A személyi kölcsönök igénylésekor gyakran találkozhatunk úgynevezett induló költségekkel, melyeket a bankok egyetlen alkalommal számítanak fel, mégpedig a hitelösszeg folyósításával egyidejűleg. Ebből a cikkből kiderül, hogy milyen kiadásokkal érdemes kalkulálnia annak, aki személyi hitel felvételére készül. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A személyi kölcsön lehetősége azoknak jelenthet segítséget, akiket felkészületlenül ért egy nagyobb kiadás fellépése, ezért átmenetileg anyagi nehézségbe kerültek. Ezen kölcsönök fedezetét csupán az adós jövedelme jelenti, ellentétben például a jelzáloghitelekkel (lakáshitelek), ahol ingatlanfedezet szolgál a hitel biztosítékaként. Éppen ezért általában a személyi hitelek összege is jóval alacsonyabb (az elméleti maximum 10 millió Ft, de sok bank most csak 5-7 millió Ft-ig hitelez), a kamat pedig magasabb. Egy 1 millió Ft-os (3 évre felvett) személyi kölcsönnek például – a 12 bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint – körülbelül 32 ezer Ft-nál kezdődik a havi törlesztője, míg 3 millió Ft-nak (5 éves futamidőnél) 60 ezer Ft, 5 millió Ft-nak (6 év) pedig 86 ezer Ft a havi fizetnivalója.
Az induló költségek szemléltetésére példaként tekintsünk egy átlagosnak mondható, 2 millió forintos összegű hiteligényt. A legjellemzőbb induló költség a folyósítási díj (másik nevén hitelbírálati díj), amely általános esetben a hitelösszeg 1%-át teszi ki. Ez a példánkban 20 000 forintos egyszeri kiadást jelentene, amely a bevett gyakorlat szerint az ügyfél bankszámlájáról kerül levonásra, a kölcsön folyósítása után. Vagyis, a személyi kölcsön felvételéhez nincs szükség saját forrásra, hanem a számlára érkező hitel összege lesz majd ennyivel kevesebb!
Fontos, hogy a piaci verseny miatt a legkörültekintőbb ügyfelek sokszor akciós feltételű hiteleket is találhatnak: ez az akció általában az induló költségek elengedésében nyilvánul meg. Ennek okán a konstrukció kiválasztása előtt érdemes összehasonlítani az elérhető konkrét ajánlatokat. Erre a célra javasoljuk a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának használatát.
Érdemes viszont szem előtt tartani, hogy az akciós induló költségek nem feltétlenül járnak együtt a legkedvezőbb kamatokkal és egyéb díjakkal, holott hosszú távon az utóbbiak sokkal nagyobb hatást gyakorolnak a teljes visszafizetendő összegre. A folyósítási díjon felül léteznek még további költségek, melyek az ügyintézéssel, a törlesztési késedelemmel vagy akár az előtörlesztéssel járnak együtt. Ezekről a díjakról, és megfizetésük módjáról a bankok weboldalán, a személyi kölcsönökre vonatkozó hirdetményeket elolvasva lehet részletesen tájékozódni.
Bankmonitor tipp: A jelenlegi helyzetben a bankok óvatosabban hiteleznek, ám az egyes pénzintézetek gyakorlata nagyon eltérő. Éppen ezért előfordulhat, hogy az igénylőt az egyik helyen elutasítják, vagy csak a szükségesnél kevesebb hitelt adnak számára, miközben másutt megkapja a kért összeget. Éppen ezért érdemes az aktuális banki hitelbírálati gyakorlatotokat jól ismerő hitelszakértő segítségét kérni, aki megkeresi a reálisan elérhető lehetőségeket.
