Néhány bank csökkentette lakáshiteleinek kamatát októberben, ám egyelőre nem történt valódi áttörés, hiszen az alacsonyabb kamatok miatt egy 40 millió forintos hitel havi törlesztője a legjobb is csak 4-5 ezer forinttal csökkent, ami két évtized alatt 1 millió forint körüli megtakarítást jelent. De milyen költséggel juthatunk most lakáshitelhez az egyes bankoknál? Ennek jártak utána a Bankmonitor szakértői.
A bankok egy része csökkentette lakáshiteleinek kamatát, ám a változás egyelőre nem olyan mértékű, hogy ez a hiteligénylők helyzetét érdemben módosítaná. Ugyanakkor a kamatplafon miatt is érdemes résen lenni, hiszen ez gyors átárazódást hozhat a bankoknál, melyet néhány bank már meg is lépett.
40 millió forint hitelösszeg és 650 ezer forint nettó igazolt családi jövedelem esetén végig fix kamattal az UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel jelenleg a legolcsóbb a maga 8,04%-os THM-ével a Bankmonitor jelzáloghitel kalkulátor szerint, amit a CIB Végig FIX Lakáskölcsön (8,85%) és a Raiffeisen MindigFIX 20 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (9,33%) követ. Azért célszerű a THM-eket, vagyis az úgynevezett teljes hiteldíj mutatókat összevetni, mert ez a kamaton felül hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza. Ez alapján a legkedvezőbb három hitel havi törlesztője jelenleg 329 110 forint és 358 605 forint között van, miközben a kalkulátor szerinti legdrágább fix kamatú hitelre 372 261 forintot kell fizetni a második évtől. (Ez az OTP 1×1 Évnyerő Lakáshitel, aminél az első 12 hónapban 307 208 forint a törlesztő, ami jól jöhet, hiszen a lakásvásárlást követően számos kiadásra lehet számítani.) Ez alapján pedig a legkedvezőbb és a legdrágább hitel között teljes visszafizetésben bizony több mint 9,5 millió forint a differencia.
Hirdetés
Hirdetés
Kisebb kamat, valamivel nagyobb kamatkockázat
Tíz éves kamatperiódusnál – ahol a kamat évtizedenként egyszer módosulhat a szerződésben előre rögzített képlet alapján – némileg másokat találni az élbolyban. Az első változatlanul a UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele a maga 7,88%-os THM-ével, míg a második az MBH Forint alapú lakáshitele (8,37%), a harmadik pedig a CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele (8,52%). Itt a havi törlesztő az első három helyezett esetében 325 370 Ft, 336 296 Ft, illetve 339 631 Ft, míg a legdrágább hitelre 349 411 Ft-ot kell fizetni. Vagyis a megfelelő bank kiválasztásán havi szinten akár 24 000 Ft is múlhat, ami a teljes futamidő alatt csaknem 5,8 millió forintra hízik.
Látható, hogy a 10 éves kamatperiódusú konstrukciók a fenti paraméterekkel valamelyest olcsóbbak, mint a végig fix hitelek, ami bár kétségtelenül jelent némi kamatkockázatot, ám a jelenlegi magas kamatok mellett arra is jó esély van, hogy egy évtized múlva csökkenni fog ezen hitelek kamata, ezzel együtt pedig a havi törlesztője is. Persze a fix kamatú hitelekből is ki lehet szállni, ha közben olcsóbbá válnának a kölcsönök, ugyanis a hitelkiváltás mindig ott van, mint kiskapu. Ennek azonban 1-2%-os költsége van, valamint kiváltáskor az adósnak hitelképesnek kell lennie!
Kisebb jövedelemmel drágább a hitel
A kamat – és a THM – azonban nem minden esetben azonos még egy adott banknál sem, a kölcsön költsége függ ugyanis az igazolt nettó jövedelem és az igényelt hitelösszeg nagyságától is.
Egy végig fix kamatú, 10 millió forint összegű lakáshitelnél például, amennyiben az igazolt nettó jövedelem 300 ezer forint, máris 9,10%-os THM-mel érhető el az egyébként legjobbnak számító UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, míg a CIB Végig FIX Lakáskölcsönnek 9,18%, a Raiffeisen MindigFIX 20 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnek pedig 9,87%-os a THM értéke. Ezek havi törlesztője 88 313 Ft, 88 759 Ft, illetve 92 887 Ft, míg a legdrágábbnak számító OTP 1×1 Évnyerő Lakáshitelre az első 12 hónapban 86 941 forintot kell fizetni, majd ezt követően 100 970 forint lesz az adós költsége. Itt az okos bankválasztás tétje a teljes hitelköltség alapján körülbelül 3 millió forint.
A 10 éves kamatperiódusú konstrukcióknál azonban meglepetés érheti az igénylőt, mert itt a legkedvezőbb lakáshitelért éppen annyit kell fizetni, mint a legolcsóbb végig fix változatért. Az UniCredit Bank ugyanis azonos THM-et számít fel a végig fix hitelére, mint a tíz éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelére. A második és harmadik helyezett CIB Bank és Raiffeisen Bank árazási stratégiája némileg más, náluk valamivel alacsonyabb a, 9,12% illetve 9,15% a 10 éves kamatperiódusú változat THM értéke, miközben a legdrágábbért (MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel) 10,58%-ot kell fizetni. Ez alapján a havi törlesztő az első három hitel esetében 88 313 Ft, 88 435 Ft, illetve 88 626 Ft, míg a legdrágább hitelnél 96 880 Ft rendszeres kiadásra számíthat az adós.
