Közeledik az év vége, tradícionálisan az az időszak, amikor egyre többen vesznek fel személyi kölcsönt. A látványosan csökkenő forint kamatok a személyi köcslönök piacát sem hagyták érintetlenül, de a különbség bank és bank között még látványosabb, mint a lakáshitelek esetén. Ha jól döntünk egy 700 ezer Ft-os hitelösszegen közel 82 ezer Ft-ot meg tudunk takarítani. Bemutatjuk a banki kínálatot és adunk néhány praktikus tanácsot.
Mennyibe kerül a személyi kölcsön? Ezt kínálják a bankok
A jegybanki alapkamat folyamatos csökkenése a személyi kölcsönök kamatára, ezáltal a THM-jére is kihatott. Az elmúlt 5 évben a csökkenés igen látványos: 32,5%-ról 20,7%-ra mérséklődőtt az átlagos THM.
20,7%-os THM-nek azonban nehéz örülni 1,35%-os jegybanki alapkamat mellett… A személyi kölcsönök mögött nem áll ingatlan fedezet, így alapszabály szerint drága lesz ezen hitelmegoldás. Ezzel együtt is a banki kínálatban erősebb változások is megjelentek és ma már a 20,7%-os átlag THM mellett bőven találunk lényegesen alcsonyabb kamatszinten is személyi kölcsönöket.
Megnéztük egy átlagosnak mondható jövedelem (150 000 Ft) és hitelösszeg (700 000 Ft) estén milyen kondíciók mellett érhetők el személyi kölcsönök.
Mint látható a legolcsóbb és legdrágább hitelmegoldás között az adós által teljesítendő összes visszafizetés vonatkozásában közel 82 ezer Ft-os különbség mutatkozik, mely a 700 ezer Ft-os kölcsönösszegre vetítve 12%-os differencia! A jó döntésnek tehát itt is komoly anyagi előnyei lesznek.
Kalkulálj magadnak! Ha személyi kölcsönre van szükséged, az alábbi kalkulátor használatával megnézheted a számodra rendelkezésre álló banki ajánlatokat:
Változhat a törlesztő?
A jó hír, hogy ma már a bankok kínálatában dominál a teljes futamidő alatt fix törlesztés, vagy legalább 3 évig változatlan törlesztő. A hitelfelvevő szempontjából a kiszámíthatóság és stabilitás tehát adott, 3 éven túli hitelfelvételnél (a jellemző banki maximum 7 év) azonban már érdemes tudatosan választani a végig fix, vagy 3 évente változó tölresztésű hitelek között.
Néhány tanács a jó választáshoz!
Inkább picivel hosszabb időre adósodj el, hogy ne legyen vállalhatatlanul nagy a havi törlesztőd! Nézd meg az induló költségeket is, ezek ugyanis sokat elvihetnek a kölcsön összegéből.
Bank és bank között is jelentős eltérés mutatkozik a hitelezési hajlandóságot figyelembe véve. Ezért nem lehet teljes biztonsággal megmondani, hogy megkapod-e a kért kölcsönösszeget. Csak gondolj bele, a bank nem lát túl sok mindent egy személyi kölcsön igénylésekor. Megnézi a munkáltatói igazolást, ellenőrzi a munkabéredet, lekérdezi adataidat a KHR-ből és látja a bankszámládat. Biztosat a bank is csak a minősítést követően fog tudni mondani.
A személyi kölcsönök „árát” úgy is lefaraghatod, ha teljesítesz egyéb feltételeket is. Bár nem alapkövetelmény, hogy az adott banknál legyen folyószámlád és oda is érkezzen a fizetésed, de ha bevállalod, akkor azt általában alacsonyabb kamattal viszonozza a bank. Ha ragaszkodsz a régi bankodhoz, viszont nem ott találod meg a számodra legmegfelelőbb személyi kölcsönt, akkor készülj fel arra, hogy legalább negyed évre visszamenőleg bekérik a számlakivonataidat. Így a hitelt nyújtó bank valamelyest beleláthat a pénzügyeidbe. Ugyanezt a célt szolgálja, ha a bank bekéri közüzemi számláidat. További kedvezményeket kaphatsz több banknál is, ha nem ragaszkodsz a személyes ügyintézéshez, hanem vállalod, hogy mindent online intézel.
Náhány tanács a jó választáshoz!
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján 2014-ben a személyi kölcsönállomány összesen 300,29 Mrd forint volt, amiből az év folyamán (2014) 119,02 Mrd-t folyósítottak. Ez 30,9 százalékkal magasabb érték az egy évvel korábbinál. Ilyen magas folyósított állományra 2009 óta nem volt példa. Idén augusztus végére a teljes személyi kölcsönállomány (315,68 Mrd forint) már megközelíti a 2012 decemberit (316,96 Mrd forint).
Természetesen a december jellemzően igen erős a személyi kölcsönigénylések esetén, hiszen sokan az év végi nehézségeket/kiadásokat személyi kölcsönnel próbálják megoldani.
