Sokan tartanak a kamatkockázattól, ezért olyan lakáshitelt keresnek, aminek kamata és havi törlesztője a futamidő alatt nem módosulhat. Érthető, hiszen óriási biztonságot jelent, hogy akár évtizedekre előre tudható, mennyit kell havonta fizetni. Igen ám, de nem minden futamidőre adnak a bankok rögzített kamatú hitelt. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták a lehetőségeidet.
Amikor lakáshitelt veszünk fel, akkor a futamidőt rendszerint igyekszünk minél rövidebbre fogni, aminek előnye és hátránya egyaránt van. Az előnye egyértelműen az, hogy minél rövidebb ideig fizetünk az adott hitelösszeg után kamatot, annál kisebb lesz a hitel teljes költsége, vagyis a felvett összegen felül fizetendő rész. Például egy 20 millió forintos lakáshitelre 20 éves futamidő esetén 15,6 millió forinttal kell többet visszafizetni a tőketartozásnál, míg, ha 10 éves futamidőt határozunk meg, akkor 6,6 millió forint lesz a többlet.
Van azonban a futamidő csökkentésnek egy káros mellékhatása, mégpedig az, hogy így magasabb lesz a hitel havi törlesztője. A példánkban szereplő hitelnek 20 évre havi 143 ezer forint a törlesztője, míg 10 éves futamidőnél 223 ezer forint a havi költség. Ez nem csak azért lényeges, mert a több pénzt meg is kell tudni keresni, hanem azért is, mert az igazolt nettó jövedelem legfeljebb 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály alapján. Vagyis a rövid futamidő sokszor a magasabb jövedelműek privilégiuma.
Hirdetés
Hirdetés
Nem minden futamidőre adnak a bankok fix hitelt
A futamidő kapcsán van azonban egy másik, egyáltalán nem elhanyagolható kérdés, mégpedig az, hogy nem minden futamidőnél választhatunk végig fix kamatot. Pontosabban különböző futamidőknél eltérő a választható bankok köre, ugyanis nem mindegyik pénzintézet kínál minden futamidőre fix konstrukciót.
Ha például 20 évre vennénk fel olyan lakáshitelt, aminek a kamata és a törlesztője az idők során nem változhat, akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint 6 bank (UniCredit, CIB, Erste, MBH, OTP, K&H) közül választhatunk. Amennyiben 10 éves futamidőre keresünk ugyanilyen „betonbiztos” kölcsönt, akkor viszont máris 8 bankból áll a kínálat. Ennek az az oka, hogy a MagNet és a Raiffeisen nem adnak végig fix hitelt 20 évre, ám 10 évre igen. A legkedvezőbb ajánlatot egyébként 600 ezer forint jövedelemmel mindkét esetben az UniCredit Bank adja 5,85% a kamattal.
Más a helyzet akkor, ha például 15 éves futamidőre szeretnénk fix kamatot kapni, ekkor már csak 5 bank (CIB, MBH, K&H, OTP, UniCredit) közül választhatunk, ráadásul ebben az esetben a CIB ajánlata lesz a befutó a maga 6,29%-os kamatával. Vagyis azzal, hogy más futamidőre vennénk fel a végig fix hitelt, a legjobb bank és a legkedvezőbb kamat is változott. A példánkban szereplő feltételekkel egyébként 11-19 évre minden esetben a CIB Bank ajánlata lett a nyerő 600 ezer forintos jövedelemmel.
A helyzetet még tovább bonyolíthatja az, ha 20 évnél hosszabb vagy 10 évnél rövidebb futamidőt választanánk fix kamattal. Az utóbbi kizárólag az OTP-nél érhető el jelenleg, ugyanakkor a pénzintézet több hitele közül választhatunk, ezeknél 6,87% jelenleg a legkedvezőbb kamat. 10 évnél rövidebb futamidőnél ugyanakkor kifejezetten széles a választék: akár 7 bank közül is lehet választani, ám azzal tisztában kell lenni, hogy a legrövidebb futamidő a lakáshiteleknél rendszerint 6-10 év szokott lenni.
Összegzés
10 és 20 éves futamidőre a legtöbb bank kínál végig fix kamatú hitelt, ám más futamidőknél már számolni kell azzal, hogy kevesebb pénzintézet közül választhatunk. Különböző futamidőknél ráadásul nem feltétlenül ugyanaz a bank adja majd a legkedvezőbb ajánlatot, ezért érdemes alaposan utánaszámolni. A finanszírozó bank kiválasztásában segíthet egy hitelszakértő, aki ismeri a bankok termékportfólióit és bírálati feltételeit.
