Mennyire jók a hitelkamatok az alapkamat csökkentése után?

Mennyire jók a hitelkamatok az alapkamat csökkentése után?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2024-09-25
 

A jegybanki alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank (MNB) 25 bázisponttal csökkentette. Ezzel az irányadó kamatszint 2024.09.25-től 6,50% hazánkban. De vajon magas ez a kamatszint a környező országok alapkamatához képest? És mi a helyzet az állampapír hozamokkal hitelkamatokkal?

Az MNB szeptember 24-én a jegybanki alapkamat 25 bázispontos csökkenéséről döntött, az irányadó kamatszint 6,50% mérséklődött. A jegybank a kamatfolyosó két szélét ennek megfelelően szintén 0,25 százalékponttal mérsékelte. A kamatfolyosó alját jelentő O/N jegybanki betéti kamat 5,50%, míg a tetejét jelképező O/N (egynapos lejáratú) fedezett hitel kamata 7,50% lett.

Jelenleg már nincs olyan lakáshitel hazánkban, amelynek költsége kedvezőbb lenne az alapkamatnál. A Bankmonitor kalkulátora alapján a legolcsóbb lakáshitel – 40 millió Ft kölcsönösszeg, 20 éves futamidő és 1 millió Ft jövedelem mellett – THM értéke 6,53%.

Ugyanakkor az alapkamat csökkenés ellenére sem várható, hogy a bankok olcsóbban adjanak egy jelzáloghitelt. Az alapkamat ugyanis a rövid futamidejű hozamokra irányadó, márpedig a lakáshitelek banki forrásköltségét inkább a hosszabb futamidejű hozamok határozzák meg. Márpedig jelenleg a 10 éves futamidejű bankközi és állampapír hozamok értéke 6% körül mozog. Ha ezzel összevetjük a 6,53%-tól induló lakáshitel THM értékét, akkor látható, hogy a banki marzs nem túl jelentős.

Érdekesség, hogy a jegybanki alapkamat idén év elején még 10,75%-os szinten volt, ehhez képest jelenleg már 4,25 százalékpontos csökkenést láthatunk. Ezzel szemben a banki forrásköltségeket leíró hozamok gyakorlatilag változatlan szinten maradtak. Így az alapkamatcsökkenés ellenére sincs érdemi tér a hitelkamatok mérséklésére. 

Hirdetés

Hirdetés

Az alapkamat nálunk a legmagasabb, de a hitelköltségek kedvezőek

A hazai kamatkörnyezetet érdemes a környező országok hozamaival, kamataival is összevetni. A vizsgálat során a Bankmonitor szakértői a magyar, a román, a szlovák, a cseh és a lengyel kamatszinteket hasonlították össze.

Az alapkamat tekintetében hazánkban és Romániában láthatjuk a legmagasabb 6,50%-os értéket. Lengyelországban 5,75%, Csehországban 4,50%, míg Szlovákiában  3,50% az irányadó kamatszint. (Szlovákiában euró van, így ott az irányadó kamatszint az eurózónának megfelelő.)

  • Csehországban 4,50% az alapkamat, a 10 éves állampapír hozam 3,74%, míg a lakáshitelek THM értéke 5,53%
  • Lengyelországban 5,75% az alapkamat, a 10 éves állampapír hozam 5,37%, míg a lakáshitel THM értéke 7,49%
  • Magyarországon az alapkamat 6,50%, a 10 éves állampapír hozam 6,32%, míg a lakáshitelek THM értéke 6,82%
  • Romániában az alapkamat 6,50%, a 10 éves állampapír hozama 6,66%, míg a lakáshitelek THM értéke 7,54%
  • Szlovákiában az alapkamat 3.65%, a 10 éves állampaípr hozam 3,22%, míg a lakáshitelek THM értéke 5,20%

Ha a 10 éves állampapírhozamokat hasonlítjuk össze, akkor a helyzet kicsit módosul. A szlovák hozam a legkedvezőbb a maga 3,22%-os értékével. A cseh állampapír hozam 3,74%, lengyel pedig 5,37%. A magyar állampapírhozam kedvezőbb a maga 6,32%-os értékével, mint a román. Ott ugyanis az állampapírhozam nagysága 6,66%. Az látható, hogy a különleges gazdasági környezet hatására szinte mindenhol alacsonyabb a 10 éves futamidejű hozam, mint az alapkamat. (Ez utóbbi ugye egy rövid futamidejű, két hetes hozamszintet takar.) Egyedül Románia lóg ki a sorból ebből a szempontból, ott ugyanis a 10 éves hozam magasabb. Az állampíprhozamok a tradingeconomics.com oldaláról származnak.

És most érkezik a meglepetés: Magyarországon a lakáscélú jelzáloghitelek 6,82%-os THM értéke ugyanis kedvezőbb a román és a lengyel értéknél is. A szlovák 5,20%-os és a cseh 5,53%-os THM érték kedvezőbb a magyar adatnál, de a különbség érdemben kisebb (1,3-1,6 százalékpont), mint amekkora eltérést az alapkamatoknál láthatunk. Itt ki kell hangsúlyozni, hogy nem teljes piaci átlagokat néztek meg a Bankmonitor szakértői. A magyar THM érték a Bankmonitor kalkulátora alapján elérhető ajánlatok THM értékének átlaga (20 millió Ft kölcsönösszeg, 20 éves futamidő, 10 évig fix kamat és 1 millió Ft nettó jövedelem mellett.)

A többi ország esetében egyes külföldi bankok honlapja, kalkulátorai alapján határozták meg a THM értékét. A kölcsönösszeg jellemzően 20 millió Ft-nak megfelelő volt, ugyanakkorr egyes országokban a kamatfixálási idő rövidebb (Lengyelországban 5 év, míg Romániában és Csehországban 3 évig fix kamatok mellett határozták meg a THM értékét.) Arról nincs információ, hogy ezen ajánlatok mennyire kedvezőek az adott országon belül.

Mennyire reális az 5%-os önkéntes THM plafon?

Ha a hiteleken elérhető banki marzs-t (profitrátát) az alapján határozzuk meg, hogy mennyivel haladja meg a THM értéke az adott országban az adott kamatfixálási időben megfelelő futamidejű állampapír hozamokat, akkor elég érdekes képet láthatunk. A magyar profitráta valahol fél százalék körül mozog. Ezt a román nyereségráta követi 1,36%-kal. A többi országban a marzs meghaladja a 2 százalékot.

Vagyis jelenleg a nyereségrátákat összehasonlítva igen kedvező a magyar hitelkamatszint. Az NGM által bejelentett 5%-os THM plafon pedig további érdemi, 1,5 százalékpontos THM csökkenést jelentene. Ezt a banki forrásköltségek (állampapírhozamok, bankközi hozamok) mérséklődése nélkül nem tudnák a bankok teljesíteni.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.

A megadott hitelösszeg, futamidő és jövedelem kombinációra nem találtunk megfelelő ajánlatot.

De ne aggódj, megtaláljuk a hiteled!

Tudd meg néhány kattintással, hogy mennyi lakáshitelt kaphatsz. Kisebb hitelösszegre, hosszabb futamidőre vagy extra bevont jövedelem mellett megtalálod a megfelelő hitelt a kiszemelt ingatlan megvásárlására.

Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés