Szeptember elsejétől módosultak a CSOK szabályai, az egyik változtatás értelmében már használt lakáscél esetében is ki lehet használni a támogatást három vállalt gyerekre, míg korábban legfeljebb két gyereket vállalhattak a párok. Ez adott esetben komoly pénzügyi segítség lehet. De mégis mennyit nyerhetnek a párok azzal, ha kihasználják az új lehetőséget?
A családi otthonteremtési kedvezmény (röviden CSOK) egy vissza nem térítendő lakástámogatási konstrukció, amelyet meglévő és vállalt gyermekek után igényelhetnek a családok. A lakástámogatás feltételeit szeptembertől módosították, erről részletesen itt olvashatsz.
Az egyik fontos újdonság az, hogy abban az esetben is igényelhetjük a CSOK-ot három vállalt gyerekre, amennyiben használt lakást vásárolnánk. Korábban használt ingatlan esetén legfeljebb két gyereket lehetett vállalni. De mekkora pénzügyi előnyt jelent az, ha az új lehetőséget kihasználva kettő helyett három babát vállalunk. Lehet meglepő, de egy szűk réteg számára több, mint 18 millió Ft pénzügyi előnyt jelenthet a lehetőség.
Ez a hatalmas pénzügyi előny meglepő lehet, hiszen a használt lakásvásárlásra, bővítésre igényelhető támogatás összege nem emelkedik drasztikusan a gyerekek számának növekedésével.
Több százezer forinttal nőhet a CSOK összege
A használt lakás vásárlására, illetve meglévő otthonunk bővítésére igényelhető CSOK összeg jelenleg:
- 1 gyereknél 600 ezer Ft;
- 2 gyereknél 1,43 millió Ft;
- 3 gyereknél 2,2 millió Ft;
- míg 4 vagy több gyereknél 2,75 millió Ft.
Ha szeptembert megelőzően három vagy négy gyereket vállaltunk volna gyermektelen párként, akkor a lakástámogatásnál maximum két vállalt gyereket vettek volna figyelembe. Vagyis kevesebb támogatást kaphattunk. Mostantól a helyzet megváltozott.
Két élethelyzetben jelenthet plusz támogatást a rendelet módosítása:
- Amennyiben nincs gyermekünk, akkor eddig legfeljebb kettő vállalt baba után kaphattunk támogatást, melynek összege 1,43 millió Ft. Mostantól három babát is vállalhatunk, vagyis 2,2 millió Ft kedvezményt igényelhetünk. Ez 770 ezer Ft extra támogatást jelent.
- Amennyiben egy meglévő gyerekünk már van, akkor a szeptember előtti szabályok alapján már csak két gyereket vállalhattunk, vagyis összesen 2,2 millió Ft támogatást kaphattunk a három gyerek után. Jelenleg már három vállalt babára is járhat a CSOK, így 4 gyermekre 2,75 millió Ft lakástámogatásra lehetünk jogosultak. Ez 550 ezer Ft további támogatást jelent.
Hirdetés
Hirdetés
A CSOK mellé igényelhető támogatott kölcsön összege is megnő
A CSOK mellé igényelhető, futamidő végéig fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt is befolyásolja a fent említett változás, a kedvezményes hitel maximális összegét ugyanis meghatározza a gyerekek száma is. Két gyerekre igényelt CSOK esetén legfeljebb 10 millió Ft, míg három vagy több gyereknél maximum 15 millió Ft lehet a kedvezményes kölcsön összege.
Ez a gyermektelen párok számára lehet előnyös: ha ők három babát vállalnak, akkor 5 millió Ft-tal több kedvezményes kamatozású kölcsönre lehetnek jogosultak. Ezt az összeget vissza kell fizetni, ugyanakkor a piaci lakáshitelekhez képest a kamat roppant kedvező: 8,34% a kamata egy átlagos piaci lakáshitelnek, ami jóval meghaladja a támogatott hitel 3%-os kamatszintjét.
Egy gyermektelen pár számára a pénzügyi előny meghaladja az 5 millió Ft-ot
Egyes családok tehát több CSOK támogatást és nagyobb összegű támogatott hitelt kaphatnak. De hogyan számolhatjuk ki ennek a pénzügyi előnyét? Életszerű megközelítés, ha azt vizsgáljuk meg, hogy milyen alternatívái lehetnek a támogatások kihasználásának. Igazából egy reális lehetőség van – azon kívül, hogy lemondanak a lakáscéljukról -, ha piaci kamatozású lakáshitellel helyettesítik a kapott kedvezményeket.
Amennyiben egy pár a meglévő gyerekük mellé 3 további babát vállal (vagyis összesen 4 gyereket szeretnének a jövőben nevelni), akkor 550 ezer Ft-tal több vissza nem térítendő támogatást kaphatnak. Ha ezt 20 éves futamidejű piaci lakáshitellel helyettesítenék, akkor összességében 1,1 millió Ft-ot kellene visszafizetniük. Ekkora a pénzügyi előnyt jelent tehát a jogszabály-változás.
A gyermektelen párnál a harmadik baba vállalása még nagyobb előnyt jelent. Ha a 770 ezer Ft extra támogatás helyett piaci hitelt kellene igényelniük, akkor két évtized alatt 1,6 millió Ft-ot kellene visszafizetniük. Itt azonban a harmadik gyerek miatt igényelhető plusz 5 millió forint támogatott hitelnek is komoly hatása van: 20 év alatt a kamattámogatott kölcsönönnel 3,6 millió Ft-ot lehet megtakarítani egy piaci lakáshitelhez képest. Ez összességében 5,2 millió Ft pénzügyi előnyt jelent.
