Milliós árkülönbség a lakáshitelek között! Aki ezt nem tudja, feleslegesen fizethet többet!

Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében akár 10-20 ezer forint különbség is lehet havi törlesztőben a legdrágább és a legolcsóbb banki ajánlat között. Ez pedig összességében 2,7-4,7 millió forint különbséget jelent.   

Sokan lakáshitel keresés közben szembesülnek azzal, hogy az egyes bankok ajánlatai között bizony jelentős különbségek vannak, vagyis ugyanakkora hitelösszeg felvételekor más-más lehet a havi törlesztő. Hogy mennyire húsbavágó lehet a dolog, azt jól mutatja, hogy két 20 millió forintos – 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú – lakáshitel havi törlesztője között akár 19 500 Ft is lehet a különbség, ami két évtized alatt 4,7 millió Ft különbséget jelent összességében.

Természetesen a különbség a hitelösszeggel együtt nő, így például egy 40 millió forintos hitelnél már akár 32 500 Ft is lehet az eltérés két bank között, ami két évtized alatt 7,8 millió forintra hízik. Éppen ezért nagyobb hiteleknél különösen fontos az elérhető legkedvezőbb ajánlatot megtalálása.

A fenti táblázatból több dolgot is megtudhatsz. Az egyik szomorú következtetés az, hogy a legolcsóbb lakáshitelek bizony drágultak az elmúlt hónapokban, így ugyanakkora kölcsönért többet kell fizetnünk, mint januárban. Ezzel együtt a legkedvezőbb és a legdrágább hitelek közötti árolló sok esetben csökkent, ugyanis miközben a legolcsóbb hitelek drágultak, a legdrágább bankok kamatot csökkentettek. Egy 20 millió forintos hitel esetében például még 26 967 Ft volt a különbség a legolcsóbb és a legdrágább bank között januárban, míg most 19 479 Ft ugyanez.

Tudni kell azonban, hogy nem csak a bankok között vannak árkülönbségek, hanem akár bankon belül is kaphatunk két különböző ajánlatot. A hitel költsége bankon belül is számos tényezőtől függhet:

• Az igazolt jövedelem nagyságától. A bankok túlnyomó többsége bizonyos jövedelem felett (400-500 ezer Ft) kamatkedvezményt ad. A szükséges jövedelem adóstárs bevonásával kiegészíthető, illetve nem csak jövedelem, hanem rendszeres jóváírás is vállalható.
• A bankok egy része akkor is ad kedvezményt, ha az ingatlan becsült forgalmi értékéhez képest alacsony az igényelt hitel összege.
• Kedvezőbb kamat érhető el nagyobb hitelösszeg esetén is.
• A bankok akció keretében utólag jóváírhatják az egyszeri költségek egy részét (pl. értékbecslési díj), de valamikor ezt is feltételhez kötik. Ilyen feltétel lehet például a banknál történő számlanyitás.
• A bankok esetenként egyedi kamatkedvezményt adnak a számukra fontos, preferált ügyfeleknek. A hitelközvetítők (pl. a Bankmonitor) is kiharcolhatnak egyedi kedvezményt az ügyfeleik részére. Ők a nagy összegű hiteleket esetenként megversenyeztetik az egyes bankok között, hogy a lehető legkedvezőbb kondíciókat harcolhassák ki .

Akár a hitelképesség is múlhat a jó bankválasztáson

A kamat, ezzel együtt a havi törlesztő nagysága nem csak azért fontos, mert senki sem szeret a szükségesnél több pénzt kifizetni, hanem azért is, mert ezen is múlhat, hogy megkapja-e a szükséges hitelösszeget az igénylő.  A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály szerint ugyanis 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt legfeljebb a bevételünk 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, bár a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek. A szigor több fajta is lehet, például van bank, amelyik egyszerűen nem megy el a jogszabály biztosította plafonig, míg máshol a jövedelmet csökkentik egy bizonyos összegű megélhetési költséggel, majd ez alapján veszik az 50%-ot. Ez azt jelenti, hogy ugyanaz a jövedelem több hitelre lehet elég egy olcsóbb hitelt kínáló banknál.

Ha megnéznéd, hogy számodra (jövedelem, hitelösszeg, ingatlan értéke stb.) melyik bank kínálná a legkedvezőbb lakáshitelt, akkor versenyeztesd meg az ajánlatokat a Bankmonitor bankfüggetlen hitelkalkulátorával: