A 2021. október 4-én elstartolt Zöld Otthon Program kapcsán számos hír és részletszabály látott már napvilágot. Ugyanakkor arról még csak kevés helyen találhatunk információt, hogy kell-e önerő a Zöld hitelhez, és ha igen, milyen mértékű saját megtakarítással igényelhető az új, támogatott lakáshitel, vagy, hogy milyen forrásokból fedezhetjük vagy egészíthetjük ki a kellő önrészt. A Bankmonitor szakértői körüljárták a témát.
Ha bármilyen lakáscél megvalósítása (például lakásvásárlás, építkezés, esetleg felújítás) előtt állunk, és azt kölcsön bevonásával szeretnénk finanszírozni, akkor biztosan fel fog merülni az önerő fogalma. Ez ugyanis a legtöbb esetben szükséges ahhoz, hogy a hitelcél megvalósuljon.
Mindemellett tudnunk kell, hogy a pénzintézetek ennél szigorúbbak is lehetnek és dönthetnek úgy is, hogy az ingatlan értékének csupán a 70%-áig folyósítanak lakáshitelt, vagyis az igénylőknek ez esetben 30% önerővel kell rendelkezniük. A biztonság kedvéért a Bankmonitor szakértői is azt javasolják, hogy inkább a 30%-ra apelláljunk, így elkerülhetjük, hogy a tervezett önerőre szánt összeg végül kevésnek bizonyuljon.
Szintén igaz, hogy a bankok nem csak arról dönthetnek saját hatáskörben, hogy milyen mértékben fogadják el az önerőt, hanem arról is, hogy mit fogadnak el annak kiváltására vagy kiegészítésére.
Először is nézzük meg a ritkább esetet: Mikor nem szükséges önerő egy lakáshitelhez? Akkor, ha lehetőségünk van egy, vagy több kiegészítő fedezet felajánlására (maximum 3 ingatlan vonható be), és ezek értéke, illetve a jövedelmi viszonyaink is megfelelőek. (Ebben az esetben ugyanis az ingatlanok együttes értékének 70-80 százalékát kaphatnánk meg hitelként.)
Emellett pedig van néhány olyan tétel, ami kiválthatja, vagy kiegészítheti saját megtakarításunkat.
Az elmúlt években pedig több állami támogatási forma is napvilágot látott, amelyekkel jelentősen kipótolhatjuk, vagy akár teljes egészében ki is válthatjuk a lakásvásárláshoz vagy építkezéshez szükséges önrészt. Cikkünk további részében ezeket a Zöld Hitellel kapcsolatban vizsgáljuk és példával is szemléltetjük.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent a Zöld Hitel?
A legújabb zöld lakáshitelt az MNB a zöld eszköztár-stratégia keretén belül a Növekedési Hitelprogram (NHP) részeként indította útnak azzal a céllal, hogy elősegítse a zöld otthonok iránti kereslet és kínálat élénkítését, valamint, hogy támogassa a korszerűbb és környezetkímélőbb új lakások vásárlását és építését.
A Zöld Otthon Programban kizárólag magánszemélyek vehetnek részt, akik minden eddiginél kedvezőbb módon igényelhetnek jelzáloghitelt, akár 70 millió forintot, maximum 25 évre, végig fix, 2,5%-os kamattal.
Az egyedülálló konstrukciót – nem meglepő módon – komoly érdeklődés övezi, ma már számos pénzintézetnél elérhető. Ráadásul 0%-os kamatozású CSOK hitel is igényelhető mellé. A részletekről a Bankmonitor Zöld Hitel aloldalán olvashatsz.
Arról viszont még igen kevés információt találhatunk, hogy mi a helyzet az önerő kérdésével, ha igénybe szeretnénk venni az extra kedvezményes hitellehetőséget.
Mennyi önerő szükséges a Zöld Hitelhez?
