Ahogy közeledünk a nyugdíjaskor felé, előbb-utóbb mindenkiben felmerül az igény, hogy pénzügyileg is felkészüljön erre a még távolinak tűnő, de elkerülhetetlen életszakaszra. Az újévi fogadalmak idején sokan határoznak úgy, hogy többet sportolnak, kevesebb alkoholt fogyasztanak, és nagyobb figyelmet fordítanak a megtakarításokra. A Bankmonitor szakértői most összegyűjtötték a legfontosabb nyugdíjmegtakarítási lehetőségeket, hogy gondtalanul teljenek a későbbi évek.
Fontos már az elején megjegyezni, hogy a magyar nyugdíjrendszer sajátosságai miatt biztosra vehető, hogy nyugdíjba vonuláskor jelentősen csökken az életszínvonal. Ennek oka, hogy a megállapított nyugdíj akár 30-40%-kal is alacsonyabb lehet, mint a nyugdíjazás előtti fizetés. Ha szeretnél mélyebben belelátni a magyar nyugdíjrendszer működésébe, itt bővebb információkat találsz.
A nyugdíjtervezés során elengedhetetlen, hogy legalább egy becslésünk legyen a várható nyugdíjunkról, hiszen ennek ismeretében tervezhetjük meg, hogy mekkora nyugdíjhiányra kell felkészülnünk. Ebben nyújt segítséget a Bankmonitor kalkulátora, amely az életkorod, végzettséged és fizetésed alapján megbecsüli a várható állami nyugdíj összegét. Derítsd ki, neked mekkora nyugdíjad lehet!
Amikor ráébredsz, hogy nyugdíjas éveidben mennyivel kevesebből kell majd gazdálkodnod, természetesen felmerülhet benned a kérdés, hogyan készülhetsz fel erre úgy, hogy ne kelljen lemondanod az eddigi életminőségedről. Erre problémára mutatunk most néhány lehetőséget.
Hirdetés
Hirdetés
ÖNYP: Népszerű, egyszerű megoldás a nyugdíjra
Az Önkéntes Nyugdíjpénztár (nem összekeverendő a magánnyugdíjpénztárral) a legelterjedtebb nyugdíjmegtakarítási forma több mint 1 milliós taglétszámmal. Az ÖNYP előnyei közé tartozik, hogy nincs szükség befektetési szakértelemre, a minimális havi befizetés rendkívül alacsony – akár 10 ezer forintnál is kevesebb –, és mindez alacsony költségek mellett érhető el.
A nyugdíjcélú megtakarítások közös jellemzője, hogy az állam 20%-os állami támogatással ösztönzi ezeknek a használatát. Ez azt jelenti, hogy az éves befizetéseid 20%-át személyi jövedelemadó-visszatérítés formájában visszakaphatod. Például, ha havonta 30 ezer forintot teszel félre, az évente 360 ezer forint megtakarítást jelent, ami után akár 72 ezer forint állami támogatást is igényelhetsz, amennyiben rendelkezel elegendő személyi jövedelemadóval. Az Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP) esetében az évente visszaigényelhető SZJA támogatás maximuma 150 ezer forint, amely az egészségpénztári befizetésekre is vonatkozik. Ha szeretnéd ezt a teljes 150 ezer forintos támogatást kihasználni, akkor évente legalább 750 ezer forintot kell befizetned az önkéntes nyugdíjpénztáradba.
A nyugdíjcélú megtakarítások szintén közös jellemzője, hogy a nyugdíjaskor előtti pénzfelvételt szankcionálják. Ez azt jelenti, hogy az első 10 évben nem vehetsz fel pénz a számládról, csak tagi kölcsön formájában (ami a számlán nyilvántartott összeg maximum 30%-a lehet). Tíz év elteltével egyszer, majd ezt követően háromévente újra lehetőséged nyílik arra, hogy a megtermelt hozamot adómentesen felvedd. A tőke felvétele azonban adóköteles, adómentesen csak a nyugdíjjogosultság megszerzése után és a pénztárba való belépés utáni 10 év után van lehetőség. Ezeket a feltételeket együttesen kell teljesíteni.
Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a tagok általában 3-6 portfólió közül választhatnak, amelyek eltérő kockázati profilúak. A kínálatban megtalálhatók alacsony kockázatú, államkötvényekkel dominált portfóliók, de vannak részvényekkel súlyozott, magasabb hozamot ígérő lehetőségek is. Ennek köszönhetően mindenki megtalálhatja a neki megfelelő kockázatú portfoliót.
Nyugdíjbiztosítás: Egyszerű megoldás, személyre szabható formában
A nyugdíjbiztosítás viszonylag friss termék, mivel „csak” 2014-óta léteznek a piacon. Ez egy kombinált termék mivel a nyugdíjmegtakarítás mellett tartalmaz egy kockázati életbiztosítást is. Ennek köszönhetően a befizetett összeg kisebb része az életbiztosítás díját fedezni, a többi megy a nyugdíjmegtakarításra.
Az önkéntes nyugdíjpénztárakhoz képest a minimális havi befizetés magasabb, átlagosan 12-15 ezer forint környéke. A nyugdíjbiztosításokra a magasabb befizetési minimum mellett az úgynevezett indexálás is jellemző. Ez azt jelenti, hogy a befizetési díjakat évről évre fokozatosan emelik. Ha például az infláció mértékéhez igazítják az emelést, azzal biztosítható, hogy a befizetett összegek vásárlóereje ne csökkenjen, így védve a megtakarításokat a pénzromlástól.
A nyugdíjbiztosításoknál is érvényben van a 20%-os állami támogatás ugyanúgy, mint az összes most említett megtakarítási formánál. A nyugdíjbiztosítások esetében azonban nem 150 ezer forint a maximálisan visszaigényelhető SZJA, mint az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, hanem 130 ezer forint. Ebből következik, hogy évi 650 ezer forintot kell beutalni a nyugdíjbiztosításodba, hogy teljes mértékben ki tudd használni az állami adóvisszatérítést erre a megtakarításra.
A nyugdíjbiztosításoknál az elérhető befektetések viszonylag széles kínálatából lehet választani. Ezeknél a szolgáltatóknál gyakran 15-20 eszközalapból választhatod ki a számodra szimpatikusakat, amelyeket tetszőleges súlyozással tudsz összepakolni a nyugdíjbiztosításodban. A szokásos részvény- és kötvényalapok között nemcsak magyar piacra fókuszáló lehetőségeket találhatunk, hanem például amerikai, fejlődő piaci, kelet-európai vagy ázsiai alapokat is. Emellett a kínálatban megjelennek az ingatlanalapok és az árupiaci alapok is, amelyek további befektetési lehetőségeket kínálnak.
A nyugdíjbiztosításból a futamidő vége előtt csak veszteséggel lehetséges pénzt kivenni. Ezt nevezik visszavásárlásnak, amelynek költségét a visszavásárlási tábla határozza meg. Ebben az esetben a kapott állami támogatást büntetőkamattal vissza kell fizetni és ezen felül még adófizetési kötelezettség is keletkezik (SZJA és SZOCHO) a szerződés típusától és a szerződéskötéstől eltelt idő függvényében.
Adómentes biztosítási szolgáltatásra 4 esetben van lehetőség:
- ha a biztosított elhalálozik (ilyenkor a kedvezményezetteknek szolgáltat a biztosító),
- ha a biztosított legalább 40%-os mértékű egészségkárosodást szenved el,
- ha a biztosított betölti a szerződéskötés idején érvényes öregségi nyugdíjkorhatárt (idén 65 év),
- vagy ha a biztosított más módon megszerzi a saját jogú állami nyugdíjjogosultságát.
Az utolsó két pont esetében is feltétel, hogy a szerződéskötéstől legalább teljen el 10 év. A nyugdíjbiztosítás ügyfelei a szerződés lejártakor választhatnak, hogy járadék formájában kívánják felvenni a megtakarításukat vagy egyösszegben.
Nyugdíj-előtakarékossági számla: Csak szakértőknek!
A nyugdíj-előtakarékossági számla (röviden NYESZ) a legkevésbé népszerű nyugdíjmegtakarítási forma, elsősorban azért, mert valójában egy értékpapírszámla. Ennek ellenére erre a számlára is érvényes a 20%-os állami adóvisszatérítés, akárcsak az önkéntes nyugdíjpénztár vagy a nyugdíjbiztosítás esetében. A különbség annyi, hogy itt a maximálisan visszaigényelhető összeg évente 100 ezer forint. Ez azt jelenti, hogy az állami támogatás teljes kihasználásához évente 500 ezer forintot kell befizetned a NYESZ számládra.
A NYESZ legnagyobb különbsége az önkéntes nyugdíjpénztárhoz vagy a nyugdíjbiztosításokhoz képest az, hogy itt nincs előre összeállított megtakarítási program. A megtakarítóknak teljesen önállóan kell kezelniük a pénzüket, amihez magas szintű pénzügyi ismeretekre van szükség. Nem véletlen, hogy ilyen nyugdíjmegtakarítása mindössze körülbelül 100 ezer embernek van.
A nyugdíj-előtakarékossági számla egyik legnagyobb előnye a szabadság és az alacsony költségek. Az eddig említett megtakarítási formák közül ez a legkedvezőbb költségű, mivel sem kezelési, sem biztosítási díjak nem terhelik. Csupán az értékpapírszámlával kapcsolatos díjakat kell megfizetni. Emellett a NYESZ számlán rendkívül széles befektetési lehetőségekkel találkozhatunk: elérhetőek részvények, kötvények, befektetési jegyek, és szinte minden más, amit az adott szolgáltató kínál.
A NYESZ-nél nincsen kötelező rendszeres befizetés. Az egyetlen előírás, hogy a számla megnyitásakor legalább 5 ezer forintot el kell helyezni rajta. Ezután már a megtakarító dönti el mikor és mennyit helyez el a számláján. Fontos megérteni, hogy kis összegű befektetésből csak csekély nyugdíjkiegészítés várható. Éppen ezért érdemes a NYESZ-be is a lehetőségeinkhez mérten minél több pénzt befektetni, hogy hosszú távon érezhető eredményt érhessünk el.
Adómentesen csak akkor tudod majd kivenni a megtakarításod, ha már megszerezted a nyugdíj jogosultságodat és legalább 10 éve fut a NYESZ-ed. A megtakarítás sajátossága, hogy nem lehet járadék formájában felvenni a megtakarítást, kizárólag egyösszegben.
Van egy lehetőség a korai pénzfelvételre, ugyanis a jelenlegi szabályozás szerint a NYESZ átalakítható TBSZ-számlává. Ez azok számára ideális, akik úgy döntenek, hogy lemondanak az állami támogatásról egy rugalmasabb számla érdekében. Fontos azonban tudni, hogy az átváltáskor az utolsó két évben igénybe vett SZJA-visszatérítést büntetőkamattal együtt vissza kell fizetni az államnak.
Nyugdíjkorhatár kockázat
Az említett három nyugdíjmegtakarítási lehetőség közül kettőben, az önkéntes nyugdíjpénztárban és a nyugdíj-előtakarékossági számlában benne van a nyugdíjkorhatáremelés kockázata. Ez alatt azt kell érteni, hogy az éppen aktuális nyugdíjkorhatár szabályozza a megtakarítások lejáratát. Ha Magyarországon a nyugdíjkorhatárt például 68 évre emelik, akkor az ÖNYP vagy NYESZ megtakarításaidhoz is csak 68 éves korodban férhetsz hozzá.
Ez azonban nincsen így a nyugdíjbiztosítások esetében. A nyugdíjbiztosításokra a szerződéskötés idején érvényes öregségi nyugdíjkorhatár érvényes, vagyis a mostani 65 év. Ez egy számottevő előny a másik kettő megtakarítási formához képest, mivel előbb vagy utóbb emelni kell a nyugdíjkorhatárt Magyarországon.
Számold ki neked mekkora megtakarítás gyűlne össze!
A Bankmonitor kalkulátorával egyszerűen kiszámolhatod, hogy a tervezett havi megtakarításaiddal mekkora összeget halmozhatsz fel nyugdíjas éveidre. Kezdj el most felkészülni a nyugdíjas éveidre, hogy ne kelljen lejjebb adni az életszínvonaladból!
