Hiába van rendben minden a cégeddel, a stabil árbevétel mellett ráadásul az eredmény is bőven megengedné, hogy megvásároljatok egy ingatlant, ám a bank mégsem ad hozzá finanszírozást? Mi lehet a gond? És mi lehet mégis a megoldás?
Sok banknál bevett gyakorlat, hogy ha elutasítják egy cég hitelkérelmét, nem minden esetben árulják el annak okát. A probléma forrását így sok esetben még csak nem is sejtik a vállalkozók. Ahhoz, hogy mégis fényt tudjunk deríteni a problémára, 3 fontos dolgot szükséges megvizsgálni:
1. Minden rendben van a megvásárolni kívánt ingatlannal?
Ingatlant hitelből vásárolni nem egyszerű. Hitelt csak makulátlan tulajdoni jogviszonyú ingatlanra kaphat céged. Sok esetben a hiteligény elutasításának oka innen ered. Néhány példa, hogy mi lehet a gond:
- Az ingaltan osztatlan közös tulajdoni része nem rendezett.
- A hiteligénylő jó áron, felszámolásból kívánja megvenni az adott ingatlant, ám a rendezetlen tulajdoni lap miatt a bankok az ilyen típusú ügyleteket távolról elkerülik.
- Láttunk arra példát, hogy egy korábbi funkciójából adódóan szennyezett területet (pl. volt lőszergyár) kívánt megvásárolni az ügyfél, számára a szennyezettséggel együtt is hasznosítható funkcióra, a bank azonban nemet mondott az ingatlanra.
- Találkoztunk már olyan esettel is, amikor az derült ki, hogy a bank az adott ingatlanhoz kapcsolódóan már könyvelt el veszteséget. (Korábban meghitelezte azt, és a hitelt nem fizették vissza.) Hiába nem volt semmi köze a hiteligénylőnek a régi történethez, a bank elvi okokból elutasította az igényt, persze a valós indok feltárása nélkül.
Hiába hitelképes a céged tehát, ha banki szemmel problémás az ingatlan, közvetlenül nem fogsz tudni hitelt szerezni rá.
Hirdetés
Hirdetés
Mi lehet ilyenkor a megoldás?
A szerencsés helyzetben lévő vállalkozásoknál létezik olyan csillagállás, amikor a cég egyéb lekötött forrásainak átcsoportosításával. Mikben gondolkozhatsz?
Lehetséges, hogy jelentős pénz áll a készletekben, ami az adott ingatlan megvásárlásához elegendő lenne, csak hát az stabilan le van kötve. Ezt a készletet azonban utólag megfinanszíroztathatod: kifizetett számláid utófinanszírozásával például egy hosszabb futamidejű, 3-5 éves amortizálódó forgóeszköz hitellel. Az így felszabaduló saját forrást pedig szabadon elköltheted, akár az ingatlan megvásárlására is fordíthatod.
Kisebb összegű beruházásokhoz megoldást nyújthat egy olyan kuriózumnak számító vállalati hiteltermék is, ahol a beruházási hiteligény kapcsán – legyen szó akár ingatlan, akár egyéb eszköz megvásárlásáról – a bank nem kér ingatlan fedezetet, azt ugyanis az állami kezességvállalást nyújtó Garantiqa Hitelbiztosító garanciájával helyettesíti. Így a hitelcél szabad.
2. OK, de hitelképes egyáltalán a cég?
Az elutasítások okának feltárása során ne feledkezzünk el cégünk alapos átvizsgálásáról sem. Ha tisztába kerülünk a problémás pontokkal, akkor könnyen lehet, hogy azokat orvosolni is tudjuk, így a következő alkalommal már sikerrel járhatunk.
Egy cég akkor hitelképes, ha működésének fenntarthatósága jogi oldalról nem veszélyeztetett: nincs NAV inkasszó a számlán, vezetőként nem vagy eltiltva a vezetéstől, esetleges kapcsolt vállalkozásaid között egyik sincs felszámolási eljárás alatt. Te pedig tulajdonos magánszemélyként nem szerepelsz rossz adósként a KHR adatbázisban (BAR listán), illetve a cégednek sincs semmilyen lejárt, rendezetlen hiteltartozása stb.
A felsoroltakon túl a lista még hosszan folytatódhat. Ha szeretnél megbizonyosodni arról, hogy cégeddel hitelképesség szempontjából minden rendben van, kalkulátorunkkal megteheted:
3. Kaphat-e a cég annyi hitelt, amennyi az ingatlan megvásárlásához szükséges?
Legyen szó bármilyen beruházási célról – nem csak ingatlanról –, banki finanszírozási feltétel, hogy rendelkezz kellő önerővel. A bank elvárja, hogy te magad is „kockáztass”, hogy a tulajdonos is tegyen a beruházásba „veszteni való” saját pénzt. Ez konkrétan 20-30% közötti önerő elvárást jelent. Ezt az elvárást nyíltan megmondják a bankok, tehát ha az önerőd hiányzik, azt nem fogják véka alá rejteni.
A felvehető hitel nagyságot ezen túl a cég pénzügyi múltja (és jövője) határozza meg:
- Árbevétel: a kívánt hitelnagyságot legalább kétszeresen meghaladó árbevétellel szükséges rendelkeznie a cégnek – ez egy olyan korlát, amit a bankok cégszinten határoznak meg. Tehát, ha több fajta hitele is van a társaságnak, akkor azok összege nem haladhatja meg az éves árbevétel kétszeresét.
- Kimutatott eredmény: értelemszerűen a nap (év) végi egyenlegünknek azt kell tükröznie, hogy az fedezni tudja a megcélzott hitelünk éves tőke- és kamatfizetési kötelezettségét (Sőt, legyen egy kis tartalék is benne!)
A fentiek kiszámítása némi matekozást igényel, de tudunk benne segíteni. A Bankmonitor alábbi kalkulátorának segítségével céged főbb pénzügyi számainak megadásával megtudhatod, hogy a kiválasztott hitelcélra céged mekkora hitelt tud igénybe venni.
