Sokat olvasni manapság a jelenlegi kedvező kamatszintekről, valamint arról, hogy egy váratlan kamatemelkedés milyen hatással lehet a törlesztőkre. Ez ellen sajnos egy hitelfedezeti biztosítás nem nyújt védelmet. De érhet minket számos más negatív esemény, tragédia, amikor egy ilyen biztosításon múlhat a hitelünk.
Mivel a jelenlegi személyi kölcsönök zöme fix kamatú, egy esetleges kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztők nagyságát. Munkahelyünk elvesztése, egy tartós betegség, esetleg egy személyes tragédia – rokkantság vagy haláleset – azonban az érzelmi megrázkódtatás mellett anyagi helyzetünkre is kihat. Ezekben a szituációkban némi anyagi támaszt jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás.
Milyen problémák esetén nyújthat anyagi segítséget egy hitelfedezeti biztosítás?
1. Az adós halála
Előfordulhat sajnos, hogy az adós meghal. Ez minden hozzátartozónak, barátnak egy tragédia. A fájdalom mellett pedig még a hitelt is fizetni kell tovább a rokonoknak. Örököseinket megkímélhetjük az anyagi tehertől egy hitelfedezeti életbiztosítással, a biztosító ugyanis ilyen szomorú eseménynél kifizeti a teljes fennálló tartozást.
2. Egészségkárosodás, rokkantság
Egy tartós egészségkárosodás, rokkantság – meg van határozva a biztosító részéről a károsodás minimális mértéke – esetén kifizeti a biztosító helyettünk a teljes tartozást. Egy súlyos egészségkárosodás kihat mindennapi életünkre, ehhez pedig komoly anyagi problémák is kapcsolódhatnak: elveszíthetjük a munkahelyünket, csökkenhet a fizetésünk stb. A biztosító ebben a helyzetben a tartozásunk kifizetésével segítene a továbblépésben.
3. Munkanélküliség
Munkahelyünk elvesztése komoly anyagi csapás lehet. Ebben a szituációban a mindennapi kiadások fedezetét is nehéz előteremteni, a törlesztőrészletről már nem is beszélve. Ezt a havi terhet fizetné meg helyettünk a biztosító egy ideig.
4. Tartós betegség
Előfordulhat, hogy egészségi állapotunk megromlik, ez együtt jár bevételeink csökkenésével is – táppénz alatt nem kapjuk meg a teljes fizetésünket. Ebben a helyzetben is kifizethetik helyettünk a törlesztőrészleteket, legalábbis egy meghatározott ideig.
Mindegyik eset túlmutat a hitel fizetésének kérdéskörén. A biztosító a számos gond közül csupán a kölcsönök rendezése kapcsán jelenthet némi támaszt.
Hirdetés
Hirdetés
Mibe kerül nekünk ez a „védelem”?
Általában a szolgáltatók a havi törlesztőrészletnek egy meghatározott részéért cserében – ez jellemzően a havi esedékesség 6-7 százaléka körül mozog – nyújtanak biztosításokat. Nem kell feltétlenül a fent felsorolt valamennyi eseményre biztosítást kötni, egy szűkebb kör pedig természetesen olcsóbb lehet.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján a legkedvezőbb THM értékű személyi kölcsön esetében ez a havi díj 3 513 forint lenne. (2,5 millió forint hitelösszeg, 5 éves futamidő és havi 400 000 forint nettó jövedelem beállítása esetén.) Ebben az esetben a teljes futamidő alatt kifizetendő díj összege 211 ezer forint.
Van olyan bank is, amely a biztosításért cserébe – elképzelhető, hogy további feltételek együttes teljesítése esetén – kamatkedvezményt biztosít. Ez a kedvezmény nem ellensúlyozza a teljes plusz kiadást, viszont a kapcsolódó szolgáltatást – biztosítást – jóval olcsóbbá teheti.
Mindenképpen nézzük át a választott biztosítás feltételeit
Érdemes áttanulmányozni az egyes biztosítók feltételeit, nem minden esetben fizeti ki ugyanis a szolgáltató a havi törlesztőrészleteket, a fennálló tartozást. A teljesség igénye nélkül pár lényeges szempont:
- Meglévő, eltitkolt betegségek esetén a biztosító általában nem fizet.
- Általában van a biztosítás megkötését követően egy türelmi időszak – ez jellemzően 2-3 hónap -, ezen időszakon belül bekövetkezett bizonyos típusú káresemények esetén a biztosító nem fizet. Például nem kerül kifizetésre a havi törlesztőrészletünk, ha a biztosítást megkötését követő héten veszítjük el munkahelyünk.
- Felmondással, közös megegyezéssel megszűnő munkaviszony esetén a biztosító nem fizet.
- A biztosító általában munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig rendezi a havi esedékességeket – ez jellemzően 6-12 hónap szokott lenni.
- Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizeti ki a biztosító a tartozásunkat – ez jellemzően minimum 50-70%-os rokkantsági szint szokott lenni.
- Munkanélküliség, táppénz esetén van egy türelmi időszak, amíg a biztosító nem fizet – ez jellemzően 60-90 nap. Csak ennél hosszabban fennálló munkanélküliség, táppénz esetén kezdi el a biztosító fizetni a havi kötelezettségeinket.
Mindenképpen érdemes a teljes tájékoztatót, biztosítási feltételeket tartalmazó dokumentumot elolvasni, szükség esetén egyeztessünk a biztosítóval, szakértővel. Ne akkor szembesüljünk a szolgáltató feltételeivel, amikor már bekövetkezett a tragédia – ezzel fokozva az amúgy sem kicsi problémáinkat.
Megéri biztosítást kötnünk?
Reméljük soha nem lesz rá szükségünk és feleslegesen fizettük ki rá a díjat. Inkább ezt az eshetőséget választaná szerintem mindenki, mint hogy szükségünk legyen a biztosításra. Ha viszont bekövetkezik egy káresemény, akkor a hitel szempontjából mindenképpen jól jöhet egy ilyen védelem.
Példaként nézzük meg mi történne a fent már nevesített hitelünkkel, ha elveszítenénk állásunkat. A 10 millió forint, 5 éves futamidejű személyi kölcsön kamata 6,95% a futamidő végéig, így a havi törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt 50 259 forint lenne. A hitelfedezeti biztosítás díja a teljes futamidőre 211 ezer forint volna. Egy esetleges munkanélküliség fennállása alatt maximum 12 hónapig fizetne a biztosító helyettünk, azaz összesen 502 590 forintot kapnánk. Ez a hitel szempontjából nagyjából 290 ezer forint előnyt jelentene, az átmeneti időszakban viszont a könnyítés hatása óriási lehet.
Azt, hogy érdemes-e biztosítást kötni döntse el mindenki saját maga. Az viszont egyértelmű, hogy megéri a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával megkeresni a legkedvezőbb hitelajánlatot, ezzel akár több ezer forintot spórolhatunk havonta egy tragédia bekövetkezte nélkül is.
