Mennyi lakáshitelt vehetünk fel, ha az szja-visszatérítésünk lesz az önerő?

Csaknem 1,9 millióan kaphatták vissza a 2021-ben befizetett személyi jövedelemadójukat maximum 809 ezer forintig, ami egy kétkeresős család esetében akár 1,6 millió forint bevételt is jelenthet. Arra voltunk kíváncsiak, hogy mire elég ez akkor, ha a család hitelt venne fel, az „ajándék” pénzt pedig önerőként használná fel ehhez.

A lakást vagy házat vásárlók, építők jelentős részének hitelre is szüksége van, hiszen keveseknek van több tíz millió forint szabadon elkölthető pénz a számláján. A hiteligényléshez azonban két fontos dologra mindenképpen szükség van: megfelelő összegű igazolt jövedelemre és elegendő önerőre.

Amennyiben a példánkban szereplő kétkeresős család megkapta a maximális szja-visszatérítést (2 x 809 000 Ft), akkor ez azt jelenti, hogy a bruttó átlagkeresetük egyenként legalább 449 400 forint volt, illetve, ha családi adókedvezményt is igénybe vettek, akkor ezek után is legalább 809 ezer forint szja-t fizettek be az államkasszába. Ugyanis a visszatérítés kizárólag a befizetett adó mértékéig jár vissza. (A visszatérítés maximális összege a KSH által 2020. decemberre mért bruttó átlagkereset 12-szeresének szja-tartalma, vagyis a bruttó kereset 15%-a ezerre kerekítve. Mivel a bruttó átlagkereset 2020. decemberben 449 400 forint volt, ez kerekítve 809 ezer forintra jön ki.)

Mennyi lakáshitelt vehetünk fel az szja-visszatérítéssel?

A maximális összegű szja-visszatérítés (2 x 809 000 Ft) egy kétkeresős család esetében 1 618 000 Ft bevételt jelent, vagyis egyéb megtakarítás nélkül ekkora összegű önerőre elég. Tudni kell, hogy a lakáshiteleknél a bankok a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének – ez jó esetben megegyezik a vételárral – legfeljebb 80%-áig hiteleznek, a fennmaradó részt a vevőnek saját forrásból kell tudnia biztosítania. Ez alapján az 1 618 000 Ft szja-visszatérítés önmagában a legjobb esetben 6 472 000 Ft lakáshitelre elegendő, vagyis 8 090 000 Ft lehet legfeljebb a vételár.

Fontos azonban, hogy a 80%-os hitelarány csak a jogszabályi plafon, a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, így jellemzően a vételár 50-70%-át finanszírozzák csak meg. Budapesten, valamint a nagyobb vidéki városokban az arány jellemzően magasabb, míg a kistelepüléseken, falvakban alacsonyabb. Mégpedig azért, mert az előbbiekben lényegesen több az adásvétel, emiatt az ingatlanok könnyeben értékesíthetők, az értékük pedig pontosabban megbecsülhető. Mi azonban a továbbiakban 80%-kal számolunk.

A maximális szja-visszatérítéssel tehát a család legfeljebb egy 8 090 000 Ft-os ingatlant vásárolhat meg hitelből, ám ha van gyerekük, vagy vállalnának, akkor ez a lehetőségeiket jelentősen javíthatja.

Segíthet a csok támogatás is!

Amennyiben meglévő gyerekre igénylik a szülők a vissza nem térítendő csok – családi otthonteremtési kedvezmény – támogatást, akkor ez teljes egészében önerőnek számíthat egy lakáshitelnél. Meglévő gyereknél ráadásul még csak az sem feltétel, hogy az igénylő házas legyen, élettársak, vagy akár a gyereküket egyedül nevelő szülők is megigényelhetik ezt a támogatást.

Más a helyzet akkor, ha vállalt gyerekre igényelnék a csok-ot, ilyenkor ugyanis feltétel a házasság, valamint az, hogy legalább a pár egyik tagja ne töltse be a 40. életévét. A vállalt gyerekre/gyerekekre igényelt csok-ot azonban csak néhány bank kezeli teljes egészében önerőként, jellemzőbb, hogy ennek mindössze egy részét fogadják el. Ez persze nem azt jelenti, hogy nem használható fel a vásárláshoz, de a felvehető hitelösszeget ez nem, vagy csak részben növeli.

Csok kalkulátor – megnézheted, hogy mekkora összegre vagytok jogosultak!

A csok támogatás összege függ a megvásárolni kívánt ingatlan típusától, valamint a meglévő vagy vállalt gyerekek számától: új építésű ingatlanra 600 000 – 10 000 000 Ft, míg használtra 600 000 – 2 750 000 Ft igényelhető. Amennyiben például egy 2 gyerekes pár használt lakást vásárolna, akkor az 1 618 000 Ft szja visszatérítés mellé 1 430 000 Ft csok támogatást is igényelhetnek, így összességében 3 048 000 Ft önerővel fognak rendelkezni. Ez pedig 80%-os hitelaránnyal számolva máris elegendő lehet egy 15 240 000 Ft-os ingatlan megvásárlásához. (A lakáshitel összege 12 192 000 Ft lesz.)

Új építésű lakás vásárlása és 3 meglévő gyerek esetén 11 618 000 Ft lesz a teljes önerő, ezzel akár egy 58 090 000 Ft-ért kínált ingatlan is megvehető, ám a lakáshitel is 46 472 000 Ft lesz.

Babaváró, mint önerő

Amennyiben az szja-visszatérítést megkapó pár még szeretne legalább egy gyereket (és megfelelnek a személyi feltételeknek), akkor mindenképpen célszerű a Babaváró hitel felvételén is elgondolkodniuk lakásvásárlás előtt. A Babaváró hitel ugyanis az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig az igénylést követően baba születik, akkor a futamidő végéig az is marad. Ráadásul az első gyerek érkezésekor – pontosabban annak 12 hetes magzati korától – három évig a törlesztés felfüggeszthető, a második gyereknél pedig újraindul a 3 éves moratórium, miközben elengedik a tartozás 30%-át, a harmadik babánál pedig a teljes fennálló tartozás lenullázásra kerül.

A Babaváró ráadásul részben vagy egészben önerő lehet egy később felvett lakáshitelnél, ám sok múlik azon, hogy a két kölcsön között mennyi idő telik el. Ha kevesebb mint 90 nap, akkor a Babaváró 75%-a számít majd önerőnek – míg 25% hitelként lesz nyilvántartva -, 90 naptól azonban a teljes összeg önerőnek minősül. Az előbbi eset azt jelenti, hogy pl. 10 millió Ft Babaváró esetén 2,5 millió Ft hitelnek minősül egy nem sokkal később igényelt lakáshitelnél. Ettől függetlenül a Babaváró akár teljes egészében felhasználható a vásárláshoz, a 25/75%-os arány mindössze a felvehető lakáscélú jelzáloghitel összegét befolyásolja.

A maximális szja-visszatérítést megkapó pár 10 millió forint Babaváró hitellel (10 000 000 Ft + 1 618 000 Ft) 90 napon belül egy 45 590 000 Ft-os ingatlan megvásárlásához lesz elegendő, míg 90 nap elteltével 58 090 000 Ft-ig lehet nyújtózkodni. Az előbbihez 34 millió Ft, az utóbbihoz 46,5 millió Ft lakásitelt kell persze felvenni.

Babaváró hitel kalkulátor – ellenőrizd, hogy jogosultak vagytok-e a támogatásra!

A legtöbb önerőt természetesen azok tudják előteremteni, akik képesek kombinálni az szja-visszatérítés, az új építésű ingatlan vásárlására igényelhető csok-ot és a maximális Babaváró hitelt, ami azoknál a fiatal házasoknál működhet például, akik legalább átlagos bruttó jövedelemmel rendelkeznek, a jövőben pedig minimum 3 gyereket szeretnének.

Bankmonitor tipp: a felvehető lakáshitel összege csak részben függ a meglévő önerőtől, a fedezetként bevont ingatlan értéke és a bank felé igazolt jövedelem nagysága is döntő fontosságú! A lehetőségeidet ellenőrizheted a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával, ami nem csak azt mutatja meg, hogy a szükséges hitelösszeget reálisan megkaphatod-e, hanem azonnal megjeleníti számodra az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat is.