A Babaváró hitel egy támogatott kölcsön, melyhez a futamidő alatt született gyerekek után végleges kamatmentesség és tartozáselengedés is járhat. Sőt, az első két gyerek érkezésekor a törlesztési kötelezettség 3 évre felfüggeszthető. Ez utóbbi egy kevésbé ismert, ugyanakkor nagyon hasznos támogatási elem.
A Babaváró egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli támogatott hitel. A kölcsön maximális összege 10 millió forint, a futamidő pedig legfeljebb 20 év lehet. A konstrukció a futamidő első 5 évében kamatmentes, költségként az állami kezességvállalás évi fél százalékos díja merülhet fel. Az induló törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50 ezer forintot.
De mégis milyen kedvezmények kapcsolódnak a kölcsönhöz? Nem véletlenül hívják a konstrukciót Babavárónak, a különböző kedvezményszinteket ugyanis a futamidő alatt született babák után nyerhetjük el:
- Ha a futamidő első 5 évében születne egy gyermekünk, akkor a kölcsön a teljes futamidő alatt kamatmentes marad.
- Ha a hitel lejáratáig megérkezne a második baba, akkor a fennálló tartozás 30%-át elengedik.
- A harmadik baba érkezésekor pedig megszűnik a kölcsön, az aktuális tartozást átvállalja az állam.
- Az első két gyerek születésekor kérhetjük a törlesztési kötelezettségünk 3 éves szüneteltetését. Ezen időszak alatt nem szükséges megfizetni a Babaváró törlesztőjét. (Fontos, hogy ezt a kedvezményt nem kapjuk meg automatikusan, azt kérni kell a Babavárót folyósító pénzintézetnél.)
Hirdetés
Hirdetés
A törlesztés szüneteltetése egy méltatlanul lebecsült kedvezmény
Sokat hallhatunk a kamatmentességről és a tartozáselengedésről, ugyanakkor a fizetési kötelezettség szüneteltetéséről lényegesen kevesebb szó estik. Pedig ez a kedvezmény pont akkor jelenthet hatalmas segítséget, amikor arra igazán nagy szükség van.
A törlesztési kötelezettség felfüggesztését ugyanis a baba érkezését – a 12 hetes magzati kor betöltése már megfelelő – követően lehet kérelmezni , ezt követően 3 éven keresztül mentesülünk a fizetési kötelezettség rendezése alól. A baba érkezése egy nehéz időszak, a kiadások – különösen az első gyermek érkezésekor – jelentősen megemelkedhetnek. Ekkor kell megvásárolni például a ruhákat, a bútorokat és a játékokat is. Illetve gyakran a baba érkezése a lakásunk átalakításával, felújításával is együtt jár. Nagyon jól jöhet ilyenkor az, hogy a kölcsön részleteinek megfizetése alól mentesülünk.
Ekkor a család bevételei ráadásul meg is csappannak: a születést követő három évben az egyik szülő – jellemzően az anyuka – jövedelme folyamatosan csökken (csecsemőgondozási díj, gyed, gyes). Ebben a helyzetben a zsebben maradó extra 46 ezer forint – durván ennyi a Babaváró induló törlesztője – nagyon is jól jöhet 3 éven keresztül.
A tartozáselengedés is többet érhet, ha kérjük a szüneteltetést
Magára a Babaváróra visszafizetendő összeget is befolyásolja az, hogy kértük-e a törlesztési kötelezettségünk felfüggesztését. Ez akkor lehet nagyon fontos szempont, amikor a szüneteltetést követően újabb baba érkezne.
Nézzük meg ezt két példán keresztül:
- Az első esetben a fiatal pár akkor igényelte a Babavárót, amikor már úton volt a baba, így a végleges kamatmentesség egyből érvényes volt a konstrukcióra. A második baba pedig a futamidő harmadik évének a végén érkezett meg, ekkor elengedték a fennálló tartozás 30 százalékát. Több gyerek már nem született, a pár a kölcsönt lejáratig visszafizette.
