Lakáshitelt szeretnél? És nem tudod, melyiket válaszd? Az MNB által preferált hosszú kamatperiódusú hitellel biztonságot vásárolhatsz magadnak. A CashMester legújabb számában megmutatjuk, hogy egy jól megválasztott, legalább 10 évig fix kamatozású hitellel a teljes futamidő alatt akár 500-900 ezer Ft-ot is megspórolhatsz egy átlagos 5 éves kamatperiódusúhoz képest. Azaz olcsóbb is lehet a nagyobb biztonság!
A példánk szerinti hiteligénylő 10 millió Ft lakáshitelhez szeretne jutni. Bizonyára elgondolkozik, hogy milyen futamidőre vegye fel a hitelt. Ez már önmagában sem egyszerű kérdés, és könnyen lehet, hogy ennek eldöntésében nagy segítségére lehet a várható törlesztőrészletek nagysága. Ha a rövidebb futamidővel járó magasabb törlesztőrészlet fizetése eleve gondot okozna számára, akkor a hosszabb futamidő mellett érdemes letennie a voksát. Előfordulhat az is, hogy a magasabb havi részlet sem jelent számára különösebb terhet. Ha ez a helyzet, akkor érdemes lehet elgondolkoznia a rövidebb futamidő választásán.
A törlesztőrészlet nagyságát a hitel futamidején kívül a kamatperiódus hossza is befolyásolja. Annál kiszámíthatóbb a hitelünk, minél hosszabb kamatperiódust választunk. Sajnos azonban ezért a későbbi biztonságért cserébe a legtöbb esetben átmenetileg nagyobb terhet kell vállalnunk (több kamatot). Ezért sem mindegy, hogy melyik banknál vesszük fel a lakáshitelünket. Előfordulhat ugyanis, hogy kedvezőbb vagy közel hasonló ajánlatot kapunk a hosszabb kamatperiódusra az egyik banknál, mint a rövidebbre a másiknál. Ennek egyik példáját mutatjuk most be.
Havi nettó 250 ezer Ft-os és nettó 450 ezer Ft-os családi jövedelmet vettünk alapul. 20 éves futamidőre 10 éves kamatperiódust, illetve a 10 éves futamidő melletti végig fix kamatozású lakáshitel ajánlatokat vettük szemügyre. Példánkban a nettó 250 ezres fizetés mellett fedezetbe vont ingatlan értéke 15 millió Ft, míg nettó 450 ezres munkabér mellett az ügyfél 20 millió Ft értékű ingatlant ajánl fel.
Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a lényeget:
Ahogy a táblázatból is jól látható, magasabb jövedelem mellett kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk. Ez azért sem mindegy, mivel a törlesztésünk alatt a teljes visszafizetendő összegben nagy az ajánlatok közti különbözet. Összességében ugyanazt a kamatperiódust és hitelösszeget választva, minél nagyobb a jövedelmünk és a fedezetként felajánlott ingatlan értéke, annál kedvezőbb kondíciókkal számolhatunk. Bizonyos esetekben a rövidebb futamidő is javít a kondíciókon.
Az is világosan látszik, hogy körülbelül 3-7 ezer forintot spórolhatunk meg havonta, ha az átlagos helyett a legjobbat választjuk. A most felvehető legolcsóbbak és átlagosak THM-je között pedig 0,94-1,83 százalékpontos különbözet figyelhető meg. A teljes visszafizetendő összegeket tekintve, 20 éves futamidő mellett több mint 1,1-1,3 millió Ft-ot, míg 10 éves futamidő esetén akár közel 900 ezer Ft-ot is megtakaríthatsz.
Azt is megnéztük, hogyan járna az ügyfél, ha a fenti táblázat legolcsóbb min. 10 évig fix kamatozású lakáshiteléhez képest egy átlagosnak számító 5 éves kamatperiódusú hitelt választaná. Utóbbiakat az alábbi táblázatban összegeztük:
A kamattámogatás után JTM szempontjából fixnek tekinthető a 10 éves futamidőre felvett, 5 éves kamatperiódusú hitel, mivel a támogatás utáni időszak hossza megegyezik az 5 éves kamatperiódussal. Ezért nettó 250 ezres jövedelemre 50%-os terhelhetőséget vesznek figyelembe. Ha 11 éves lenne a futamidő és 5 éves a kamatperiódus, akkor a havi nettó jövedelemnek mindössze 35%-a lehetne havonta a hiteltörlesztés.
Jól látható a 2 táblázat számai közti különbség. Ha egy átlagos 5 éves kamatperiódusú hitelt választanánk, akkor 4,89-6,31%-os teljes hiteldíj mutatók (THM) mellett jutnánk hitelhez. Ezzel szemben a nagyobb biztonságot jelentő, legalább 10 éves kamatperiódusú ajánlatok már 3,48-4,71% THM-től elérhetőek, de még az átlagosak is „csak” 5,31-5,65%-os THM-mel bírnak.
Tehát az átlagos 5 éves helyett egy jó, legalább 10 évre fix kamatozású hitelt választva:
- 0,5-1,78% ponttal kisebb lesz a hiteled THM-je
- havonta körülbelül 2-8 ezer forintot takarítasz meg
- a teljes futamidő alatt a fenti példák alapján 524 880 – 896 880 Ft-tal kevesebbet kell kifizetned a hiteledre
A jó döntéshez, nézd meg a részletes Lakáshitel kalkulátorunkat, vagy az alábbi egyszerűsített kalkulátorunkat:
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
