek maghatározott célra – lakásvásárlás, lakásfelújítás, autóvásárlás – igényelhetők. Ez utóbbiak sem jelentenek feltétlenül komoly megkötést, mert a bankok nem minden esetben kérnek számlát a költésekről, de természetesen célszerű előre tájékozódni a feltételekről.
Személyi hitelből történő vásárlásnál az autó, a nyaraló vagy éppen a lakás azonnal a tulajdonunkba kerül, így szabadon használhatjuk, vagy akár el is adhatjuk, ám a hitelt ettől függetlenül természetesen végig fizetnünk kell! Mindez azért lehetséges, mert a személyi kölcsön és a megvásárolt tárgy, ingatlan vagy szolgáltatás nincs egymással közvetlen kapcsolatban, hiszen nincs bevont fedezet.
Példa: egy 8 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű szabad felhasználású személyi kölcsön havi törlesztője 400 ezer Ft nettó jövedelemmel 121 000 Ft-nál kezdődik jelenleg (7,28%-os THM, fix 6,95%-os kamat), így összességében 10 157 589 Ft-ot kell a bank részére megfizetni.
A személyi kölcsönök fontos előnye, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank kizárólag az igazolt jövedelmünk alapján dönti el, hogy ad-e hitelt, és ha igen, mennyit. Ezen kívül viszonylag gyorsan, akár 5-6 munkanapon belül megkapható, amennyiben minden szükséges dokumentum beérkezett a bankhoz. Ugyanakkor a hitelösszeg legfeljebb 10 millió forint lehet, a maximális futamidő pedig 10 év.
Hitelcél: szabad felhasználású, bármire fordítható
Babaváró hitel
A Babaváró hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyerek születik, a futamidő végéig az is marad. A második és a harmadik baba érkezésekor ráadásul elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét, optimális „időzítéssel” pedig akár az is megtörténhet, hogy végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni a kölcsönből.
Persze a Babaváró igénylésének számos feltétele van (pl. házasság, a feleség nem töltheti be a 41. életévét, megfelelő jövedelem), emiatt nem mindenki számára elérhető ez a szabad felhasználású konstrukció. A kamatmentességet azonban elveszíthetjük, illetve az addig igénybe vett állami kamattámogatást akár vissza is kellhet fizetni, így mindenképpen érdemes az előnyökkel és az esetleges kockázatokkal tisztában lennünk. Ha mégis a Babaváró mellett döntünk, akkor 10 millió forint összegnél jelenleg 45 800 Ft lesz a havi törlesztő az első 5 évben.
Mivel a Babaváró szabad felhasználású, a pénzt bármire – autó, lakás, utazás, esküvő, egészégügyi beavatkozás stb. – fordíthatjuk, sőt, akár be is fektethetjük, ha éppen ezt látjuk célszerűnek.
Hitelcél: szabad felhasználású, bármire fordítható
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Nem gyakori, hogy valaki jelzáloghitelből vásárol autót, ám mivel a gyakorlatban működik, akár ezt is megemlítjük, de gyakorlatilag bármire fordíthatjuk a pénzt. Előnye a személyi kölcsönhöz képest, hogy itt 10 millió Ft feletti hitelösszeg is igényelhető, ugyanis általában az igazolt nettó jövedelem nagysága és a bevont ingatlanfedezet becsült forgalmi értéke határozza meg a plafont. Az átfutási idő itt általában 1-1,5 hónap, az induló költségek összességében (pl. értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali ügyintézés költsége) pedig akár 150-200 ezer Ft-ra is rúghat.
Ráadásul még a kamat sem feltétlenül kedvezőbb, mint egy személyi kölcsönnél: a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint 8 millió Ft hitelösszegre – 7,2%-is THM, 7 éves futamidő, végig fix kamat, 400 ezer Ft nettó igazolt jövedelem és 20 millió Ft értékű ingatlanfedezet – a legjobb esetben 121 577 Ft-ot kellene havonta törleszteni, ami 10 150 424 Ft teljes visszafizetést jelentene. Fontos, hogy az egyszeri díjak 150 ezer Ft-ot tennének ki, amit előre meg kell tudni finanszírozni.
Hitelcél: szabad felhasználású, bármire fordítható
Támogatott otthonfelújítási hitel
Talán kakukktojásnak tűnik ez a konstrukció, pedig egyáltalán nem az. Előfordulhat ugyanis, hogy váratlanul elromlik valami a lakásunkban vagy a házunkban, aminek a megjavítása olyan költséges, hogy nincs elég megtakarításunk zsebből kifizetni azt. Ilyen lehet egy bekrepált kazán, egy csőtörés, de akár egy a széllökésnek magát megadó tető is. Ebben az esetben két legyet üthetünk egy csapásra akkor, ha ki tudjuk használni az otthonfelújítási támogatást és az ezzel kombinálható támogatott otthonfelújítási hitelt. A támogatás lényege, hogy a felújítási munkák akár felét az állam 3 millió forintig utólag visszautalja, míg a kedvezményes hitel az előfinanszírozásban segíthet.
A hitel kamata maximum fix 3%-os, ami rendkívül kedvező, az utólag kifizetett támogatás pedig automatikusan csökkenti az aktuális tőketartozást. Ugyanakkor a konstrukciót kizárólag gyereket nevelő szülők – lehetnek házasok, élettársak vagy egyedülállók – vehetik igénybe, a támogatás pedig csak a rendeletben meghatározott munkálatokra érvényesíthető.
