Bármikor előfordulhat, hogy sürgősen pénzre van szükségünk egy váratlan, akár nagy összegű kiadás miatt. Aki szorult helyzetben van, az hajlamos lecsapni az első szembejövő lehetőségre, ám a kapkodás ebben az esetben drága mulatság lehet. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték a gyors „pénzszerzési” lehetőségeket az előnyeivel és veszélyeivel egyetemben.
Kölcsön családon belül, ismerőstől
Egy rokontól, ismerőstől kért kölcsön esetében mindig kockázatot jelent az érzelmek és a pénzügyek keveredése, amiből sok konfliktus származik. Ha nem jelentős összegről van szó, akkor ez elkerülhető lehet azzal, ha kölcsönt adóként magunkban „adományként” könyveljük el az összeget, így nem jelent majd csalódást, ha azt nem kapjuk vissza esetleg. Ha így alakul, akkor persze már tudunk mire hivatkozni, amikor elutasítjuk a következő hasonló kérést.
Ha mi kértünk családtagtól kölcsön, akkor természetesen igyekezzünk a megbeszéltek szerint fizetni, de ha ez nem sikerül, akkor se dugjuk homokba a fejünket, hanem kommunikáljunk, beszéljük meg a helyzetet. A lényeg az, hogy ne érezze a másik fél azt, hogy még neki kell küzdenie azért, hogy visszakapja a saját pénzét.
Bármelyik oldalon is álljunk, érdemes írásba foglalni a megállapodást, ha másért nem, azért, hogy a későbbiekben ne legyenek félreértések.
Hirdetés
Hirdetés
Hitelkártya
A hitelkártya remek pénzügyi eszköz, hiszen a jóváhagyott hitelkeret összegéig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét akkor, ha azt a türelmi idő lejártáig visszafizetjük. Amennyiben ez nem sikerül, akkor viszont rendkívül drága finanszírozást jelenthet, ugyanis a hitel THM-e – teljes hiteldíj mutató – akár 30-50% is lehet. Ez azt jelenti, hogy egy 500 000 Ft összegű adósság éves költsége akár 150 – 250 000 Ft körül lehet.
Átmeneti pénzügyi zavar kezelésére ezért a hitelkártya enyhén szólva sem optimális, legfeljebb akkor, ha biztosak vagyunk benne, hogy a kamatmentes időszakra pénzhez jutunk, így vissza tudjuk fizetni a hitelt. Máskülönben könnyen adósságspirálba kerülhetünk, ami akár azzal is járhat, hogy negatív státuszt kapunk a KHR adatbázisban, amivel elveszítjük a hitelképességünket is.
Folyószámla-hitelkeret
A bankszámlánkról rendszerint a rendelkezésre álló összegig költhetünk, amit csak abban az esetben haladhatunk meg, ha kapcsolódik hozzá úgynevezett folyószámla-hitelkeret. A dolog rendkívül kényelmes, hiszen a keret általában egy évig a rendelkezésünkre áll, sok esetben pedig a bank automatikusan meghosszabbítja, ha az adós rendben teljesít.
A folyószámla-hitelkeret minimális összege általában 50-100 ezer forint, a plafon pedig akár 1,5-2 millió forint is lehet, de a pénzintézetek egy része eddig nem megy el. Hogy pontosan mekkora hitelkeretre számíthatunk, az függ a választott banktól és bankszámlától, az életkorunktól és a számlára érkező rendszeres jövedelmünk nagyságától. Minden bank meghatározza a hitelkeret igényléséhez elvárt minimális jövedelmet, ami pénzintézettől függően 120-160 000 forint lehet, a hitelkeret összege pedig általában a beérkező jövedelem 100-300 százaléka.
De milyen költsége van egy ilyen hitelkeretnek? Célszerű külön megvizsgálni a hitelkeret, illetve banktól felvett pénz költségeit. Maga a hitelkeret igénylésekor a bank felszámíthat úgynevezett monitoring díjat, ami nem más, mint a jövedelemvizsgálat költsége. A hitelkeret módosításáért is pénzt kérhetnek a bankok, találtunk például helyet, ahol 1%-ot számolnak fel ezért.
Az egyszeri költségeken túl találkozhatunk még az úgynevezett rendelkezésre tartási díjjal is, ám ezt a legtöbb bank elengedi, vagyis a fel nem használt hitelkeret önmagában nem jelent plusz kiadást. Emiatt azok számára, akik valóban csak vésztartalékként használják ezt a szolgáltatást, és vigyáznak arra, hogy a számlájuk ne kerüljön hosszabb ideig mínuszba, ez a védőháló tulajdonképpen ingyenes.
Szó sincs azonban ingyenességről, ha használjuk a bank pénzét. Ebben az esetben ugyanis banktól és számlától függően 30-35% körüli éves kamatot számol fel a bank, ami ráadásul év közben még akár módosulhat is. 35 százalékos kamattal számolva ez egy 100 ezer forintos hitel esetében havi 2916 forint költséget jelent, ami önmagában barátinak tűnhet, különösen akkor, ha a hitel óriási segítséget jelent az adott pillanatban. Más a helyzet nagyobb összeg esetén, különösen akkor, ha ezt nem sikerül a következő havi jövedelemből visszapótolni.
Ilyenkor fordulhat elő, hogy sajátunkként kezeljük a folyószámla-hitelkeretet, így a beérkező bér legfeljebb arra elég, hogy ismét pozitív legyen az egyenleg, ám ezt követően már ismét a bank pénzét költjük. Ha például valaki 200 ezer forint hitelt görget ily módon maga előtt egy éven keresztül, akkor ő bizony 70 ezer forintot fizet majd ezért éves szinten. És akkor nem beszéltünk azokról, akik 0,5-1 millió forint hitelt tolnak maguk előtt, hiszen ők 175 – 350 ezer forint költségbe verik magukat.
Arra is nagyon oda kell figyelni, hogy a folyószámla-hitelkeret futamideje egy év, az igénybe vett összeget pedig legkésőbb ekkorra vissza kell fizetni. Aki ezt nem teszi meg, az az egyébként is meglehetősen borsos normál kamaton túl késedelmi kamatra is számíthat, de a banki felszólítások és megkeresések díját is fel fogják számolni. Nem beszélve arról, hogy ebben az esetben aligha fogja a bank meghosszabbítani a hitelkeretet, vagyis ugrik a védőháló.
Legalább ekkora probléma lehet az is, ha a felgyülemlett elmaradás miatt negatív státuszt kapunk a KHR adatbázisban, mert akkor ezzel elveszítjük a hitelképességünket, vagyis lakáshitelt, személyi kölcsönt, Babaváró hitelt vagy éppen áruhitelt sem kaphatunk. (Egy cikk arról, hogy miként ellenőrizheted, hogy szerepelsz-e elmaradással a KHR adatbázisban.)
Nehézséget jelent, amikor lejár a 25 év alattiak SZJA mentessége 2022-től személyi jövedelemadó mentességet kapnak a 25 évnél fiatalabb munkavállalók az átlagbér szintjéig. Ez például bruttó 600 000 Ft havi jövedelem esetében azt jelenti, hogy egy 25 év alatti fiatal nettója 473 993 Ft lesz, ami azonban 26 éves kortól egyik napról a másikra 399 000 Ft-ra csökken. A kedvezmény azokra a hónapokra jár, amelyekben a fiatal a 25. életévét még nem töltötte be, és abban a hónapban érvényesíthető utoljára, amelyben a fiatal betölti a 25. életévét. Ezt azt jelenti, hogy ha valaki például 2024. április 29-én ünnepli a 25. születésnapját, akkor legutoljára a márciusban elvégzett munkája után élvezheti az szja-mentességet, azaz májustól számíthat alacsonyabb nettó bérre. Ez a jövedelemcsökkenés meglehetősen drasztikus, így sok fiatalnak okoz gondot ezt lekezelni, a kiadásait hozzá igazítani. Erre mindenképpen érdemes időben készülni.
