Belegondoltál már abba, hogy autódat, lakásodat biztosítod, de nem rendelkezel semmilyen személyedet érintő biztosítással, még egy egyszerű balesetbiztosítással sem? Te nem vagy fontos, nem szeretnél magadról gondoskodni?
Miért fontos a balesetbiztosításról beszélnünk? Hol és milyen baleseti kockázatokkal kell számolnunk?
A KSH adatai szerint 2021-ben 21 591 munkabeleset történt, amelyből 84 volt halálos kimenetelű. Általánosan elterjedt tény, hogy a közúti közlekedés, gépjárművezetés veszélyes üzem, ilyen körülmények között bekövetkezett balesetek száma 2021-ben 14 233 volt, amelyben 18 599 személy sérült meg és 544 fő vesztette életét. Otthonában elszenvedett baleset következtében 2021-ben 1606 fő vesztette életét.
A baleseti károk többségét jellemzően múlékony sérülések, főleg csonttörések teszik ki. Leggyakrabban előforduló balesetek: forrázás, kertészkedés közben bekövetkező balesetek, tetőről való leesés, barkácsolás közben elszenvedett sérülés, elcsúszás, lépcsőn leesés. Bosszantó egy kutyasétáltatás közben elszenvedett bokaficam, vagy lábujjtörés, ha az ágy lábába rúgunk. A háztartási balesetek aránya általában az összes baleset 40%-a. A maradék 60% a sportolással, közlekedéssel, kerékpár-, roller-, esetleg segédmotorkerékpár-használattal függ össze.
Valójában, a baleseti halálok nem a leggyakoribb halálokok között van. A vezető halálokok Magyarországon betegségekkel kapcsolatosak, s nem meglepő, hogy ezek között a szív- és érrendszeri, valamint a daganatos megbetegedések állnak az első helyen.
Azt gondolom, a balesetek veszélyét, bekövetkezésének esélyét és ezzel kapcsolatban egy balesetbiztosítás szerepét nem is a statisztikai adatokban kell keresni. Egyik fiatal ügyfelem, aki 4 gyermek édesapja, amikor baleset és élet vagy betegségbiztosítás kapcsán beszélgettünk, azt fogalmazta meg, hogy bár nem sok baleset történt még vele, de azért szeretne balesetbiztosítást kötni, mert a baleset olyan hirtelen következik be, arra nem tud felkészülni. Ha beteg lesz, akkor bízik benne, hogy a diagnózis és a keresőképtelensége között lesz arra ideje és lehetősége, hogy még dolgozzon. Persze betegség és betegség, valamint annak lefolyása között is nagy különbség van. Ha azonban felidézzük a baleset fogalmát, akkor az egyik lényeges elem mindenképpen kirajzolódik, nevezetesen hirtelen fellépése, váratlansága.
Baleset: a Biztosított akaratától független, egyszeri, hirtelen fellépő külső fizikai/kémiai behatás, melynek következtében a kockázatviselés tartama alatt a Biztosított elhalálozik, testi sérülést vagy maradandó egészségkárosodást szenved.
A baj pedig könnyen és egy pillanat alatt megvan, szoktuk mondani. Egy baleset kimenetele pedig nagyon különböző, nem rajtunk múlik, hogy mi lesz a vége. Nagyon sok profán baleset történik, amelyeknek nagyon végzetes vagy súlyos következményei lehetnek. Azonban, ha csak arra gondolunk, hogy a legkevésbé komplikált lábtörés hány hétig és milyen mértékben akadályoz bennünket önmagunk ellátásában és a munkavégzésben, már létjogosultsága van egy balesetbiztosításnak. Ha a legsúlyosabb kimenetel megtörténik és elhalálozunk, akkor a biztosítási összeggel családunkról gondoskodtunk, hiszen mi már sajnos nem tudunk vele gazdálkodni. A hátramaradottak anyagi helyzete azonban nem lehet mellékes.
Egy balesetbiztosításnak azonban talán ott van nagyobb jelentősége, hogy ha rokkantak leszünk, mert akkor nagy eséllyel addigi munkánkat nem tudjuk tovább végezni és jövedelemkieséssel kell számolnunk, miközben ellátásunk költségei vagy rehabilitációnk súlyos összegeket emésztenek fel. De ha nem történik óriási nagy baj, „csak” 6-12 hétre leszünk keresőképtelenek, azt is megérzi pénztárcánk. Akármi is történik, egy főkereső családtag hosszabb vagy rövidebb időre kieső jövedelme, nagy mértékben érinti a család anyagi biztonságát.
Hirdetés
Hirdetés
Mit érdemes tudni? Mire érdemes odafigyelni egy balesetbiztosítás kapcsán?
A baleset fogalmát a fentiekben már megismertük. Nagyon fontos, hogy egy balesetbiztosítás csak egy baleset következtében bekövetkezett eseményekre, kockázatokra terjed ki. Ez azt jelenti, hogy ha nincs baleset, nincs szolgáltatás. Baleset esetén legtöbbször az alábbi fedezeteket tartalmazza egy balesetbiztosítási csomag: baleseti halál, baleseti rokkantság, baleseti műtéti térítés, égési sérülés, baleseti csonttörés, baleseti kórházi napidíj, baleseti keresőképtelenség.
Fontos azonban, hogy a baleseti szolgáltatások összeadódnak. Ez annyit jelent, hogy ha egy baleset következtében eltörtük a karunkat, amit műteni is kell, így kórházban is voltunk, sőt táppénzre kerültünk, akkor, ha minden egyes fedezet biztosítói feltétele teljesül, mindegyikhez tartozó összeget, megkapjuk. (Később ezt példával is szemléltetem.)
Bár egy balesetbiztosítás főszabály szerint nem korfüggő, nincs egészséggel kapcsolatos kockázatelbírálás, van néhány olyan körülmény, amely kizárja a szolgáltatást, vagy akár a biztosíthatóságot.
A teljesség igénye nélkül:
- Kizárja a biztosító a kockázatot, ha ittas, kábítószer- vagy bódítószer hatása alatti állapotban következik be a baleset.
- Nem minősül balesetnek a mérgezés, ételmérgezés.
- Nem terjed ki a kockázatviselés azokra az esetekre, ha az ok összefüggésben van lelki eredetű betegségekkel.
- Számos veszélyes sport (hegyi kerékpározás, vízirobogózás, vízisízés, hegymászás, falmászás) vagy több szolgáltató esetén az igazolt sportolói tevékenységgel összefüggő esemény is kizárt.
- Külön kiemelném az egyes munkavégzéssel összefüggő kizárásokat, mint például a földalatti, vagy víz alatti munkavégzést, vagy robbanószerekkel, veszélyes anyagokkal való foglalkozás eseteit.
- Kizárt ezen kívül például a rendőr, a tűzoltó, az ipari alpinista munkavégzése során bekövetkezett baleset.
Ezekről a tényekről és feltételekről minden egyes esetben külön érdemes tájékozódni.
Gyakran találkozom azzal, hogy valaki arra hivatkozik, a lakásbiztosításában van balesetbiztosítás is. Anélkül, hogy a lekicsinyelném bármilyen pénzösszeg nagyságát, és persze tudom, hogy sok lakásbiztosítási csomagban alapól vannak baleseti fedezetek, szeretném felhívni a figyelmet arra, hogy viszonylag alacsony biztosítási összegek vannak egy lakásbiztosítás balesetbiztosításában, amelyek nem elegendőek arra, hogy kieső jövedelmünket pótolják.
Ami pedig egészen meglepő lehet sokaknak, egy balesetbiztosítás nagyon olcsó termék, miközben, ha baj van, akkor biztonságot nyújthat és jövedelemkiesést pótolhat.
Mennyibe kerül nagyságrendileg egy balesetbiztosítás?
A balesetbiztosításokat a biztosítók jellemzően csomagokban ajánlják számunkra, amelyek közül jövedelmünk függvényében érdemes választanunk. Általában tartalmaznak gyermekek részére (18 év alatt) kidolgozott csomagot is, vagy előfordul, hogy a felnőtt biztosított csomagja csökkentett formában ugyan, de kiterjesztésre kerülhet a családtagokra.
Mielőtt egy tipikus csomagok megtekintenénk, érdemes megjegyeznünk, hogy – mint minden biztosítás esetén – a balesetbiztosítások megkötése előtt is érdemes független szakértő segítségét kérnünk, annak érdekében, hogy össze tudjuk hasonlítani az egyes lehetőségeket, mind fedezetek, mind kizárások, mind díjak tekintetében.
Az táblázatban látható egyes balesetbiztosítási csomagok díjai, körülbelül évi 16 000 és 44 000 forint között mozognak. Ebből könnyen ki tudjuk számolni, hogy egy megfelelő fedezetet nyújtó balesetbiztosítás nagyságrendileg napi 44 és 121 forint közötti összegből megoldható.
Anélkül, hogy konkrét összegeket írnék, mert nagy különbségek vannak üzletek között. Mennyi ma egy kenyér ára? Mennyi ma egy gombóc fagyi? Mennyibe kerül egy doboz cigi? Ugye, milyen fontos a mihez képest és hogy minden relatív?
Nézzünk egy konkrét példát
Ügyfelem hétvégi házánál kertészkedett, amikor egy vezetékben elesett és karját törte, amit műtét során csavarozni kellett.
Az alábbi szolgáltatásokat kapta balesetbiztosítójától a balesetre és a körülbelül 1,5 hónapos betegállományára tekintettel:
- Baleseti csonttörés 200 000 forint,
- baleseti műtéti térítés (a műtéti besorolás alapján %-os mérték szerint) 125 000 forint,
- kórházi napi térítés (5 nap) 100 000 forint,
- 28 napot meghaladó táppénzes állományra tekintettel 200 000 forint.
Ez összesen 625 000 forint biztosítási összeg, annak fejében, hogy napi 121 forintot költ balesetbiztosításra. Lakásbiztosításában is van baleseti fedezet, amely 15 000 forintot fizetett erre az eseményre.
Persze lehetnek kisebb balesetek, amikor nem ennyi jár, s lehetnek ettől sokkal komplikáltabbak, amikor még ennek is a többszöröse. S természetesen az ember még ennek tudatában is inkább elkerülné a baleseteket. Ezen felül lehetünk és legyünk is elővigyázatosak, de ne feledjük, a balesetben jellemzően valamilyen külső hatás, amit nem feltétlenül tudunk kivédeni.
Nem tartom magamat kétbalkezesnek és figyelmetlennek, ritkán ér baleset. Tavaly azonban egy hónap leforgása alatt kétszer is volt „szerencsém” elesni, egyszer az utcán sétálva, egyszer kerékpározás közben. Nem történt nagyobb baj, így nem kaptam szolgáltatást, ettől függetlenül van balesetbiztosításom.
