Nagyjából minden második házasság válással végződik Magyarországon, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy ilyen esetben milyen problémákra, pénzügyi szankciókra számíthatnak az otthonteremtési támogatásokat igénybe vevő párok. Tudni kell azonban, hogy a válás akár egy „szimpla” lakáshitel esetében is okozhat nehézségeket.
Mikor kell visszafizetni a csok-ot?
A csok és a csok-hitel esetében a válás nem növeli a fizetési kötelezettségeinket akkor, ha már meglévő gyermekre igényeltük, vagy a vállalt gyermek már megszületett. Emellett feltétel, hogy a lakásban maradó szülő teljesítse a válás időpontjában a csok személyi feltételeit. Ha még nem született meg a vállalt gyermek, akkor a csok-hitel kamattámogatását, valamint a vállalt gyermekre (vagy gyermekekre) járó vissza nem térítendő támogatást jegybanki alapkamattal növelten vissza kell fizetni. Ráadásul a csok-hitel ezen időponttól átalakul normál, piaci kamatozású kölcsönné.
Hirdetés
Hirdetés
Mi történik a csok-kal vásárolt lakással?
Csok támogatás igénybevétele esetén az állam az adott ingatlanra jelzálogjogot és elidegenítési tilalmat jegyez be 10 évre. Vagyis ezen idő alatt az ingatlan nem eladható, illetve eladás esetén néhány kivételtől eltekintve a támogatás összegét vissza kell fizetni az államnak.
Megoldás lehet, ha az egyik fél a gyermekkel (vagy gyermekekkel) a válást követően is az ingatlanban marad, hiszen ebben az esetben nem adják el a lakást és a gyermek lakcíme sem változik. Azonban a csok-ot folyósító pénzintézetnél jelezni kell, hogy a másik fél a továbbiakban nem lesz támogatott személy, illetve a tulajdonjogát átruházza a csok-ot tovább vivő, gyermekeket nevelő félre.
Itt ellenőrizhetitek, hogy mekkora összegű csok támogatásra vagytok jogosultak, illetve mennyi csok-hitelt kaphattok a jövedelmetek és a megvásárolni kívánt ingatlan értéke alapján.
Az átruházás természetesen történhet kivásárlással is, amihez felhasználható magán megtakarítás, vagy akár lakáshitel, a bankok ugyanis kínálnak kifejezetten tulajdonrész kivásárlására felhasználható konstrukciókat.
Babaváró: pénzügyi csődöt jelent a válás?
A Babaváró hitel remek lehetőség a gyermeket tervező pároknak, hiszen az akár 10 millió forintos kölcsön végig kamatmentes marad, amennyiben 5 éven belül megszületik legalább egy gyermek, ráadásul a második és a harmadik babánál elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét.
Igen ám, de hiába születik meg a várva várt baba, a válás itt is problémát okozhat. Mégpedig azért, mert ebben az esetben akkor is megszűnik a Babaváró kamatmentessége a hátralévő időszakra, ha egyébként született gyermek. Ez pedig azt jelenti, hogy az addigi kb. havi 46 000 Ft-os Babaváró hiteltörlesztő jelentősen megemelkedik!
Még keményebbek a szankciók akkor, ha egy gyermektelen pár dönt a szakítás mellett. Ebben az esetben ugyanis nem csak piaci kamatúra vált a hitel, hanem az addig igénybe vett állami kamattámogatást is vissza kell fizetni.
Lakáshitel: itt is okozhat galibát a válás
A házastársként felvett hitelnél – legyen az lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel vagy éppen személyi kölcsön – a pár mindkét tagja adóstársként felel a szerződés szerinti törlesztésért. Az adóstárs – megtévesztő nevével ellentétben – a legtöbb esetben éppen úgy felel a tartozásért, mint maga az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. Ez azt jelenti, hogy például a férj veszi fel csak a hitelt, mert neki van megfelelő nagyságú, igazolt jövedelme, a feleség akkor is felel a visszafizetésért. Ez persze fordítva is igaz, ha a feleség rendelkezik csak megfelelő jövedelemmel.
Míg a gyermekelhelyezést és a vagyonmegosztást illetően a bíróság hozhat döntés váláskor, a hitelszerződések sorsáról nem dönthet, ugyanis ez a magánszemélyek és a bank (vagy bankok) között jött létre, így a módosítás a pénzintézet bevonása nélkül nem lehetséges. Ezért válást mindenképp jelezni kell a bank felé.
A válás után több lehetőség közül választhatnak a felek, ám ezek mindegyikén szükség van a pár együttműködésére, ami ebben a helyzetben többnyire nem egyszerű.
1. Végtörlesztés még a válás előtt
Amennyiben a házaspárnak van erre lehetősége, válás előtt akár végtörleszthetik hitelüket, hiteleiket. Ez tiszta helyzetet teremt, hiszen hitelek nélkül már „csak” a közös vagyon elosztásáról kell megállapodniuk. Az ilyen megoldás azonban ritka, hiszen például egy tízmilliós lakáshitel egy összegben történő rendezésére ritkán áll rendelkezésre elegendő forrás.
2. Az egyik fél marad csak a hitelben
Gyakoribb megoldás, hiszen a vagyonmegosztással együtt a közös hiteleket is érdemes felszámolni. Ez azt jelenti, hogy a pár egyik tagja fogja a jövőben fizetni a törlesztőket. Ebben az esetben a szerződésmódosítást még mindkét félnek alá kell írnia, vagy szükséges az együttműködésük.
A dolog akkor jöhet csak szóba, ha a hitelben maradó félnek van a bank által elfogadott, igazolt jövedelme, ami egyedül is „elbírja” a havi törlesztőt. Amennyiben ez nem teljesül, akkor megoldás lehet esetleg egy új adóstárs bevonása a hitelbe, akivel már elérhető a megfelelő szintű hitelképesség.
3. Mindkét fél a hitelben marad
Hosszú távon nem túl szerencsés, ám más lehetőség híján mégis gyakori, hogy a pár tagjai a válást követően benne maradnak a hitelben és együttesen fizetik a törlesztőket. Ha több hitel van, akkor persze meg lehet állapodni egymás között arról is, hogy ki, melyiket fizeti, ám az adóstársi viszony ettől még fennmarad. Emiatt, ha nem rendben törleszt az egyik fél, akkor a másikon is behajthatják az adósságot.
4. Hitelből fizeti ki az egyik fél a másikat
A vagyonmegosztás során előfordul, hogy az egyik fél marad a közös ingatlanban, aki kifizeti belőle a másikat. Igen ám, de ehhez sokszor hitelt kell felvennie, amihez éppen a válás előtt még közös tulajdonú, jó esetben hitel nélküli ingatlan lehet a fedezet. Ebben az esetben viszont a bank elvárja, hogy a (még) házastárs is adóstárs legyen. Mi akkor a megoldás? A Bankmonitor szakértői szerint bizonyos bankok rugalmasan kezelik az ilyen eseteket, és elég lehet egy vagyonjogi megállapodás, amiben rögzítik a felek, hogy egymással szemben milyen kötelezettségeik vannak, és hogy ezen felül további követeléseket nem támasztanak egymással szemben. Mivel a banki gyakorlat nem egységes, érdemes olyan hitelszakértőt megbízni a feladattal, aki ismeri az egyes pénzintézetek pontos elvárásait.
Ha kíváncsi vagy, hogy az OTP Bank milyen kamatokkal kínál lakáshitelt jelenleg, akkor a Bankmonitor OTP Lakáshitel Kalkulátorával könnyen ellenőrizheted a lehetőségeidet.
