A kamatplafon (THM plafon) szigorítása miatt a lakáskölcsönök kamata érdemben csökkent, ez mindenképpen jó hír az érdeklődőknek, hiszen alacsonyabb törlesztő mellett kaphatják meg a szükséges hitelt. De lépjünk eggyel hátrább, ha még csak lakáskeresésben vagyunk, akkor nagyon fontos, hogy mekkora kölcsönre lehetünk jogosultak. A kamatcsökkenés miatt a helyzet itt is pozitívan változott az elmúlt időszakban: 2,6 millió forinttal több lakáshitel törlesztésére elég 150 ezer forint havi részlet, mint egy évvel korábban. Ha pedig a CSOK Pluszt is figyelembe vesszük, akkor még nagyobb a pénzügyi előny.
Lakáshitel felvételénél nagyon fontos a törlesztőrészlet nagysága, amit be kell terveznünk a családi költségvetésbe. Sőt, ideális esetben azt kell először megmondanunk, hogy mekkora törlesztőt tudunk kigazdálkodni a havi bevételeinkből. Ez az összeg aztán meghatározza, hogy ténylegesen mennyi lakáscélú jelzáloghitelt tudunk igényelni.
Igen ám, de a kamatok változásával ezen kalkuláció eredménye is módosul. Induljunk ki a jelenlegi környezetből: csökkenésnek indult a lakáshitelek kamata, ami azt eredményezi, hogy ugyanazon kölcsönösszegnek egyre kisebb lesz az induló törlesztőrészlete. Ha megfordítjuk a dolgot, akkor a kamatcsökkenés miatt ugyanaz a törlesztőrészlet egyre nagyobb kölcsönösszeghez fog tartozni, vagyis egyre több hitelt tudnánk felvenni.
Hirdetés
Hirdetés
14,8 százalékkal több lakáshitelt kapatunk, mint egy évvel korábban
De mégis milyen hatással van/volt az elmúlt időszak kamatcsökkenése az elérhető kölcsönösszegre? Nézzük meg ezt egy konkrét példán keresztül, induljunk ki abból, hogy egy nettó 600 ezer forintot kereső család szeretne lakáshitelt felvenni, a bevételükből pedig 150 ezer forintot fordítanánk a kölcsön törlesztésére. 20 éves futamidőben és 10 éves kamatperiódusban gondolkodik a család.
Egy évvel ezelőtt, 2023 januárjában a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint az elérhető legkedvezőbb ajánlat 8,10 százalékos kamat mellett volt elérhető. Ilyen kamattal egy 17,8 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáskölcsön törlesztésére lenne elég a 150 ezer forintos részlet. Idén januárban már 6,30 százalékos kamat mellett is kaphatunk lakáshitelt, így jelenleg a 150 ezer forintos törlesztőrészlet már 20,4 millió forintra is elég lehet. Vagyis 2,6 millió forinttal nagyobb kölcsönösszeget – ez 14,8 százalékos emelkedést jelent – kaphatunk ugyanazon törlesztőrészlet mellett, mint egy évvel korábban.
Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a jövedelem és a törlesztőrészlet csak egy szempont, amit vizsgálnak a bankok a bírálat során. Az ingatlan értéke, állapota, illetve az igénylők hitelminősítése is lényeges a kölcsön felvételekor.
A CSOK Plusz indulása miatt is több kölcsönt vehetünk fel
A helyzetet még inkább árnyalja, ha a 2024-ben induló, legfeljebb 3% os kamatozású CSOK Pluszt is figyelembe vesszük, ennek összege legfeljebb 50 millió forint lehet. (Korábban is volt támogatott kölcsön, ott azonban a maximális hitelösszeg jóval kisebb, 15 millió forint volt.)
Nézzük meg egy példán keresztül azt is, hogy a támogatott kölcsönök átalakulása miként befolyásolta az igényelhető összeg nagyságát. A példában szereplő család nettó 600 ezer forintot keres, ebből 150 ezer forintot tudnak törlesztésre fordítani. A családban nincs gyermek, viszont három babát vállalnának, így a jelenlegi CSOK Pluszra és a korábbi CSOK-hitelre is jogosult a pár.
A pár egy évvel korábban 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű támogatott kölcsönt kaphatott, ennek törlesztőrészlete 83 190 forint volt. E mellé még 7,9 millió forint 8,10 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű piaci hitelt vehetett fel, így legfeljebb 22,9 millió forint lakáscélú hitelt kaphatott a család 2023 januárjában.
Idén a pár már 2,89 százalékos kamat mellett is kaphat CSOK Pluszt, ilyen kamattal 27,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön törlesztésére lenne elég havi 150 ezer forint. Vagyis a támogatott hiteleket is figyelembe véve idén 4,4 millió forinttal több hitelt kaphatnak jelenleg. Ugyanakkor arról sem feledkezhetünk meg, hogy a nagyobb településeken a vissza nem térítendő támogatás (CSOK) megszűnt, így ez már idén nem elérhető.
Az új CSOK Plusz támogatás feltételeiről itt olvashatsz részletesebben.