Falusi CSOK-nál jelenthet igazán nagy segítséget a változás
Falusi CSOK-nál mutatkozik meg igazán a változás hatása, a preferált kistelepüléseken – ezek 5 ezer főnél kevesebb lakosú települések – igényelhető konstrukció támogatási összegei ugyanis alapból magasabbak:
Meglévő ingatlan korszerűsítése és/vagy bővítése esetén a támogatás összege:
- 1 gyerekre 300 ezer Ft;
- 2 gyerekre 1,3 millió Ft;
- 3 vagy több gyerekre 5 millió Ft.
Használt lakás vásárlásával egy időben megvalósuló ingatlan korszerűsítés és/vagy bővítés esetén a támogatás összege (azzal a kikötéssel, hogy annak legalább felét korszerűsítésre, bővítésre kell fordítani):
- 1 gyerekre 600 ezer Ft;
- 2 gyerekre 2,6 millió Ft;
- 3 vagy több gyerekre 10 millió Ft.
Ennél a támogatási formánál a használt lakásra érvényes előírások érvényesek gyerekvállalás szempontjából. Vagyis eddig legfeljebb két gyermeket lehetett vállalni, szeptembertől azonban itt is lehetőség nyílik a három baba vállalására. A gyermekek után járó támogatási összegek azonban itt jóval dinamikusabban emelkednek, mint amit a használt lakás vásárlására igényelhető normál CSOK-nál láthattunk.
A plusz egy baba vállalása a csak korszerűsítést, bővítést tervező párok számára 3,7 millió Ft extra támogatást jelent. Ha használt lakás vásárlásával egy időben korszerűsítené és bővítené is otthonát egy gyermektelen pár, akkor a harmadik baba vállalásának lehetősége miatt 7,4 millió Ft-tal növekedhet a vissza nem térítendő támogatás összege.
Ráadásul támogatott hitelből is nagyobb összeget kaphat a pár. Ha csak korszerűsítenék meglévő otthonukat, akkor 2,5 millió Ft, míg a vásárlással egy időben történő korszerűsítés, bővítés esetén 5 millió Ft plusz kölcsönt kaphatnak a harmadik baba vállalása miatt.
A 18 millió Ft-ot is meghaladhatja a pénzügyi előny
Amennyiben a fenti extra összeget 20 éves futamidejű 8,34%-os kamatozású piaci kölcsönből kellene helyettesíteni, akkor bizony jelentősen megemelkednének a pár kiadásai.
Ha csak korszerűsítenék a preferált kistelepülésen lévő otthonukat, akkor a harmadik baba vállalása miatt összességében 9,4 millió Ft-ot takaríthatnak meg. (7,6 millió Ft-ot spórolhatnak két évtized alatt a 3,7 millió Ft-tal nagyobb összegű Falusi CSOK miatt, míg 1,8 millió Ft-ot a nagyobb összegű támogatott hitelnek köszönhetően.)
Új lakás vásárlásnál, építkezésnél nincs hatása a változásnak
Az új ingatlanok esetében a támogatási összeg szempontjából a második és a harmadik gyermek között óriási a különbség. Ebből arra gondolhatunk, hogy a rendelet változásának itt is komoly hatása van. Van azonban egy nagyon fontos szempont, ami ezt a különbsége eltörli: az új lakásvásárlásra és építkezésre igényelt családi otthonteremtési kedvezménynél eddig is lehetett három babát vállalni. Vagyis itt nincs változás, nincs könnyítés.
Jelentős lehet a pénzügyi előny, de csak egy szűk réteg számára
Ennek a változásnak jóval nagyobb a hatása bizonyos esetekben, mint gondolnánk: elég csak a 18,8 millió Ft-os pénzügyi előnyre gondolni.
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy az érintett családok köre nem túl széles, hiszen vállalt gyerekre kizárólag fiatal házasok igényelhetnek CSOK-ot. (A pár egyik tagja nem tölthette be igényléskor a 40. életévét.) Vagyis egyedülállók, élettársak és idősebb házaspárok sem tudják kihasználni a szeptemberi változások előnyeit.
Azon családok, ahol már két gyermek van, ugyancsak nem tudják kihasználni az új lehetőséget, hiszen ott nem lehet – nincs is értelme – három további babát vállalni. De az egygyerekes családoknál is relatív kicsi a pénzügyi előnye a három baba bevállalásának a két gyerek vállalásával szemben.
A második és harmadik gyerekre járó támogatási összeg a preferált kistelepüléseken elérhető Falusi CSOK-nál különösen jelentős, vagyis a nagyobb településeken, városokban lakást vásárlók nem nyernek sokat a változással.
Ne feledkezzünk meg a kockázatokról
Eddig csak a lakástámogatások oldaláról néztük meg a gyermekvállalást. Ne feledkezzünk meg arról, hogy babát csak felelősséggel szabad vállalni. Kizárólag azok számára lehet előnyös ez a változás, akik eddig is három babát terveztek, csak a szabályok miatt nem tudták mindháromra igényelni a lakástámogatásokat.
Ha nem születik meg az összes vállalt gyerek, akkor a kapott támogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni. (Természetesen csak azt az összeget kell visszafizetni, amelyet jogosulatlanul kaptunk meg: ha a gyermekvállalás részben teljesült, akkor a megszületett babákra járó összeget nem kell az állam felé rendezni.) Ne feledkezzünk meg róla, a három vállalt gyermek a nagyobb támogatás mellé nagyobb kockázatot, felelőséget is jelent.