- A másik fiatal pár is akkor igényelte a Babavárót, amikor már úton volt a baba, így a végleges kamatmentesség egyből érvényes volt a konstrukcióra. A második baba a futamidő harmadik évének végén érkezett meg, ekkor elengedték a fennálló tartozás 30 százalékát. A harmadik gyerek a futamidő 6. évének végén született meg, így ekkor elengedték a teljes fennálló tartozást.
De mégis, hogyan befolyásolja a két élethelyzetet a szüneteltetés?
Az első esetben a család kérheti a törlesztési kötelezettség 3 éves felfüggesztését már a hitel indulásakor. (Az első gyerek esetében a szüneteltetés miatt 3 évvel a hitel futamideje is meghosszabbodik.) Ebben az esetben a harmadik év végéig nem kell fizetniük, ekkor pedig megérkezik a második baba, amikor is a 10 millió forint tartozásból azonnal elengednek 3 millió forintot. Ezt követően indul a második szüneteltetés, a hatodik évtől pedig a hátralévő 17 év alatt kell megfizetni a tartozást. Összességében a kölcsön 7 315 000 forint költséget jelent majd.
Ha nem kérik a szüneteltetést, akkor igényléskor elnyerik a végleges kamatmentességet, majd a harmadik év végén – a másodi gyerek érkezésekor – a fennálló tartozás 30%-át elengedik. (Ez jelen esetben 2 550 000 forint, mert a tartozásból már fizettek vissza.) Ha ekkor sem kérik a szüneteltetést, akkor a tartozást az eredeti 20 éves futamidő végéig kell fizetni. Ebben az esetben a Babaváró teljes költsége 7 860 250 forintot lesz.
Ez a pénzügyi előny még nagyobb, ha három gyereke születne a párnak. Az első igényléskor érkezne, a második a futamidő 3. évében, míg a harmadik gyerek újabb három év múlva. Ha a szüneteltetést kéri a pár, akkor egyetlen forintot sem kell a Babaváróra visszafizetni. A 3. év végén elengednek 3 millió forintot, majd a hatodik év végén elengedik a teljes tartozást.
Ha nem él a pár a szüneteltetéssel, akkor a helyzet kicsit rosszabb: 2 776 500 forintot kell visszafizetniük a hitelre, ennyi ugyanis a havi törlesztő és a kezességvállalási díj összege az első hat évre.
Rosszul is járhatunk a szüneteltetéssel?
Igen, ez akkor fordulhat elő, ha elveszítjük utólag a kamatmentességet, emiatt pedig a hitelt piaci kamatok mellett kellene tovább fizetni. De mi miatt veszíthetjük el a kamatmentességet?
- Ha nem születik a futamidő első 5 évében gyermekünk, akkor megszűnik a kamatmentesség.
- Ha elválunk a futamidő alatt, akkor is megszűnik a kamatmentesség.
- Ha külföldre költözünk, akkor is normál kamatok mellett kell a tartozást tovább fizetni.
- Akkor is elbukjuk a támogatást, ha a gyermeket akire a támogatást kihasználtuk már nem mi neveljük.
Fontos, hogy szinte minden esetben a kamatmentesség elvesztése mellett az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni! (Csak akkor nem kell visszafizetni az addig kapott kamattámogatást, ha 5 éven belül megszületett a gyermek és azt követően váltunk el.)
Márpedig egyáltalán nem mindegy, hogy kamatemelkedéskor mennyi a fennálló tartozásunk. Ha kértünk szüneteltetést az első gyerek érkezésekor, akkor magasabb lesz a tartozásunk, amire a támogatás megszűnésekor kamatot kell fizetnünk. Ebben a nagyon extrém helyzetben tényleg rosszul jöhet pénzügyileg a korábbi szüneteltetés. De ne feledkezzünk meg arról, hogy ehhez az egész konstrukcióhoz kapcsolódó támogatást el kell veszítenünk.