Zálogkölcsön
Az egyik leggyorsabb és legegyszerűbb finanszírozási megoldás a zálogkölcsön, ráadásul 18 éves kortól bárki igénybe veheti, feltéve, hogy tulajdonosa egy zálogul elfogadható tárgynak. A zálogkölcsön futamideje jellemzően rövid, mindössze 30-90 nap, a zálogtárgy pedig lehet márkás porcelán, nemesfémből készült ékszer vagy tárgy, aranytömb, de valahol autót is elfogadnak. A becsüs a zálogtárgy alapján meghatározza a kölcsön maximális összegét, amit a zálogba adó akár azonnal készpénzben megkaphat, de kérhető átutalás is. Amennyiben a zálogba adó úgynevezett zálogjegyet kap, akkor a tárgy a későbbiekben azzal váltható ki, míg zálogszerződés esetén kifejezetten a zálogba adó teheti ezt meg.
A zálogkölcsönnek két típusú költsége van, egy úgynevezett kezelési költség, amit a folyósításkor kell rendezni, valamint a hitelkamat, ami kiváltáskor, a kölcsön összegével együtt fizetendő. A zálogkölcsön kamata 18-20% körül szokott lenni, ami azt jelenti, hogy lényegesen olcsóbb, mint egy hitelkártya tartozás vagy egy folyószámla-hitel, ám valamivel drágább egy jó árú személyi kölcsönnél.
Látható, hogy a zálogkölcsön rövid távon megoldást jelenthet, ám természetesen mindig ott van annak a kockázata, hogy a zálogba adott tárgyat elveszítjük, amennyiben nem tudunk fizetni. Fizetési nehézség esetén van lehetőség egyébként a futamidőt meghosszabbítani, ám ez költséggel jár.
Ha végképp nem tudunk fizetni, akkor a zálogtárgyat a hitelező értékesítheti, a hitelhez kapcsolódó költségek levonása után fennmaradó összeget pedig az adós utólag visszakaphatja. Ha van valami jó a dologban, az talán az, hogy ez a KHR adatbázisban nem jár negatív minősítéssel, így a hitelképességét az adós emiatt nem fogja elveszíteni.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön egy fedezet nélküli hitelkonstrukció, vagyis az igényléséhez nincs szükség saját tulajdonú ingatlanra, vagy más fedezetként bevonható eszközre, tárgyra. A bankok ilyenkor kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hiteleznek, ezen múlik, hogy hiteleznek-e bennünket, és ha igen, mekkora összeget adnak.
A hitelképességhez szükséges minimális jövedelem bankonként különböző: van, ahol 120 000 forint az alsó határ, de sok helyen legalább az aktuális minimálbérrel – 177 400 forint – kell rendelkeznie az adósnak. Arra is van példa, hogy a minimális jövedelem hitelösszegtől függően változik, például 0,8-2,99 millió forint hitelösszegnél 133 ezer forint a limit, míg 5-10 millió forintnál legalább 400 ezer forintot kell keresni.
Maga a hitelösszeg néhány százezer és 12 millió Ft között lehet, ám a legtöbb bank 8-10 millió Ft-ig hitelez csak. A kamat 12-20% körül szokott lenni, tehát viszonylag nagy a bankok közötti árkülönbség.
A személyi kölcsönök esetében az átfutási idő nagyon változó. Amennyiben a saját számlavezető bankunktól kérünk hitelt, akkor a bírálat akár órákon belül megtörténhet. Ehhez azonban feltétel, hogy legalább 3-6 hónapja itt vezessük a bankszámlákat, valamint ide érkezzen a jövedelmünk, hiszen a pénzintézetnek így lehet rálátása a valós pénzügyi helyzetünkre. Amennyiben nem a számlavezető bankunktól vennénk fel a kölcsönt, akkor mindenképpen szükség lesz 3-6 havi bankszámlakivonatra, de akár jövedelemigazolást is kérhetnek. Ilyenkor az átlagos átfutási idő 5-6 munkanap.
Mivel a személyi kölcsönök kamata szinte minden esetben fix, kamatkockázattal nem kell számolni, a konstrukciók többsége pedig szabad felhasználású, így a bank nem szól bele, hogy mire fordítjuk a tőle kapott összeget. Éppen ezért ideális olyan esetekben, amikor úgy van szükségünk pénzre, hogy azt csak apránként, akár 7-8 év alatt tudjuk visszafizetni. Ugyanakkor tudni kell, hogy nem minden bank hitelez 18 éves kortól, vannak olyanok, ahol 20, 21 vagy akár 23 év az alsó korhatár.
