A Babaváró hitel az egyik legnépszerűbb hitel volt 2019-ben. Ez nem csoda, ha egy gyermeked születik 5 éven belül, akkor a konstrukció kamatmentes a futamidő végéig, így „ingyen” pénzhez juthatsz. A kedvezményekért cserébe számos jogszabályi feltételt kell teljesítened, de még ez sem garancia arra, hogy megkapod a kölcsönt. Ugyanis meg kell felelned a bank hitelbírálatának is. Összeszedtük a konstrukció legfontosabb jellemzőit, a jogszabályi feltételeket, sőt szakértőink tapasztalatai alapján azt is kigyűjtöttük, mire érdemes figyelni a bankválasztás során. Így könnyebben tudsz Babaváró hitelt igényelni 2020-ban.
A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad célú, ingatlanfedezet nélküli kölcsön. A konstrukciót 2019 július 1. és 2022 december 31. között igényelheted meg. A hitel maximális induló törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. (A 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű Babaváróra havonta 45 834 forintot kell fizetned a kölcsön indulásakor.) De miért éri meg neked a Babavárót választanod?
Hirdetés
Hirdetés
A Babaváró hitelhez kapcsolódó kedvezmények
1. Kedvezményes kamat
A Babaváró hitel igen alacsony, kedvezményes kamattal indul. Ennek mértéke a közzétételt megelőző három hónap 5 éves futamidejű állampapír aukcióin kialakult átlaghozam 130 százalékának 2 százalékponttal megnövelt értéke. Ez egy januárban kötött Babaváró szerződés esetén 3,34% lenne. Ez jóval kedvezőbb, mint a jelenleg ingatlanfedezet nélkül elérhető kölcsönök kondíciói. Ráadásul sok esetben még ezt a kamatot sem kell megfizetned.
2. Kamatmentes is lehet a Babaváró hitel
A futamidő első 5 évében akár kamatmentes is lehet a hiteled, ha pedig ezen időszak alatt egy gyermeked születik, akkor ez a lehetőség a teljes futamidőre érvényes lesz. Ebben az esetben csupán a tőkét és a állami kezességvállalás díját kell megfizetned havonta.
3. Tőketartozás elengedése
Ha a futamidő alatt megszületik a második gyermeked, akkor a aktuális fennálló tartozásod 30%-a elengedésre kerül, ha pedig a harmadik baba érkezik, akkor a teljes tartozásod átvállalja az állam. Fontos, hogy mindhárom gyermeknek a hitel igénylését követően kell megszületnie, a támogatások szempontjából nem számít a korábban már meglévő gyermeked.
4. Törlesztőrészlet szüneteltetés
Az első gyermek születésekor kérheted fizetési kötelezettséged 3 éves szüneteltetését. Ezen időszak alatt nem kell fizetned semmit a Babaváró után, sőt a szüneteltetéssel egy időben a futamidő is meghosszabbításra kerül 3 évvel. Emiatt a fizetési kötelezettséged a három év után nem fog megemelkedni, hiszen ugyanannyi a hátralévő futamidő, mint a felfüggesztést megelőzően volt.
A második baba érkezésekor is kérheted a törlesztőrészleted szüneteltetését, ekkor azonban már a futamidő kitolását nem lehet igényelni. A harmadik gyermek születésekor a hiteled megszűnik – mivel a teljes tartozásod elengedésre kerül -, így ebben az esetben a felfüggesztés már nem értelmezhető.
5. Állami kezességvállalás
Az állam kezességet vállal a bank felé a hitel visszafizetésére. Ennek díja évente változik, az adott év elején fennálló tartozás 0,5 százalékának az 1/12-ed részét kell fizetned havonta. Ha kérted a törlesztőrészlet szüneteltetését, akkor a kezességvállalás díját sem kell megfizetned 3 éven keresztül.
A Babaváró igénylésének feltételei
- Kizárólag házaspárok igényelhetik a hitelt.
- Ha a pár bármely tagjának van meglévő gyermeke, akkor legalább egyiküknek az első házassága kell legyen a mostani.
- A hölgy igényléskor nem lehet fiatalabb 18 és idősebb 41 évesnél.
- Legalább a pár egyik tagjának 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie, melyből minimum az utolsó 180 napnak magyar jogviszonynak kell lennie.
- Mindkét félnek rendelkeznie kell magyar lakcímmel.
- Egyiküknek sem lehet NAV köztartozása.
- Egyik fél sem szerepelhet a rossz adósokat tartalmazó KHR listán – régi nevén BAR lista – aktív, negatív státusszal.
- Hitelképesnek kell minősíteni az igénylőket a banknak.
