A nyugdíj-megtakarításokat érdemes már pályánk elején elkezdeni. De nem mindenkinek volt olyan szerencséje, hogy rögtön a munkába állás után félre tudott tenni nyugdíjára. Talán egyszerűen azért, mert akkoriban még nem volt kiforrott keretrendszere a nyugdíjcélú megtakarításoknak. Meg mindig van, aki későn ébred. De mit lehet tenni, ha már kevesebb, mint 10 évünk van a nyugdíjig?
Használd nyugdíj-megtakarítás kalkulátorunk, és megtudhatod, mennyivel egészítheted ki a nyugdíjad!
10 éven belül
Minden államilag 20%-os adójóváírással dotált nyugdíjcélú megtakarítás legalább 10 év a futamideje. Egészen pontosan ez nyugdíjcélú megtakarításonként eltér, hogy hogyan értelmezhető ez a tíz év. De vegyük sorra a lehetőségeket!
Önkéntes nyugdíjpénztár
A 10 évet talán itt veszik a legkomolyabban: a megnyitástól számított tíz éven belül nem igazán lehet hozzáférni az itt összegyűjtött megtakarításokhoz. Emlékeztetőül az önkéntes nyugdíjpénztár adózásának működése nyugdíj előtt:
A fenti ábrához mindenképpen meg kell jegyezni, hogy a nyugdíj előtt állapotot írja le. Ha valaki nyugdíj előtt nyit, akkor a 10 éves kötelező várakozási időt felülírja a nyugdíj. Nyugdíj előtt közvetlenül (vagy akár nyugdíjasként is nyitható), és ha nagyon ragaszkodunk hozzá, 10 éven belül is fel tudjuk venni az összeget. Viszont ekkor adózni kell, ráadásul a tőke után (jelenleg 15% szját, viszont a 19,5% egészségügyi hozzájárulás nyugdíjasként nem kell megfizetni) De amennyiben nyugdíjba vonuláskor megvárjuk a tíz évig hátralévő éveket, akkor utána adómentesen juthatunk a megtakarításainkhoz. Ráadásul nyugdíjkorhatár elérése után dönthetünk úgy, hogy nem fizetjük tovább a megtakarítást. De ha továbbra is fizetünk, akkor nyugdíjasként működési költséget nem terhelnek a pénztárak. Az adójóváírásokat pedig semmilyen esetben sem kell visszafizetnünk.
Tudni akarod, mennyit tudsz összegyűjteni a nyugdíjadra? Használd kalkulátorunkat és kiderül!
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Ez szintén bármikor nyitható, akár nyugdíjasként is. 10 éves várakozási idő itt csak az adózásban érhető tetten. Amennyiben 10 éven belül nyugdíjba megyünk az elért nyereségünk adóköteles. Ráadásul nemcsak 15%-os SZJA fizetési kötelezettségünk keletkezik, hanem 19,5%-os EHO is terheli a hozamunkat. Természetesen itt is dönthetünk úgy, hogy még kivárjuk azt az időt, ami hátravan a 10 adóévig. Mert akkor teljesen adómentesen lehet hozzájutni az itt gyűjtött összeghez. Amennyiben a számlanyitás követően 3 éven belül megyünk nyugdíjba, akkor az adójóváírásokat is vissza kell fizetnünk.
Illetve még nyitva áll a lehetőség, hogy a NYESZ számlánkat TBSZ (tartós befektetési számla) számlává alakítsuk. Ekkor az utolsó két év adójóváírását kell 20%-kal növelve vissza fizetnünk, de utána egy teljesen közönséges TBSZ számlánk marad, amit bármikor megszűntethetnünk (EHO mentesen!). Nem tudjuk meddig fog ez a lehetőség fennállni, mindenesetre egyelőre még működik az átjárhatóság.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosításnál viszont fontos az életkor, mert például nyugdíjasként már nem indíthatunk szerződést, de nagyon közel sem a nyugdíjhoz (pl. 5 éven belül). Viszont amennyiben a jelenlegi nyugdíjkorhatárig kevesebb, mint 10 évünk van, akkor is nyithatunk ilyet. Ilyenkor az a különlegessége, hogy a jelenleg érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor megnézik: mennyi idő van még a szerződéskötéstől számolt 10 évig és a nyugdíjkorhatár után havi részletekben kapjuk meg a megtakarításainkat. Tegyük fel, hogy 7 évünk van a nyugdíjig. Ekkor a nyugdíjkorhatár elérése után 3 évig havi részletekben megkapjuk a teljes összeget. De ha 9 évünk van a nyugdíjkorhatárig, akkor egy év alatt fizetik ki a teljes megtakarításainkat. Ráadásul adómentesen, és még az adójóváírást sem kell visszafizetnünk.
És az is tejesen mindegy, hogy időközben emelték-e a nyugdíjkorhatárt. Mert szemben a másik két nyugdíj-megtakarítással, itt mindig a szerződéskötés-kori nyugdíjkorhatárral számolnak. Ez idő szempontjából könnyebben tervezhetővé teszi.
Hirdetés
Hirdetés
Más jellegű megtakarítások
Természetesen amennyiben lemondunk a 20%-os adójóváírásról, akkor gyakorlatilag bármiben gyűjthetjük a nyugdíjra szánt összegeket. Talán a korábban említett TBSZ számla szokott lenni a röviddel a nyugdíj előtt járók leggyakoribb alternatív választása, mert akkor legalább az árfolyamnyereség és kamatadót el lehet vele kerülni (abban az esetben, ha öt évig megtartjuk a számlát).