Hitelcél: a rendeletben maghatározott felújítási munkálatok
Lakáshitel
Ugye emlékszünk még az iskolából: minden bogár rovar, de nem minden rovar bogár. A hiteleknél ez így hangzana valahogy: minden lakáshitel jelzáloghitel, de nem minden jelzáloghitel lakáshitel. Hiszen a már korábban bemutatott szabad felhasználású jelzáloghiteleket megtévesztő lenne lakáshitelnek nevezni, a banktól kapott pénz ugyanis itt bármire fordítható.
Ugyanakkor a klasszikus lakáshitelek egy lakás- vagy ház megvásárlásához, felépítéséhez jelenthetnek komoly segítséget, függetlenül attól, hogy használt vagy új építésű ingatlanról van szó. A megvásárolni kívánt ingatlan besorolása azonban egyáltalán nem mindegy, ugyanis van bank, amelyik kizárólag lakóingatlant hitelez. Ez azért lehet probléma, mert míg például egy családi házat a Bankmonitor vizsgálata szerint mintegy 11 magyar bank hitelez, addig egy nyaraló- vagy hétvégi ház vásárlást csak minden második finanszíroz meg. Az apartmanoknál is hasonló a helyzet, míg egy üdülő megvételéhez némileg könnyebb hitelező bankot találni. Tanya vagy zártkert esetén már komoly fejtörést okozhat a megfelelő bank megválasztása, egyszerűen azért, mert mindössze három olyan pénzintézetet találtak a Bankmonitor szakértői, ahol ezt elfogadják önállóan fedezetként. Az is nehézséget okozhat, ha részben vagy egészben üzleti célú az ingatlan (például egy üzlethelyiségből és egy lakásból áll).
A lakáshiteleknél az átfutási idő 1-1,5 hónap, az induló költség (pl. értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali ügyintézés költsége) pedig könnyen 150 ezer Ft fölé ugorhat. A felvehető hitel összege az igazolt nettó jövedelem nagyságától és a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékétől függ. Általában egy fix kamatú lakáshitelnél a jövedelem 50%-a fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre, a hitelösszeg pedig nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80%-át.
Ugyanakkor egy lakáscélú jelzáloghitel kamata alacsonyabb, mint egy szabad felhasználású jelzáloghitelé. Például használt lakásra 20 millió Ft hitelnek – fix kamattal, 20 éves futamőre, 400 ezer Ft nettó jövedelemmel – 134 ezer Ft-tól indulnak a havi törlesztői (5,25%-os THM, 5,05%-os kamat), aminél a teljes visszafizetés kicsivel haladja meg a 32 millió forintot. Ugyanakkor új építésű lakásra valamivel drágább a kalkulátor által ajánlott legkedvezőbb lakáshitel (5,5%-os THM), míg építési célra az 5,68%-os a legalacsonyabb THM. Emiatt mindenképpen érdemes a hitelcél alapján keresni bankot, mert előfordulhat, nem minden esetben ugyanaz a pénzintézet kínálja majd a legjobb feltételt.
Hitelcél: használt lakás vagy lakóház megvásárlása, de egyen bankoknál nyaraló, tanya, hétvégi ház és építési telek is vásárolható lakáshitelből.
Csok-hitel
A csok-hitel egy speciális, állami támogatású lakáshitel, aminek a kamata legfeljebb fix 3% lehet. A csok-hitelt azért említjük mégis külön, mert az igényléshez itt meg kell felelni a csok (családi otthonteremtési kedvezmény) feltételeinek is, ezen kívül minimum két meglévő vagy vállalt gyereknek is lennie kell. A felvehető hitel maximális összege két gyerekkel 10 millió Ft, míg hárommal 15 millió Ft.
A konstrukció abban is különbözik egy normál lakáshiteltől, hogy a családnak legalább tíz évig a csok-hitellel megvásárolt ingatlanban kell élnie, abból elköltözni, vagy azt eladni csak meghatározott feltételekkel lehet. Ebből következik, hogy a csok-hitelből nem – ahogy a csok támogatásból sem – lehet nyaralót, hétvégi házat vagy akár részben üzleti célú ingatlant vásárolni.
Hitelcél: lakóingatlan megvásárlása, építése
Zöld hitel (NHP ZOP)
A zöld hitel egy állam kamattámogatású lakáshitel, amit legfeljebb 2,5%-os fix kamattal kínálhatnak a bankok, a Bankmonitor kalkulátora szerint azonban van bank, amelyik most még ennél is olcsóbb. Fontos, hogy kizárólag olyan új lakás, ház vásárlásához, építéséhez igényelhető az akár 70 millió forintos kölcsön, aminek az energetikai minősítése legalább „BB”, emellett az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket.
A hitelnél nincs a családi állapottal, a korral vagy a gyerekvállalással kapcsolatos feltétel, vagyis bárki megkaphatja, ám egyetlen alkalommal igényelhető, illetve a vásárolt ingatlanban kell élni legalább 10 évig. Ez utóbbi kikötésekkel az állam azt szerette volna elkerülni, hogy befektetők használják ki a lehetőséget.
Lényeges még, hogy a zöld hitel mellé kamatmentesen igényelhető csok-hitel, ebben az esetben a kettő együttes összege lehet legfeljebb 70 millió Ft!
Hitelcél: olyan új lakás, ház vásárlásához, építéséhez igényelhető az akár 70 millió forintos kölcsön, aminek az energetikai minősítése legalább „BB”, emellett az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket.
