Megvennél egy szimpatikus ingatlant, de nem tudod, hogy a bank majd elfogadja-e a lakáshitelhez? Most váltottál éppen munkahelyet, és nem tudod, mikor foghatsz neki az ügyintézésnek? Alapvető, de cseppet sem részletkérdések, amelyekre választ adunk!
1. Legyen elegendő, igazolható havi jövedelmed
Mennyi az elegendő? Ez sok tényezőtől függ, például attól, hogy mennyi hitelt szeretnél, hány fős a háztartás, vagy hogy milyen egyéb kiadások terhelik a családi kasszát. Az alábbiak segítenek nagyjából behatárolni, mennyi és milyen jövedelem szükséges ahhoz, hogy lakáshitelt kaphass:
- Alkalmazotti jövedelem esetén legalább 3 hónapos munkaviszony az aktuális munkahelyeden, amely lehetőleg határozatlan idejű (próbaidő alatt nem állhatsz, a határozott idejű munkaszerződést pedig csak megkötésekkel fogadják el).
- Vállalkozó jövedelem esetén egy lezárt adóév (Vigyázz! KATA-s, EVA-s vállalkozásból származó jövedelmet nem minden bank fogad el!).
- Nyugdíj is jó lehet, de az életkor is fontos! A végleges nyugdíj minden esetben elfogadható, de a jövedelmet igazoló leendő adós életkora befolyásolja a hitel futamidejét. A hitel lejáratakor az adósok maximum a 70-75. életévüket tölthetik be!
- Legalább minimálbért szükséges igazolni, de ez önmagában nem valószínű, hogy elegendő lesz (a jövedelem maximum 30-40 %-a fordítható hiteltörlesztésre, és a meglévő hitelekre is gondolni kell!).
- GYES, GYET, TGYÁS, családi pótlék csak kiegészítés lehet (azaz legalább a minimálbér összegét elérő alkalmazotti, vállalkozói, vagy egyéb elsődleges jövedelem mindenképpen szükséges).
- Igazolni kell munkáltatói igazolással, bankszámlával, NAV papírokkal. Az alkalmazotti jövedelmed bankszámla kivonatokkal, illetve munkáltatói jövedelemigazolással kell alátámasztanod. A vállalkozói jövedelmed NAV igazolással, illetve típusától függően egyéb papírokkal. Vállalkozóknál a NAV 0-s elengedhetetlen, azaz nem lehet köztartozása az ügyfélnek!
2. Kell ingatlan fedezet is, de nem mindegy, hogy milyen
Az ingatlan fedezet a lakáshitel mögött jellemzően az a lakás/ház, amelyet megvásárolsz, de ettől eltérő ingatlant is fel lehet ajánlani. Az ingatlan típusára, szerkezetére, minimális értékére vonatkozóan vannak banki elvárások, amelyek általánosságban a következők:
- Piaci értéke legalább 4-5 millió Ft. Ez alatt az érték alatt már nagyon kevés azon bankok száma, amelyek szóba jöhetnek. Ráadásul az alacsony érték sokszor együtt jár azzal, hogy az ingatlan rossz állapotú, felújításra szorul, így az értékbecslésen is elvérezhet az igénylés.
- Vegyes falazatú, vagy vályog ingatlant alig van bank, amelyik meghitelez. Sok esetben, még biztosítást sem tudsz kötni rá, mert a biztosítótól is elutasítást kapsz, márpedig a lakáshitel folyósításának feltétele az érvényes lakásbiztosítás megléte.
- Szóba jöhet családi ház, lakás, építési telek, üdülő, ezek a legjellemzőbben elfogadott ingatlan típusok. Garázs csak akkor, ha a szintén fedezetül szolgáló lakáshoz tartozik, és csak pótfedezetként. Gazdasági épület, zártkert, panzió, üzleti célú ingatlanok kizárva.
- Az ingatlanon lehet haszonélvezeti, özvegyi jog, de az érintetteket szintén be kell vonni a hitelbe. Ezen jogok jogosultjai általában adóstársak, vagy készfizető kezesek, de jövedelmüket, életkorukat nem vizsgálják.
3. Gyűjts össze megfelelő önerőt
Ez legalább 20%, de banktól függően többet is előírhatnak. Ha nincs elegendő önerőd, CSOK támogatással pótolhatod vagy helyettesítheted, vagy egy másik ingatlan bevonásával (pótfedezet) több hitelhez juthatsz.
4. Figyelj a részletekre, hogy hitelképes legyél a bank szemszögéből is
Miután megbizonyosodtál róla, hogy elegendő jövedelmed van, megfelelő az ingatlan is, és az önerő is rendelkezésre áll, még mindig alakulhat úgy, hogy az utolsó pillanatban derül ki, mégsem kaphatsz lakáshitelt. Számos dolgot megvizsgálnak, amikor a hitelkérelmedről döntenek.
Például megvizsgálnak a bankszámlakivonatodon mindent, ellenőrzik a munkáltatódat és az egyéb hiteleid törlesztését is szemügyre veszik. Ezért fontos tudnod, mire kell felkészülnöd és tisztában lenned azzal, mi fontos a banknak a hitelbírálatkor!
5. Készülj fel időben, hogy le ne csússz az ingatlanról
Hogy hitelképes vagy-e és pontosan mekkora összegig, azt már előzetesen is megvizsgálják a bankok, ráadásul pénzbe sem kerül. Ilyenkor egy hivatalos igazolást, egy előminősítést kapsz arról, mennyi hitelt vehetsz fel és ezután is ráérsz megkeresni a megfelelő ingatlant. Erre érdemes előre felkészülnöd, hogy ne érjenek meglepetések az adásvételi szerződés aláírása után!
Ma már egy lakáshitel lebonyolítása legalább két hónapot vesz igénybe, így ha nekilátnál a keresgélésnek, itt nézheted meg az aktuális ajánlatokat!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
