Mekkora pénzügyi előnyt jelent a Babaváró hitel egy szabad felhasználású jelzáloghitelhez, vagy éppen egy személyi kölcsönhöz képest? Mire számíthatnak azok, akik nem felelnek meg a Babaváró személyi feltételeinek? Kiszámoltuk mindkettőt. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A Babaváró hitel egy 2019. nyarától elérhető hitelkonstrukció, melyet csak házaspárok igényelhetnek, és más állami támogatásokkal ellentétben szabad felhasználású, azaz semmilyen megkötés nem vonatkozik arra, hogy mire költjük az összeget. A kölcsön kamatát az első 5 évben átvállalja az állam, és akiknek legalább egy gyermekük születik ezalatt, azok kamatmentességet élvezhetnek a teljes futamidő alatt. Két gyermek születése esetén az állam elengedi a fennálló tartozás 30%-át, ha pedig a harmadik gyermek is megérkezik, akkor az egész fennálló tartozást, azaz a hitel átalakul egy vissza nem térítendő támogatássá.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró vs szabad célú jelzáloghitel
Az alábbi példákban a tartozáselengedés bonyodalmainak elkerülése végett egy olyan esetet vizsgáltunk, amikor a házaspárnak egyetlen gyermeke születik. A Babaváró hitel maximálisan igényelhető összege 10 millió forint, amelyet egy szabad felhasználású jelzáloghitellel tudunk a legjobban összemérni – ennek érdekében megvizsgáltuk, mennyi lenne a futamidő során összesen visszafizetendő összeg, amennyiben valaki inkább azt a megoldást választja. (Vagy nem tehet mást, mert nem felel meg a Babaváró személyi feltételeinek.) Mivel a Babaváró lehető leghosszabb futamideje 20 év, ezért a többi esetben is ennyivel számoltunk.
Jól látszik, hogy a kamatmentességnek köszönhetően behozhatatlan előnyre tesz szert a Babaváró: attól függően, hogy a kamatozása 10 vagy 20 éves periódusú, a szabad felhasználású jelzáloghitel hátránya 5,8 millió forinttól egészen 12,4 millió forintig terjedhet a teljes visszafizetendő összeget tekintve!
Ez a különbség a havi törlesztőrészletekben is megmutatkozik: a 20 éves, 10 millió forintos Babaváró havi törlesztőrészlete 41 667 forint, ehhez még hozzá kell vennünk az állami kezességvállalás díját, amely legfeljebb havi 4 167 forint, így megkapjuk, hogy a legmagasabb havi törlesztő 45 833 lehet. Ezzel szemben a szabad felhasználású jelzáloghitelek törlesztőrészlete 10 éves kamatperiódus mellett kb. 67 700 forint (a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerinti három legjobb ajánlat átlaga alapján). Amennyiben a futamidő végéig fix kamatozást választanánk, akkor a törlesztő még tovább emelkedik: egészen 95 000 forintig, a jelenleg elérhető egyetlen ajánlat tükrében!
Babaváró vs személyi kölcsön
Ha egy család úgy dönt, hogy csak az elérhető összeg felét akarják felvenni, akkor egy 5 millió forint összegű hitelre kell találnunk alternatívát: ez már inkább egy személyi kölcsönhöz hasonlít. Mivel a személyi kölcsönök maximális futamideje 10 év, ezért az alábbi példában egy mesterségesen előállított, fiktív konstrukcióval fogunk foglalkozni, amely egy normális személyi hitelhez hasonlóan 8%-os kamattal rendelkezik, de 20 éves futamidő alatt. (Igaz, hogy a koronavírus által okozott gazdasági károk enyhítésére a kormány ennél olcsóbb kamatok alkalmazását rendelte el idénre, de ettől most az egyszerűség kedvéért eltekintünk.)
A különbségek itt is látványosak: a személyi kölcsön teljes visszafizetendő összege csaknem duplája a babaváróénak, 5,3 millió forint helyett kereken 10 millió forint! A törlesztőrészletek különbsége is hasonló mértékű: míg a babaváró maximális havi részlete az állami kezességvállalási díjjal együtt 22 900 forint körül mozog, addig a személyi kölcsöné több mint 41 800 forint lenne.
Ezek alapján kimondhatjuk, hogy a Babavárónak jelenleg nincs versenytársa a piacon, akik tehát jogosultak erre az államilag támogatott konstrukcióra (legalább egy gyermeket bevállalnak), azok számára bármely más hitelnél jobban megéri a babaváró mellett dönteniük. Persze, ha nincs más lehetőség, mert valaki egyszerűen nem felel meg a Babaváró személyi feltételeinek, akkor kénytelen más konstrukció után nézni, ám akkor nagyon fontos az okos hitelválasztás. Ebben segíthet a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor és a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor.
