A zöld hitel egy futamidő végéig fix 2,5 százalékos kamatozású kölcsön. Ilyen kedvező feltételekkel jelenleg nem lehet találni piaci lakáshitelt. Ráadásul a csok támogatást kihasználó nagycsaládosok akár kamatmentesen is megkaphatják a kölcsönt. De mi történik akkor, ha a család nem teljesít valamilyen feltételt, hogyan fog tovább kamatozni a kölcsön, kell-e büntetést fizetni? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Az október 4-től elérhető zöld hitel egy igen kedvező lehetőség az új lakást vásárlók, építkezők számára. A konstrukcióban ugyanis futamidő végéig fix 2,5 százalékos kamat mellett vehető fel legfeljebb 70 millió forint kölcsön. (Mind a kamatozás, mind a maximális hitelösszeg egyedülálló jelenleg a hitelpiacon.)
A kedvezményért cserébe csupán néhány feltételt kellene teljesíteni az igénylőnek. Ezek közül talán a legfontosabb, hogy az ingatlannak energiahatékonynak kell lennie: az energetikai besorolása el kell érje legalább a „BB” kategóriát, a primer energiafogyasztás pedig nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket. De mi történik a hitellel akkor, ha nem teljesülnek a feltételek?
Hirdetés
Hirdetés
Mi lesz a hitellel, ha nem felel meg a zöld feltételeknek?
Természetesen vannak olyan elvárások, amelyek igényléskor már ellenőrizni lehet, az igénylő nem is kaphatja meg a zöld hitelt, amennyiben ezeket nem teljesítené. Vannak azonban olyan előírások is, amelyeknek a futamidő alatt – vagy a futamidő egy meghatározott része alatt – kell megfelelni. Vagyis elképzelhető, hogy a kedvezményes kamatozású kölcsönt már megkapta az adós, de nem teljesít egy utólagos elvárást.
Jó hír, hogy ebben az esetben nem mondják fel a hitel, vagyis nem kell egy összegben rendezni a fennálló tartozást. Viszont nem maradhat következmények nélkül az előírások megsértése, a kamatot a pénzintézet meg fogja emelni. Természetesen a pénzintézet nem módosíthatja tetszőlegesen a hitel kondícióit, a változás módját és mértékét, az új kamat meghatározásának elveit az eredeti hitelszerződésnek tartalmaznia kell. Fontos tudni, hogy a kölcsön kamatára vonatkozóan a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel szabályait kell alkalmazni:
- A kölcsön nem feltétlenül fix kamatozású a továbbiakban, a bank alkalmazhat 5, 10, 15 éves kamatperiódust is. De maradhat a kölcsön akár fix kamatozású is.
- A kamat mértéke legfeljebb 3,5 százalékkal haladhatja meg a kamatperiódusra érvényes kamatváltoztatási mutató értékét.
- Az előtörlesztés díja továbbra is legfeljebb 1% lehet. (Ltp szerződésből történő előtörlesztést díjmentesen kell teljesíteni.)
Mondhatjuk azt is, hogy a kölcsön nagyságrendileg az aktuális piaci hitelek kamatszintjére emelkedne meg. Ez azonban nem minden, a korábbi időszak alatt jogtalanul igénybe vett kedvező kamatért cserébe is fizetni kell: gyakorlatilag büntetőkamatot kell fizetni a korábbi időszakra, melynek mértéke a jegybanki alapkamat kétszeresével egyezik meg. A büntetést a felvett hitelösszegre kell kiszámolni, illetve arra az időszakra kell megfizetni, amelynél nem teljesült a zöld hitel valamely feltétele.
Példa a zöld hitel büntetőkamatára
Tegyük fel, hogy egy család 20 millió forint zöld hitelt vett fel 20 éves futamidőre. (A kamat 2,5 százalék, az induló törlesztőrészlet 106 ezer forint.) Tételezzük fel, hogy a futamidő 5. évében egy eseti ellenőrzés során kiderül, hogy a család valamely feltételt nem teljesíti. Ez az állapot már 3 éve fennáll, vagyis 2 évig a zöld hitellel kapcsolatos elvárások teljesültek.
Ha az 5. év végén kiderül, hogy nem teljesülnek a zöld hitel feltételei, akkor a hitel kamata megemelkedhet. (Várhatóan az akkor érvényes piaci kondícióknak megfelelően.) Ha a kölcsön 10 éves kamatperiódusra állna át, akkor a jelenlegi piaci környezet alapján nagyságrendileg 3,76 százalékra emelkedne a hitelkamat. Ezáltal a havi törlesztőrészlet is megemelkedne 115,5 ezer forintra. Vagyis közel 10 ezer forinttal kellene többet fizetni a családnak havonta, ami 9,1 százalékos emelkedést jelentene.
Emellett meg kellene fizetni egy egyszeri büntetést is: a jegybanki alapkamat jelenleg 1,65%, ha az nem emelkedne, akkor a büntetés mértéke 3,30 százalék lenne. Amennyiben 3 éven át sértette meg a család a feltételeket, akkor ezen időszakra kellene büntetést fizetni, aminek a mértéke jelen esetben 1,98 millió forint lenne.
Milyen feltételeket kell teljesíteni a futamidő alatt?
Több elvárást is megfogalmazott a jegybank, amelyek megsértése büntetést vonna maga után:
- Nem minősül a megvásárolt, felépített ingatlan új lakásnak.
- A hitelt nem a szerződésben foglalt célokra fordította az adós.
- Például nem váltható ki zöld hitel más kölcsön. (Korábban folyósított zöld hitel kiváltására, előtörlesztésére felhasználható újabb zöld hitel.)
- Egy adósnak csak egy zöld hitele lehet.
- A lakás nem lesz energiahatékony. Vagyis az energetikai besorolás nem lesz legalább „BB” kategóriája, vagy a primer energiaigény meghaladja a 90 kWh/m2/év mértéket.
- Részben telekvásárlásra fordított kölcsön esetén 1 éven belül nem kap építési engedélyt – annak megfelelő dokumentumot – új lakás, ház felépítésére az adós.
- Az ingatlan nem kizárólag az adósok tulajdonába kerül. Illetve a hitel futamideje alatt a lakást a megfelelő tulajdonos eladná, idegenítené.
- A tulajdonosoknak 10 évig az ingatlanban kell életvitelszerűen élnie. (A kölcsön folyósítását követő 90 napon belül be kell mutatni az érintettek lakcímkártyáját, amelyen lakóhelyként az új lakás szerepel.)
- Az ingatlan tulajdoni lapjára a hitelező bank jelzálogjoga mellett harmadik fél joga, terhe kerülne. (A hitelhez kapcsolódó támogatás esetében az állam javára bejegyzett jelzálogjog kivételt képez.)
- Haszonélvezeti jogot kapott másik személy a lakásra. (Kivételt képez a tulajdonszerző adós egyenesági rokonának haszonélvezeti joga, az elfogadható.)
- A lakás üzleti célú ingatlanná történő átminősítését kezdeményezi a tulajdonos.
- 10 éven belül a lakást bérbeadja a tulajdonos, vagy lakhatási céltól eltérő módon hasznosítja. (A tulajdonos egyéni vállalkozásának, többségi tulajdonában lévő cégének lehet székhelye a kérdéses lakás, vagyis ez megfelelő hasznosítás lenne.)
- A törlesztéssel kapcsolatban 120 napot meghaladó késedelembe esik az adós.
- A tulajdonosok, adósok akadályozzák az MNB ellenőrzését.
Ezen események bekövetkezte, a feltételek megsértése esetén a kamatok megemelkednek és büntetést kell fizetni az adósnak.
Mi a helyzet a zöld csok-hitellel?
Azon családok, amelyek legalább 2 gyermek után igénybe veszik a csok támogatást jogosultak lehetnek a csok-hitelre. Ha pedig az igénylők megfelelnek a zöld hitel feltételeinek is, akkor ez a támogatott hitel – nevezhetjük zöld csok-hitelnek – kamatmentessé válik.
A kamatmentességhez teljesíteni kell a csok-hitel és a zöld hitel feltételeit is. Amennyiben csak a csok-hitel feltételei teljesülnek, akkor a kölcsön kamata 3 százalékra emelkedne. Ha csak a zöld hitellel kapcsolatos elvárások teljesülnének, akkor a kamat 2,5 százalékra emelkedne. Ha mindkét konstrukció elvárása sérülne – ez lehet több elvárás, vagy valamilyen közös feltétel megszegése is -, akkor a kölcsön kamata a csok-hitel kedvezmény nélküli kamatára emelkedne. (Ez egy 2021. októberében igényelt csok-hitel esetében 5,65 százalék lenne.)
A zöld hitelhez kapcsolódó feltételek megszegés esetén az adósnak ugyanúgy büntetőkamatot kell fizetnie a sima zöld hitelnél megismert módon. (A büntetőkamat mértéke a jegybanki alapkamat kétszerese.) A csok-hitel feltételeinek megszegésekor is elképzelhető, hogy a korábban a csok-hitel keretében kapott kamattámogatást vissza kell fizetni: ez a helyzet áll elő például, ha a vállalt gyermekek nem születnének meg határidőre.
