Lakásterveink megvalósítására jelenleg több támogatási forma is elérhető, amelyek főként családokat, gyermekes párokat segítenek hozzájutni álmaik otthonához. A legújabb a lakásfelújítási támogatás, amely az eddigiektől eltérően utólagosan, az utolsó számla kiegyenlítése után igényelhető. Ha nem áll rendelkezésünkre elegendő összeg, a támogatás előfinanszírozására, kérhetjük a bank segítségét. Milyen hitelkonstrukciót érdemes választani erre a célra? A Bankmonitor szakértői utánajártak! Kelemen Anita írása
Mi is az a Lakásfelújítási támogatás?
A Lakásfelújítási támogatást meglévő, legalább 50%-ban saját tulajdonunkban lévő ingatlan felújítására, korszerűsítésére használhatjuk fel.
A támogatás összege a felújításra fordított költségeknek maximum a fele lehet, amely azonban nem lehet több 3 millió forintnál. Fontos szabály, hogy a támogatás összegének 50-50%-ban kell tartalmaznia vállalkozási díjat és anyagköltséget is, amelyet számlákkal kell igazolni.
Többféle munkálatkora is igényelhető a támogatás, azonban további kritériumoknak is meg kell felelnünk. Részletesebben tájékozódhatsz a Bankmonitor kapcsolódó oldalán.
A többi lakáscélú támogatással, például a CSOK-kal vagy az utólagos hitelelengedéssel ellentétben ezt a támogatási formát a teljes költségvetési tervben szereplő összeg kiegyenlítése után, utólagosan tudjuk igényelni. Ha nem áll rendelkezésünkre elegendő összeg, akkor a banki segítségét kérhetünk, így hitelfelvételével fedezhetjük a kiadásokat.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora kölcsönt igényeljünk?
A felújítási támogatást egy lakásra vagy házra egy család egy alkalommal, maximum 3 millió forintig igényelhet. Mivel a támogatás a teljes költségvetésnek legfeljebb a fele lehet, ezért abban az esetben kaphatjuk vissza a maximális támogatási összeget, ha legalább 6 millió forint szerepel a költségvetési tervünk végösszegében.
Jogszabály szerint nincs meghatározva sem minimum, sem maximum határ, a munkálatok értéke bármekkora lehet. Viszont hiába költünk 6 millió forintnál többet a felújításra, több támogatást nem vehetünk igénybe 3 millió forintnál.
Ha nincs elegendő megtakarításunk, hitelfelvétellel pótolhatjuk a hiányzó összeget, vagy akár a teljes költségvetést is. Felújítás esetén a legtöbb esetben nem szükséges önerővel rendelkeznünk.
A felújítás finanszírozására több megoldás is létezhet:
- Felvehetünk a támogatás várható összegével megegyező hitelösszeget is, ebben az esetben az utólag visszakapott támogatásból végtörleszthetjük a hitelünket.
- Ha semmi megtakarításunk nincs, akkor akár a teljes költségvetésre is megigényeljük a hitelt, és a kapott támogatásból részben előtörleszthetjük azt.
- Ha csak egy kisebb összeg hiányzik, például a 6 milliós felújításhoz csak 1 millió forintra lesz szükség, akkor arra nyújtsuk be az igénylést.
Milyen hitelt érdemes felvennünk?
Léteznek olyan hitelkonstrukciók, amelybe kötelezően vissza kell forgatni a kapott támogatást, de elérhető olyan hitel is, amelybe nem szükséges betörlesztenünk, így azt bármi másra elkölthetjük, vagy befektethetjük.
Támogatott Lakásfelújítási hitel
A támogatott otthonfelújítási hitellel kifejezetten a támogatás előfinanszírozását támogatja az állam. Maximum 6 millió forint érhető el, legfeljebb 10 éves futamidőre. A kapott támogatást kötelezően be kell törlesztenünk. A fizetendő kamat fix 3%, a teljes futamidő alatt.
