Mennyi hitel kell most egy átlagos budapesti panellakás megvásárlásához? És mekkora lesz a havi törlesztő?

Ma már meg sem lepődünk azon, hogy a panellakásokat aranyáron kínálják, ráadásul nem csak kínálják, vevő is akad ezekre. Nem véletlenül, hiszen a tégla lakásoknál még így is olcsóbbak. Arra voltunk kíváncsiak, hogy mennyibe kerül most egy átlagosnak számító házgyári lakás a legnépszerűbb budapesti lakótelepeken, illetve mennyi önerő kell ahhoz, hogy valaki hitelből meg tudjon vásárolni egy ilyet.

A budapesti panellakások nem olcsók, a Bankmonitor gyors vizsgálata szerint egy átlagos méretű (50-70 nm-es), 2-3 szobás, közepes állapotú ingatlan elhelyezkedéstől függően 27-63 millió forint között vásárolható meg jelenleg. Ennél sokkal olcsóbban nem is nagyon találni paneleket, ám az extrán felújított lakásokért még ennél is többet kell fizetni. Az általunk vizsgált fővárosi lakótelepek közül a Havanna volt a legolcsóbb, itt egy 53 nm-es lakást 27 millió forint körüli irányáron kínálnak, míg Békásmegyeren, a VII., a XIV., a XV. és a XVII. kerületekben 31-32 millió forint körüli árakkal találkozhatunk az általunk meghatározott szegmensben. Az előbbieknél jóval drágább a XI. kerület, míg a XIII. kerületben a Dunához közeli lakások esetenként bőven 60 millió forint feletti árakon keresnek gazdát.

Mekkora önerő kell a hitelhez?

Amennyiben valaki lakáshitelből vásárolna ingatant, akkor először is az ehhez szükséges minimális önerő mértékét kell meghatároznia, hiszen általában ennek előteremtése jelenti a legnagyobb nehézséget. Elméletileg a bankok a vételár – pontosabban a becsült forgalmi érték – 80 százalékáig hitelezhetnek meg egy tranzakciót, ám reálisabb inkább 70 százalékos aránnyal számolni. Ez azt jelenti, hogy a vételár 30 százalékát magadnak kell előteremtened, ez pedig az általunk vizsgált lakások esetében bizony 8-19 millió forint saját megtakarítást feltételez.

Az önerő előteremtéséhez kaphatsz segítséget, ilyen például a Babaváró hitel – ennek 75 százaléka számít önerőnek egy nem sokkal a Babaváró felvételét követően igényelt lakáshitnél -, de például a meglévő gyerekre vagy gyerekekre igényelt csok támogatást (családi otthonteremtési kedvezmény) is önerőként fogadja el a bankok többsége. Használt lakás vásárlására egyébként gyerekszámtól függően 600 ezer forint és 2,75 millió forint közötti összegű vissza nem térítendő támogatás igényelhető, vagyis ez önmagában aligha oldja meg majd az önerő problémáját.

Segíthet persze az is, ha van neked vagy egy családtagodnak a megvásárolni kívánt lakáson felül másik, fedezetként bevonható ingatlanod, ugyanis ebben az esetben az összes fedezet együttes értékének 70-80%-áig is elmehetnek a bankok. (Azért azt tudnod kell, hogy a bankok mindig egyedileg döntenek, hogy ki, mennyi hitelt kap, ezért amikor a felvehető hitel nagyságáról írunk, akkor mindig az általános banki gyakorlatot vesszük alapul.)

Mennyi lesz a havi törlesztő?

Az önerő kérdése mellett természetesen fontos azt is tisztázni, hogy a felvenni kívánt (vagy inkább szükséges) hitelnek mekkora is lesz majd a havi törlesztője. Ez azért is lényeges, mert ezzel a költséggel a következő 20-30 évben számolnod kell, ráadásul, ha nem végig fix a kamat, a fizetni való még akár nőhet is majd a kamatperiódusok végén. Mi a jelenleg legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú hitelekkel számoltunk, és minden esetben a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor által megadott legkedvezőbb és legdrágább törlesztőket mutatjuk meg.

Láthatod, hogy a hitelek árai között bizony jelentős lehet a különbség, ezért aztán előfordulhat, hogy az egyik banknál több hitelt vehetsz fel kisebb havi törlesztővel, mint egy másiknál. Ez egyrészt szükségtelen plusz költséget jelent, de az is előfordulhat, hogy egy drágább hitel törlesztőjét már nem bírja el az igazolt nettó jövedelmed, míg, ha ugyanazt az összeget egy „olcsóbb” banktól igényelnéd, sikerrel veheted az akadályt.

Ez azért lehetséges, mert a nettó igazolt jövedelem legfeljebb 50-60 százaléka fordítható havi törlesztésre. (A táblázatunkban láthatod, hogy a példaként bemutatott XIII. kerületi panellakásnál az általunk beállított 400 ezer forintos nettó jövedelem nem lett volna elég 70 százalékos hitelfedezeti arány mellett.)

Amennyiben a jövedelmed nem bírja el a kiszámolt havi törlesztőt, akkor megoldást jelenthet a futamidő meghosszabbítása, például 20-ról 25 évre. Ezzel a módszerrel a havi fizetnivalód lefaragható, ám mivel így tovább használod a bank pénzét, emiatt pedig hosszabb ideig fizetsz utána kamatot, a teljes visszafizetendő összeg végül magasabb lesz. Ezt kompenzálhatod azzal, hogy a hiteledet előtörleszted, amire remek lehetőség lehet egy nagyobb eseti befolyó összeg, például örökség vagy munkahelyi bónusz. Bár az előtörlesztésnek általában 1-2 százalékos költsége van, többnyire mégis megéri, különösen a futamidő első felében, mert a induláskor magasabb a törlesztők kamattartalma.