A KSH legfrissebb adatai szerint 263 000 forint a nettó átlagbér. De mennyi hitelre elegendő ez a fizetés? Hogyan befolyásolja a bér összege a hitelképességet? Most ennek jártunk utána.
Megjelentek a KSH legfrissebb bérstatisztikái: eszerint a 2020. januártól augusztusig 395 000 forint volt a bruttó átlagbér. A kedvezmények nélküli nettó átlagkereset összege ebből kifolyólag 263 000 forintot tett ki. Mindkét érték csaknem 10%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest. Ha a 3,5%-os inflációt is figyelembe vesszük, akkor a reálkereset 6,2%-kal lett magasabb egy év alatt. Érdekes, hogy bár a koronavírus-válság miatt sokan elveszítették a munkahelyüket, ez mégsem állította meg a bérnövekedést.
Hogyan függ a bértől a hitelképesség?
Akár jelzáloghitelt, akár személyi kölcsönt venne fel valaki, a bank által vizsgált egyik legfőbb tényező mindig az adós jövedelme lesz. Ennek oka, hogy az MNB adósságfék-rendelete limitálja az úgynevezett „jövedelemarányos törlesztési mutatót” (JTM). A JTM azt mutatja meg, hogy az adós jövedelmének hány százalékát teszik ki a fennálló tartozásainak havi törlesztőrészletei. A túlzott eladósodás megelőzésének érdekében ez az arány soha nem haladhatja meg a jogszabályban meghatározott értékeket.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi hitelt kaphat egy átlagbéres?
Látható, hogy a jelenlegi átlagbér (havi nettó 263 000 forint) az alacsonyabb kategóriába tartozik. Így egy átlagbéres jelenleg a teljes fizetésének 50%-át fordíthatja személyi kölcsön törlesztésre, feltéve, hogy ez az egyetlen hitele. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a 131 500 forintot. Az alábbi ábra azt mutatja, hogy ez a törlesztőrészlet mekkora hitelösszegre lehet elegendő a különböző futamidők esetében.
Jelzáloghitel esetén a szabályozás szigorúbb ennél. A törlesztőrészlet csak akkor érheti el a bér 50%-át, ha a hitel kamatperiódusa legalább 10 év. Az elmúlt években a hitelfelvevők túlnyomó többsége legalább 10 éves, vagy akár a futamidő végéig fix kamatozású hitelt választott.
A Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora szerint 10 éves kamatperiódust kiválasztva az igényelhető lakáshitel maximális összege 22,4 millió forint. Amennyiben valaki végig fix törlesztőrészletet szeretne, akkor a hitelkamatok némileg magasabbak, így 19,9 millió forintra jön ki a maximális hitelösszeg. Fontos, hogy a bankok a fentieknél szigorúbb gyakorlatot is alkalmazhatnak. Tehát az átlagbér még nem feltétlenül garancia arra, hogy a bank valóban folyósítani fogja ezeket az összegeket. Egy előzetes hitelbírálat esetén azonban fény derülhet az ilyen részletekre is.
Nézd meg az alábbi kalkulátorral, hogy te milyen feltételekkel kaphatsz most lakáshitelt!
Hogyan javítható a hitelképesség?
Kevesen tudják, de a JTM a nem használt hitelkereteket is figyelembe veszi, az elérhető keret 5%-ának megfelelő törlesztőt feltételezve. Ha például valaki 1 millió forintos hitelkerettel rendelkezik, neki havi 50 000 forinttal csökken a hitelképessége. Ez abban az esetben is így van, ha a keret egyáltalán nincs is kihasználva. Éppen ezért, ha valaki javítani szeretné a hitelfelvételi esélyeit, érdemes lemondania a nem használt folyószámla-hitelkeretet és hitelkártyát.
Ha a JTM-limit továbbra sem teszi lehetővé a kívánt hitelösszeg felvételét, akkor egy adóstárs bevonása jelentheti a megoldást. A jogszabályi maximum az igazolt jövedelmekre együttesen vonatkozik, tehát két átlagbéres együtt már kétszer több hitelt is felvehet.
A legjobb banki ajánlatok megtalálásában segítséget nyújthat a Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora, valamint a Bankmonitor személyi kölcsön-kalkulátora.