Alapesetben a Zöld hitel kapcsán is a lakáshitelekre vonatkozó fő szabályok a mérvadók, tehát ez a támogatási forma ebből a szempontból nem jelent könnyítést. Mindemellett remek lehetőség, hogy kedvezőbb feltételek mellett – alacsonyabb törlesztőrészlet, kedvezőbb költségek, kiszámíthatóbb konstrukció, magasabb igényelhető összeg – vehessünk igénybe lakáshitelt, akár egyedülállóként, gyermek nélkül is.
Ha a cél az, hogy teljesen kiváltsuk az önerőt, akkor szintén lehetőség van kiegészítő fedezet bevonására is. Ugyanakkor a Zöld hitelprogram keretében nem járható út, hogy fedezetként nem a támogatás kapcsán megvásárolandó vagy felépítendő lakás szolgáljon, ugyanis a zöld lakásnak mindenképpen elsődleges fedezetül kell szolgálnia az ügyletben, ami mellé pedig más pótfedezet is bevonható.
A konstrukció minden további nélkül kombinálható más állami támogatási formákkal, így remek segítség lehet a családoknak is:
- Babaváró hitel
- Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK)
- Zöld CSOK hitel.
A felsoroltak közül önerőként a Babavárót és a CSOK támogatást használhatjuk fel a Zöld hitel igénylésénél. Nézzünk is egy példát konkrét számokkal egy egyedülálló és egy olyan család szemszögéből, ahol 2 gyermek van és 1 gyermek születését tervezik az igénylők.
Mindkét példánál egy 60 millió forintos ingatlanvételárat vagy építkezési költséget vettünk alapul, 30% önrész mellett.
Egyedülállóként egy 60 millió forintos vételár megfizetéséhez tehát 18 millió forint saját megtakarítás szükséges, emellett pedig 2,5 %-os fix kamattal, 25 évre, 42 millió forint Zöld Hitelt igényelhetsz havi 189.000 Ft törlesztőrészlettel.
Bankmonitor tipp: legújabb kalkulátorunkkal megtudhatod, hogy jogosult vagy-e az extra kedvezményes Zöld Lakáshitelre!
Családosként a Babaváró hitel 75%-a és a CSOK támogatás (2 meglévő gyerekre) összege is csökkentheti az önerőt. Ezek együttes összege 10.100.000 Ft, így a 18 milliós önrészhez 7.900.000 Ft saját megtakarításra lesz szükségetek.
2 meglévő és 1 vállalt gyermek esetén a 60 millió forintos vételár finanszírozására tehát a Babaváró, a CSOK támogatás és a szükséges saját megtakarítás már összesen 27.900.000 -ot jelenthet nektek, így ezen felül 32.100.000 Ft hitel szükséges. Ez pedig már minden további nélkül fedezhető a fix, 2,5%-os kamatozású Zöld hitellel és a 0%-os Zöld CSOK hitel segítségével. (A kamatmentes zöld csok hitel összege akár 15 millió Ft is lehet amennyiben 3 gyermek után vennéd fel a csok támogatást, ezt már csak 17,1 millió Ft 2,5 százalékos normál zöld hitellel kellene kiegészítened.) Ennél kedvezőbb konstrukció jelenleg nincs a hitelpiacon, így érdemes utánanézni a részleteknek.
Ne bízd a véletlenre!
Komolyabb pénzügyi előképzettség nélkül megbirkózni egy ilyen komplex finanszírozási formával igazán embert próbáló feladat – főleg támogatások kombinálása esetén -, hiszen ahány konstrukció, annyi részletszabály.
Sőt, a bankok is saját eljárásrendet alkalmaznak, például pénzintézetenként változó, hogy a hitelfelvételhez milyen típusú jövedelmeket vesznek figyelembe, és milyen mértékben. Emellett pedig szintén változó lehet, hogy mit és milyen mértékben fogadnak el önerőként. Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy melyik bankhoz fordulunk, egy rossz döntés akár milliókat is jelenthet.
Igénylés előtt érdemes felvenni a kapcsolatot egy megbízható pénzügyi szakemberrel, aki megválaszolja a kérdéseket, segít kiválasztani a megfelelő pénzintézetet és konstrukciót, valamint végigkísér az igénylés sokszor körülményes és időigényes folyamatán.