Piaci kamatozású felújítási hitel
Régóta elérhető konstrukció, ami nem kifejezetten a támogatás miatt igényelhető. Ezt a fajta hitelt bárki megigényelheti, aki felújítja ingatlanát, nem csak családok. Kamata ugyanakkor jellemzően magasabb a támogatott Otthonfelújítási hitelénél, az éppen aktuális kamatkörnyezethez igazodik, de egy személyi kölcsönhöz képest kedvezőbb költséggel bír. A piaci felújítási hitelhez ingatlanfedezet szükséges, bankonként és egyéb feltételek tekintetében eltérő lehet.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Nem csak felújítási céllal, hanem bármi másra igényelhető kölcsöntípus. Mivel nem határozunk meg célt, ezért igazolni sem kell utólag a megvalósulását. Szemben az előbbi két hiteltípussal, ahol a kölcsön folyósítását követően vagy számlabenyújtási kötelezettségünk van, vagy pedig egy értékbecslő helyszíni szemle által ellenőrzi, hogy valóban elkészültek-e a tervezett munkálatok. Az egyszerűbb hitelfelvételi folyamat és a szabad felhasználhatóság miatt ez esetben egy kicsit magasabb kamatra számíthatunk, mint egy piaci felújítási hitel esetében.
Személyi kölcsön
A fenti hitelekhez képest nagy előnye, hogy személyi kölcsön esetén nem terheli be a bank az ingatlanunkat. Jellemzően szabad felhasználásra igényelhetjük, azonban létezik néhány banknál kifejezetten felújítási céllal igényelhető személyi kölcsön is. A fedezetet nem igénylő, szabadon elkölthető kölcsön magasabb kamattal elérhető, mint egy kimondottan célhoz kötött konstrukció, ugyanakkor az elérhető hitelösszeg kellő szabadságot ad a felújítási, korszerűsítési munkálatokra.
Melyik konstrukcióval járunk jobban? Nézzünk néhány számszerű példát!
Példánkban 3 millió forint hitelt szeretnénk felvenni 5 éves, végig fix futamidőre, jövedelemérkeztetést vállalva az adott banknál:
Ha 6 millió forintot szeretnénk 10 évre, akkor a következőképp alakulnak a hitelkonstrukciók:
A kedvező ajánlatokat nézve nincs számottevő különbség a felújítási hitel, szabad felhasználású jelzálogkölcsön és a személyi hitel között. A költségeken kívül az alábbi fontos szempontokat is érdemes figyelembe venni:
Átfutási idő
Felújítási támogatás iránti igényünket már csak idén, azaz 2022. december 31.-ig van lehetőségünk benyújtani. Ekkora már készen kell lennie minden munkálatnak, és a számlákat is rendeznünk kell. Mivel jellemzően a nagyobb munkálatok akár fél évet is igénybe vehetnek, ezért érdemes minél hamarabb nekiállni. A jelzáloghitelek átfutási ideje akár több hónapot is igénybe vehet, ezzel szemben a személyi kölcsön igénylése pár napon belül lezajlik, és a számlánkon is van a kívánt összeg.
Hitelcél igazolása
A felújítási célú kölcsönök esetén helyszíni szemle által igazolni kell a hitelcél megvalósulását. A támogatás igénylését követően is ellenőrizhetik a megvalósulást szemlével, tehát a helyes felhasználás elengedhetetlen, azonban a hitelfelvétel során ez többletköltséggel jár.
Betörlesztési lehetőség
A fenti táblázatban erre külön nem tértünk ki, de léteznek olyan konstrukciók, amelyek lehetőséget nyújtanak arra, hogy a kapott támogatás összegét díjmentesen beletörlesszük az erre a célra felvett hitelünkbe. Hogy megtudd, melyik banknál érhető el ez a lehetőség, kérd független szakértő kollégáink segítségét!
Banki egyedi bírálati szempontok
A felvehető hitelösszeg megállapításánál az egyik legfontosabb szempont a banki hitelbírálat. Ez nem csak bankonként, hanem terméktípusonként is eltérő lehet. Például a jövedelemvizsgálat során vannak olyan jövedelemtípusok, amelyeket egy adott bank jelzáloghitel felvétele során figyelembe vesz, személyi kölcsön esetén azonban nem.
A Támogatott Lakásfelújítási hitel esetében számos kritériumnak kell megfelelni. Ha nincs lehetőségünk a kedvező támogatott hitelt választani, akkor viszont érdemes alaposan átgondolni, melyik hitelfajta lenne előnyösebb számunkra.
Ha szeretnéd tudni, hogy melyik bank melyik terméke esetén mekkora összegekre lehetsz jogosult, szakértő kollégáink díjmentesen elkészítik személyre szabott ajánlatodat! Kérj visszahívást az alábbi kalkulátor kitöltésével!