Ha pároddal megfelelsz ezeknek a feltételeknek, akkor beadhatod az igénylésed. Ha nem vagy biztos benne hogy minden kritériumot teljesítesz, akkor ellenőrizd a lenti kalkulátorban a jogosultságod.
Ki számít gyermeknek a támogatások szempontjából?
- Az igénylés beadását követően született gyermek;
- Az a magzat, aki az igénylést követően tölti be a terhesség 12. hetét;
- Az igénylést követően örökbefogadott és 2019 július 1-je után született gyermek.
Babaváró szempontjából az igénylés előtt meglévő gyermekek nem számítanak, utánuk sem a kamatmentesség, sem a tartozáselengedés nem igényelhető.
Mikor veszíthető el a kamattámogatás?
A futamidő első 5 évében a konstrukció kamatmentes, ha ezen időszakban egy gyermeked születik, akkor pedig a futamidő végéig nem kell kamatot fizetned. Ugyanakkor nem elég a gyermek születése ahhoz, hogy a kölcsön „ingyenessége” megmaradjon. Ha nem teljesíted az összes jogszabályi feltételt, akkor elveszíted ezt a kedvezményt, sőt bizonyos esetekben az addig kapott támogatást is vissza kell fizetned. Milyen esetekben szűnhet meg a kamatkedvezmény?
1. Nem születik gyermek 5 év alatt
Ha nem születik gyermeked a futamidő első 5 évében, akkor megszűnik a támogatás, és a továbbiakban normál kamattal kell fizetned a konstrukció törlesztőrészleteit. (Ha 2020. januárjában veszítenéd el a támogatást, akkor a normál kamat mértéke 6,47% lenne.) Továbbá vissza kellene fizetned az 5 év alatt kapott kamattámogatást is, ez 1,46 millió forint lenne egy 2020 januárjában kötött Babavárónál.
2. Külföldre költözik a házaspár mindkét tagja
Ha külföldre költözöl a pároddal, akkor a továbbiakban normál kamaton kell a konstrukciót fizetned, sőt az addig kapott támogatást is rendezned kell az állam felé. Ez abban az esetben is igaz, ha már született gyermeked a futamidő alatt.
3. Mi történik válás esetén?
Válásnál a továbbiakban a hitelt normál kamattal kell fizetned. Amennyiben nem született gyermeked addig, akkor a kapott támogatást is rendezned kell egy összegben. Ha az a fél, aki a hitelt tovább fizeti 5 éven belül újraházasodik, akkor a gyermekvállalási határidő újra megnyílna. Vagyis az új házasságból született gyermekre is érvényesíteni lehet a kamattámogatást vagy épp a tartozáselengedést.
4. Megszűnik a támogatás a házaspár egyik tagjának halálával is
A kamattámogatási időszak a pár egyik tagjának halálával is véget ér. Ebben az esetben azonban további 6 hónapig még él a kamatmentesség, és természetesen az addig kapott kamattámogatást sem kell visszafizetned. Ha pedig 5 éven belül újraházasodsz, akkor újraindul a gyermekvállalásra nyitva álló idő.
5. Ha nem a pár neveli a továbbiakban gyermekét
Amennyiben a futamidő alatt született gyermeket már nem az igénylők nevelik – nem él egyikük háztartásában sem -, akkor a hitelt normál kamattal kell tovább fizetniük. Sőt az addig kapott kamattámogatást is rendezni kell az állam felé.
6. Ha a hitelösszegnek több, mint a felét előtörlesztik
A konstrukció egyik előnye, hogy ingyenes előtörleszthető. Ha a futamidő első 5 évében, még első gyermeked megszületése előtt a kölcsönösszegnek legalább felét előtörleszted, akkor az előtörlesztett összegre járó kamattámogatást vissza kell fizetned. Ha később – de még a futamidő első 5 évében – mégis születne baba, akkor a visszafizetett kamattámogatást egy összegben visszakaphatod az államtól.
Például egy 10 millió forint összegű hitelnél, ha 5 millió forintot előtörlesztenél, akkor az addig kapott kamattámogatásnak a felét is vissza kellene fizetned.
Miben tér el az egyes bankok hitelminősítése?
Nem elégséges a jogszabályi feltételeket teljesíteni ahhoz, hogy megkapd a Babaváró hitelt. Hiszen az egyik kritérium, hogy megfelelj a választott bank hitelminősítésének is. Az egyes pénzintézetek pedig eléggé eltérő módon kezelik a konstrukciót. Szakértőink tapasztalatai alapján összeszedtük miben térhet el az egyes bankok hitelminősítése.
1. Másképp fogadják el a jövedelmet a különböző hitelintézetek
Természetesen egy alkalmazott esetén, aki évek óta egy helyen dolgozik – és átutalással kapja a fizetését – nem lesz gond egyik banknál se. Viszont a speciális jövedelmek elfogadása és kezelése eléggé eltérhet.
