Sokszor hónapról hónapra tudunk félretenni, ebben a helyzetben azonban teljesen más megtakarítás lehet ideális számunkra, mint ha egyszerre egy nagyobb összeget fektetnénk be. De nézzük milyen lehetőségeink vannak jelenleg, ha rendszeresen szeretnénk félretenni egy kisebb összeget.
Sokszor hallhatunk arról, hogy hogyan kell kezelnünk a meglévő nagyobb összegű megtakarításunkat: milyen szempontokat kell figyelembe venni a befektetés kiválasztásakor, hogyan daraboljuk fel az összeget csökkentve a kockázatokat. Milyen hozamok lehetnek reálisak, mekkora kockázat mellett.
Arról azonban jóval kevesebb szó esik, hogy hogyan is lehet összerakni, összespórolni egy nagyobb összeget. Ezt jellemzően a havi bevételeinkből tudjuk szépen apránként összerakosgatni. Ezeket a kisebb, de rendszeres összegeket is érdemes befektetni valamibe, jelen helyzetben azonban a lehetőségek teljesen mások, mint egy nagyobb összeg elhelyezésekor.
Az sem mindegy azonban, hogy milyen célra szeretnél félretenni.
Hirdetés
Nyugdíjcélú megtakarítások
Az egyik legismertebb rendszeres megtakarítási forma a nyugdíjcélú megtakarítás, ezt választva a félre tett pénzből szeretnénk gondoskodni időskori anyagi biztonságunkról.
Ez a jelenlegi nyugdíjrendszerben teljesen érthető, az öngondoskodás nélkül az idősek jövedelme és ezáltal anyagi helyzete érdemben visszaesne.
Három fő formát különböztethetünk meg a nyugdíjcélú megtakarítások között:
- Nyugdíjbiztosítás
- Önkéntes Nyugdíjpénztár
- Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
A három megoldás eltérő, de közös jellemzőjük, hogy valamilyen állami támogatás jár a befizetett összegek után. Az adott évben befizetett összeg 20% visszaigényelhető az SZJA-ból. Az adójóváírásnak van maximuma is, amely termékenként eltérő: NYESZ esetén legfeljebb 100 ezer forint, nyugdíjbiztosítás esetén legfeljebb 130 ezer forint, míg nyugdíjpénztár esetén maximum 150 ezer forint adójóváírást kaphatunk évente.
A konstrukciónak tehát óriási előnye az állami támogatás, de ne feledkezzünk meg arról sem, hogy a felhasználhatósága nagyon kötött: csak idős korban, nyugdíjasként férhetünk hozzá a pénzhez. Az idő előtti kifizetés esetén elbukjuk az állami támogatást, sőt sok esetben még adófizetési kötelezettségünk is keletkezik.
Van azonban másik rendszeres megtakarítás is, amelynél hasonló extra kedvezményeket kaphatunk kedvezőbb felhasználási feltételek mellett.
Újra csúcson a lakástakarékok
A lakáscélú rendszeres megtakarításról, az ltp-ről is szinte mindenki hallott. Azonban a köztudatban a kérdéses termék kapcsán az van, hogy 2018. ősze óta – akkor vezették ki az éves befizetésekre járó 30%-os állami támogatást – már egyáltalán nem kifizetődő ezt a konstrukciót választani.
Akik ezen a véleményen vannak azok nem tudják, hogy a jelenlegi környezetben számos ltp-hez kapcsolódik komoly prémium, kamatbónusz, amely adott esetben elérheti a 30%-ot.
Ez gyakorlatilag a jelenlegi extrém gazdasági környezetnek köszönhető: a magas állampapírhozamok miatt képesek szolgáltatók saját bevételük kárára extra bónuszt kifizetni. Vagyis jelenleg nem egy állami támogatás áll a konstrukció mögött.
Jelenleg három szolgáltatónál érhető el ltp szerződés: az Erste, a Fundamenta és az OTP kínál ilyen ajánlatokat. Ezek közül az Erste szerződésével érdemes részletesebben foglalkozni.
Mindezek miatt az évesített hozam egy 4 éves szerződés esetén 6,22%, míg egy 8 éves konstrukciónál 6,14% is lehet. Ez a jelenlegi környezetben nem tűnik túl vonzónak, de az infláció érdemi csökkenésével már igencsak kedvező, reálhozamot eredményezhet.
A megtakarítás adómentes, ugyanakkor ki kell hangsúlyozni, hogy lakáscélra fordítható az összeg,erről azonban elégséges nyilatkoznunk a felhasználás során.
Erste Future Befektetési Program
Ha rendszeresen, legalább havi 20 ezer forintot szeretnénk félretenni, akkor kiváló megoldás lehet az Erste Future Befektetés Program választása. Gyakorlatilag az ide elhelyezett összegből befektetési alapokat vásárolnak számunkra. Fontos, hogy a rendszeres befizetések mellett lehetőség van eseti nagyobb összeg elhelyezésére is.
De milyen befektetési jegyeket vásárolnak nekünk? A konstrukción belül számos csomag közül választhatunk, így megtalálhatjuk a kockázatvállalási hajlandóságunknak, céljainknak, hitünknek leginkább megfelelő befektetési megoldást.
