Az életbiztosítási termékeknek alapvetően két típusa van, amelyek lényegesen eltérnek egymástól. Az egyik a megtakarításos életbiztosítások, a másik a kockázati életbiztosítások nagy csoportja. Sokan nem tudják, mi a különbség a kettő között. Nézzük meg, hogy mire jó az egyik és mire a másik!
Megtakarítási célra is léteznek életbiztosítások
Ha van egy jövőbeli célod, és ehhez pénzre van szükséged, akkor bölcsen teszed, ha keresel valamilyen megtakarítási formát, amelyben hosszútávon, apránként összegyűjtheted a szükséges összeget. Ilyen cél lehet az állami nyugdíjad kiegészítése, vagy gyermeked továbbtanulásának, életkezdésének támogatása. Ilyenkor szóba jöhet egy megtakarításos életbiztosítási szerződés megkötése.
A nyugdíjkiegészítő biztosítás (nyugdíjbiztosítás) is egy megtakarításos életbiztosítás, amely 65 éves korodban jár le. A megtakarításos életbiztosítások esetében lejáratkor az addig összegyűjtött pénzt a hozamokkal együtt kifizeti számodra a biztosító. Ha sajnálatos módon nem éred meg a biztosítás lejáratának időpontját, akkor a biztosító a szerződésben meghatározott haláleseti szolgáltatást fogja nyújtani az általad meghatározott kedvezményezettnek és kifizeti az addig összegyűlt összeget is.
A megtakarításos életbiztosítások esetében a szerződésbe épített haláleseti szolgáltatás nem túl magas, mivel ebben a terméktípusban a lényeg a megtakarításon van, vagyis minél magasabb legyen az az összeg, amely havonta befektetésre kerül. A magas haláleseti szolgáltatás magasabb költségelvonást eredményezne, amely itt nem cél. Egy ilyen életbiztosítási szerződésnek akkor van értelme, ha a szerződés időtartama alatt végig fizeted a biztosítás díját, így a megtakarításaid havonta gyarapodnak, és a végén eléred a kitűzött célt, vagyis megkapod a kívánt összeget.
Ezért a szerződéskötéskor jól meg kell gondolnod, hogy havonta mennyit tudsz félretenni a megtakarításra hosszútávon. Ha túl magas a havi díj és fel kell mondanod a szerződést, a visszavásárlási összeg csalódást fog okozni. Főleg, ha ezt a szerződés első két-három évében kényszerülsz megtenni.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen befektetések közül választhatsz?
A megtakarításos életbiztosításod befektetési formája hagyományos, vagy befektetési egységhez kötött lehet. Ez utóbbit unit linked biztosításnak is nevezhetik. Ha a hagyományos befektetési formát választod, akkor a biztosító hozza meg a befektetési döntéseket helyetted, a befektetési kockázatot is ő vállalja. Megtakarításaidra garantált hozamot ígér. A garantált hozamon felüli hozam 80-90%-át jóváírja az összegyűjtött pénzeden. Ezt a formát a jelenlegi kamatkörnyezetben csak kevesen választják, mert nem ígér túl magas hozamot.
Sokkal népszerűbb a befektetési egységhez kötött forma (unit linked), amelynél a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében megfelelnek a befektetési alapoknak. Több eszközalapot is választhatsz és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy azok mennyire kockázatosak, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkeznek.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Cserébe tiéd a befektetési kockázat. A piacon sok eltérő költségszerkezetű termék található, ezért szerződéskötés előtt mindenképp tájékozódj az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez segítséget nyújt a teljes költségmutató (TKM), amely minden biztosítás tájékoztató anyagban megtalálható.
Másra való a kockázati életbiztosítás
A kockázati életbiztosítás tisztán halálesetre szóló biztosítási védelem. A lejáratkor nincs semmilyen kifizetés, pénzvisszatérítés. A díjat azért fizeted, hogy a biztosító rendelkezésre álljon az időszak alatt, és ha tragédia történik veled, kifizesse a biztosítási összeget a kedvezményezettnek. A kedvezményezettet a szerződéskötéskor te határozod meg, lehet egy, vagy több személy is. Kedvezményezettként általában a legközelebbi hozzátartozót, párodat, vagy rokonodat érdemes megadnod. A kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, azé lesz, aki a kedvezményezett.
A kockázati biztosítás egyéni, ami azt jelenti, hogy biztosítás díját a biztosító a választott biztosítási összeg, az időtartam, az életkor, egészségi állapot, foglalkozás, sporttevékenység, hobbi alapján határozza meg. Vagyis a szerződés megkötésekor a „méretedre igazítják” a terméket, és megmondják, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára, vagyis, hogy ez a védelem mennyibe kerül neked. A kockázat azt jelenti, mennyire valószínű, hogy a biztosítónak az időszak alatt ki kell fizetnie a biztosítási összeget. Ennek következtében szerződéskötéskor válaszolnod kell majd jó pár kérdésre és a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi állapotfelmérés is lehetséges. Ez lehet egy kérdőív vagy akár orvosi vizsgálat is. Ez az úgynevezett kockázatelbírálás, amelyet az adott biztosító határoz meg.
Nézzük meg, hogyan alakulnak a díjak a különböző életkorokban.
Mivel a tartam és a biztosítási összeg azonos, látható, hogy az életkor mennyivel növeli meg a biztosítás kezdeti díját. Fontos, hogy a megkötött szerződés esetében az életkor előre haladtával a díj nem változik, a tartam során azonos marad. Kalkulátorunk segítségével kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne számodra a biztosítási védelem.
Összefoglalás
Az életbiztosításokkal akkor is gondoskodni tudsz a családod biztonságáról, amikor ezt te magad már nem tudod megtenni. Egy kockázati életbiztosítással általános védelmet tudsz biztosítani, ami pótolhatja a családi kasszából kieső jövedelmedet. Egy megtakarításos életbiztosítással hosszútávon havi kisebb kiadásokkal össze tudod gyűjteni azt a tőkét, amire szükséged lesz nyugdíjas korodban, vagy segíteni tudod gyermeked életkezdését. A Bankmonitor szakértői minden részletét ismerik a különböző életbiztosítási konstrukcióknak. Segítenek kiválasztani az igényeidnek és a pénztárcádnak legmegfelelőbb terméket, hogy pontosan azt vedd meg, amire szükséged van.