Ha már úton van a baba – ami egy gyermekvállalást támogató konstrukció esetében könnyen előfordulhat -, akkor már korántsem mindegy melyik bankot választjuk. Ugyanis a különböző pénzintézetek teljesen eltérő módon kezelhetik a terhes anyukák és a kismamák jövedelmét. Van bank, amelyik az aktuális teljes jövedelemmel számol, de olyan is akad, amelyik a fizetés 70%-át fogadja el igazolt jövedelemként, sőt van olyan is, amelyik egyáltalán nem veszi figyelembe a kismamák jövedelmét.
A vállalkozásból származó jövedelmek elfogadása is eltérő lehet. Nem mindegyik bank fogadja el például az evás, katás vállalkozásból származó bevételeket. Sőt a készpénzben kapott jövedelmek elfogadásában is jelentős különbségek vannak.
2. Eltérő mértékben terhelheti meg az igazolt jövedelmet a hitel törlesztőrészlete
Az egyes bankok eltérő mértékben engedik megterhelni az igazolt jövedelmed. Ennek számítása során pedig nem csak az új hiteled törlesztőrészletét, hanem meglévő kölcsöneid havi kötelezettségeit is figyelembe veszik. Sőt, a meglévő hitelkártya- és folyószámlahitel-kereted 5%-a is törlesztőrészletnek számít.
Ráadásul a Babaváró hitel törlesztőrészletét is másképp számítják a bankok. A legenyhébb feltételeket támasztó pénzintézetek a kamatmentes, csak tőkét tartalmazó törlesztővel kalkulálnak. A legszigorúbbak azonban a normál kamattal számolt annuitásos részletből indulnak ki, melyet még az állami kezességvállalás díjával is megnövelnek. Természetesen a két szélsőérték között több más számítási módot is alkalmaznak a hitelezők.
Például egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű Babaváró hitel törlesztőrészlete – melyet a jövedelem terhelhetősége (JTM számítás) során használnak – a legkedvezőbb számítási móddal 41 667 forint, míg a legszigorúbb elvek alapján már ez az összeg 77 786 forint. Az igényléshez szükséges minimális jövedelem – 40% JTM korlátot feltételezve – 104 ezer és 194 ezer forint is lehet akár, ez pedig jelentős különbség.
3. Eltérő mértékben fogadható el a babaváró önerőként lakásvásárlásnál
Az igénylők igen gyakran lakáscélra használják fel a babavárót, mivel ingatlanfedezet nélküli, szabad célú kölcsön, ami lakáshitelnél az önerő kiegészítésére is megfelelő lehet. Azonban a túlzott eladósodottság elkerülése érdekében egy a Babaváró összegének maximum 75%-a lehet önerő.
Ha 10 millió forint Babaváró hitelt is igényelnél, akkor abból 2,5 millió forint lenne ingatlanteher. Piaci kamatozású lakáshitelből ez alapján fel lehetne venni 13,5 millió forintot, de ennyire már nem is lenne szükségünk. A vásárlás megoldható lenne 10 millió forint Babaváróból és 10 millió forint piaci kamatozású lakáshitelből, azaz tényleges saját megtakarítás felhasználására már nem is lenne szükség.
4. Nem minden bank nyújtja hitelkiváltásra a konstrukciót
A Babaváró hitel ideális lehet hitelkiváltási célra. Kamatmentes a konstrukció – egy gyermek születése esetén a futamidő végéig -, ezért jelenleg meglévő drága hiteleid lecserélésére az egyik legjobb megoldás lehet. Valamennyi bank esetén járható az az út, hogy a kapott összegből előtörleszted meglévő hiteleidet.
Viszont csak néhány bank intézi úgy a hitelkiváltást, hogy a kiváltandó hitel törlesztőrészlete nem számít bele a JTM számításba. Ez pedig fontos lehet, ha jövedelmed nem bírná el a meglévő és új hiteled törlesztőrészletének együttes összegét.
Emellett még eltérők lehetnek az életkori elvárások, sőt az igényelhető minimális összeg is. Ráadásul nem minden paraméterben ugyanaz a bank alkalmaz kedvező megoldásokat. Elképzelhető például, hogy az egyik bank kedvező módon veszi figyelembe a babaváró hitel törlesztőrészletét JTM számítás során, de mondjuk a kismamák bevételét nem fogadja el igazolt jövedelemként.
Ha valami miatt bizonytalan vagy a jogosultságodat illetően mindenképpen érdemes a Bankmonitor szakértőjéhez fordulnod, aki segíthet neked a számodra legkedvezőbb bank kiválasztásában.