Az alábbi csomagok érhetőek el a program keretein belül:
- Cash csomag: ha fontos a kiszámíthatóság, a stabilitás és a hozzáférhetőség, akkor ebben a konstrukcióban alacsony kockázat mellett befektethetjük pénzünket főként pénzpiaci eszközökbe és kisebb részben ingatlanokba. Jó megoldás lehet, ha rövid távban gondolkodunk.
- Save csomag: ezt a csomagot választva alacsony és mérsékelt kockázatú eszközökbe, főként hazai államkötvényekbe, pénzpiaci likvid eszközökbe, illetve ingatlanokba fektethetjük pénzünket. Ideális lehet közelebbi célunk – nyaralás, új autó, felújítás – megvalósításához.
- Portfólió csomag: ez a lehetőség elsősorban forintos és deviza államkötvényeket, vállalati kötvényeket, ingatlan és nyersanyag befektetéseket, valamint globális részvényeket tartalmaz. Jó megoldás lehet középtávú céljaink eléréséhez.
- Cash + Global csomag: elsősorban pénzpiaci eszközök, továbbá ingatlan, kötvény, nyersanyag és részvény befektetések révén széleskörű piaci lefedettséget és rugalmasságot kínál a csomag. Ez egy középtávra ajánlott, vegyes megtakarítás.
- Globál mix: egy olyan befektetés, mely fejlett és feltörekvő piacok részvényeibe, hazai és nemzetközi államkötvényekbe és vállalati kötvényekbe, aranyba, alternatív eszközökbe és nyersanyagokba fekteti pénzünket.
- JövőTech csomag: innovatív technológiai vállalatok részvényeibe fektethetünk be különböző iparágakból.
- Zöld csomag: ezt választva környezetileg felelős vállalatok részvényeibe fektetjük pénzünket egy fenntarthatóbb, zöldebb jövő érdekében.
- Reál Eszközök csomag: ezt választva olyan reáleszközökre szerezhetünk kitettséget, mint az arany és egyéb árupiaci eszközök, az ingatlan szektor részvényei, inflációkövető kötvények, illetve globális részvények. Ezzel a befektetéssel védekezhetünk az infláció negatív hatásai ellen.
Ha több csomag is tetszik, több célunk is van, akkor sincsen probléma, egyszerre több csomagot is választhatunk.
Mi kell ahhoz, hogy ilyen szolgáltatásunk legyen? Az Erste Future Befektetési Program indításához egy Erste értékpapírszámlára lenne szükség, melyet az Erste George felületén, vagy személyesen a bankban is megnyithatunk. Ezt követően egy állandó átutalási megbízás megadásával elindítható a program. A George felületén módosíthatóak a már meglévő megbízások is: megváltoztatható az összeg, vagy akár másik, új csomag is indítható.
Állampapír, mint rendszeres megtakarítás?
Alapvetően a lakossági állampapírok nem kifejezetten erre a célra szolgálnak, de az elmúlt időszakban a magas várható hozamok miatt sokan rendszeres megtakarításként használták őket. Ez a díjmentes beszállási költségnek és a jelen ismereteink szerint fix 1%-os kiszállási díjnak köszönhető.
Az igazi sláger itt is a prémium állampapír volt, melynek kamata az inflációt követi, emiatt igen magasak az elkövetkező időszakra a hozamelvárások. Van azonban egy fontos változás: az új inflációkövető állampapír indul kamatát évi 7,9%-ban fixálták, így az induló magas hozamígéret elúszik. Ez érdemben rontja a papír teljes hozamígéretét is.
De akkor mit érdemes választani? Még mindig ott van alternatívaként az ltp szerződés. Az ott elérhető 6,14-6,22% éves hozam ugyanis meghaladja a prémium állampapíron – mint rendszeres befektetésen – az inflációs előrejelzések alapján várható éves nyereséget. Sőt ez akkor is igaz volt, amikor az állampapír még érdemben magasabb induló kamatot ígért. Vagyis az ltp megverte a rendszeres befektetésként kezelt igazán jó hozamú prémium állampapírokat is.
Rendszeres betétek, más befektetések
Léteznek a piacon más alternatívák is. Vannak például rendszeres betétek, melyeknél havonta hozzá lehet tenni a megtakarításhoz. Ezek között vannak rugalmas megoldások is, melyeknél nincs igazi kamatveszteség akkor sem, ha szükségünk van a pénzünk egy részére.
Ilyen például az Erste Bank célbetétje, amely igazából egy számla. Az ott lehelyezett összegre bizonyos feltételek esetén magasabb kamatprémium jár.
Összegzés
Az nem kérdés, hogy érdemes rendszeresen félretenni, ezzel összegyűjteni a tőkét nagyobb célunk megvalósításához.
Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy hova tesszük ezt az összeget, a jelenlegi környezetben komoly hozamot érhetünk el, ha a havi megtakarításunkat jó helyre tesszük.
A döntés során céljainkat is tartsuk szem előtt, bizonyos esetekben ugyanis extra hozam, állami támogatás érhető el.
