A nyugdíjas évek anyagi biztonságának kérdése nem csak Magyarországon, de a világon mindenkit foglalkoztat. Az ENSZ előrejelzése szerint 2050-re a világ népességének 33 százaléka 50 évnél idősebb lesz. A népességfogyás és az idősek számának növekedése egyre élesebben veti fel azt a kérdést, hogy miből lehet fenntartani az állami nyugdíjrendszereket és azt, hogy elegendő pénzt biztosítanak-e ezek a rendszerek az időskori megélhetéshez.
Az állami nyugdíjrendszer működése
Magyarországon a kötelező állami nyugdíjrendszer felosztó-kirovó elven működik, vagyis az időskori nyugdíjellátás a társadalmi szintű szolidaritáson alapul, amelyben az aktív, fiatalabb korosztályok a mindenkori járulékaik befizetésével teremtik meg a nyugdíjak fedezetét. A rendszerbe befolyó pénzt azonnal felosztják a nyugdíjasok között.
A rendszer elvileg jól működik addig, amíg a járulékfizető fiatalok sokan vannak, a nyugdíjasok pedig kevesebben: a rendszer működésének anyagi fedezetét így biztosítani lehet. De az aktív dolgozók számának relatív csökkenésével a járulékbefizetésekből származó összeg egyre csökken, míg a nyugdíjasok aránya emelkedik.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen kilátásaink vannak?
A Központi Statisztikai Hivatal korfája nemcsak a mostani és az előző évek korösszetételéről mutat adatokat, hanem prognózist nyújt a jövőre nézve is, hogyan változik nemek és életkori sávok szerint a társadalom összetétele. Az alábbi ábra a korfa alapján mutatja meg a nyugdíjas korúak számát és arányát a következő években. A teljes népességhez viszonyítva az idei évben a nyugdíjasok aránya 20,5 százalék, míg 2050-ben, amikor az 1985-ben születettek fognak nyugdíjba menni, az arányuk 26 százalék lesz. A nyugdíjasok száma 286 ezerrel lesz több, míg a teljes magyar lakosság 936 ezer fővel lesz kevesebb.
Ez azt jelenti, hogy az állami nyugdíjrendszer szempontjából jóval kevesebb aktív munkaerőnek kell a járulékokból kifizetnie a nyugdíjakat. A nyugdíjasok száma lényegesen nem lesz magasabb, de majdnem 1 millió honfitársunkkal leszünk kevesebben 2050-re. Ez több mint Budapest lakosságának fele.
A lakosság lélekszámának növelésére állami intézkedések sorozatát látjuk, de a csökkenő tendencián eddig érdemben nem tudtak változtatni. Minden arra enged következtetni, hogy ilyen körülmények között az állami nyugdíjak érdemi növekedésére sajnos nem lehet számítani.
Hogyan tudod növelni a nyugdíjadat?
A nyugdíjkiegészítésre különböző nyugdíjmegtakarítási formák léteznek a piacon, amellyel hosszútávon összegyűjtheted a szükséges tőkét, amiből gazdálkodhatsz nyugdíjas korodban. Milyen lehetőségeid vannak?
1. Nyugdíjkiegészítő biztosítás
A nyugdíjkiegészítő biztosítás egy megtakarításos életbiztosítási szerződés, amelyet nyugdíjcélra vásárolsz.
A biztosítási piacon a legtöbb ilyen termék esetében a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében megfelelnek a befektetési alapoknak. Több eszközalapot is választhatsz, és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az eszközalap mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkezik.
A biztosító kifizeti a megtakarított összeget, ha nyugdíjba mész, vagy ha 40 százalékos vagy annál magasabb egészségkárosodás ér, valamint halálesetkor. Ez lehet egyösszegű szolgáltatás vagy járadék.
Jó hír, hogy a biztosítási szerződés nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződés akkor jár le, amikor a szerződéskötéskori (jelenleg 64 éves) nyugdíjkorhatárt betöltötted.
Az éves befizetéseid után az igénybe vehető adójóváírás a többi nyugdíjmegtakarításhoz hasonlóan 20%-os, de a maximum itt 130 ezer forint. Az adókedvezmény maximálás kihasználásához éves szinten 650 ezer forintos befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.
2. Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás elsődleges célja a nyugdíjas évek anyagi biztonsága, és az életszínvonal emelése. A nyugdíjpénztár az aktuális nyugdíjkorhatár szerint jár le, vagyis a tartam hossza változhat a nyugdíjkorhatár emelésével.
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagság 16 éves korodtól létesíthető, rugalmas mértékű rendszeres befizetés mellett. Nem igényel magas szintű befektetési ismereteket, továbbá a kockázatvállalási hajlandóságodnak és életkorodnak megfelelően különböző befektetési portfóliók közül választhatsz, hasonlóan a nyugdíjkiegészítő biztosításokhoz.
Ha nem vagy elégedett a szolgáltatással vagy a hozamokkal, akkor a megtakarításaidat átviheted egy másik nyugdíjpénztárba.
Az egyéni befizetéseid, illetve a munkáltatód hozzájárulása után 20%-os, évi maximum 150 ezer forint adókedvezményt kaphatsz. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 750 ezer forint tagdíj befizetése szükséges.
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye a többi megtakarítási formával szemben, hogy ehhez a munkáltatód is hozzájárulhat a tagdíj részleges vagy teljes átvállalásával.
Amennyiben elérted a nyugdíjkorhatárt, nyilatkozhatsz arról, hogy egy összegben vagy járadék formájában veszed-e igénybe a nyugdíjszolgáltatást.
3. Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Ha értesz a befektetésekhez, és van időd arra, hogy folyamatosan szemmel tartsd saját befektetéseid alakulását, akkor a NYESZ számla neked való. Ez egy rugalmas lehetőségeket kínáló, speciális megtakarítási forma. A NYESZ számla egy forint alapú értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció. A számlavezető bank lehetővé teszi, hogy te állítsd össze saját nyugdíjcélú befektetési portfóliódat.
Több NYESZ számlád is lehet, viszont adóvisszatérítést csak egy, úgynevezett NYESZ-R számlád után tudsz igénybe venni, amiből csak egy lehet. Az adókedvezmény mértéke az éves befizetések 20%-a, maximum 100 ezer forint lehet. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten tehát 500 ezer forint befizetés szükséges.
Cselekedj most!
Nyugdíjas éveid anyagi biztonságának érdekében az állami nyugdíjadat ki kell egészítened valamilyen egyéni megtakarítással, ha nem szeretnéd, hogy a jövedelmed egyik pillanatról a másikra a felére csökkenjen. A különféle nyugdíjmegtakarítási formákat már több mint 1,5 millió magyar ember használja: ők a rendszeres havi befizetéseikkel össze tudják gyűjteni a szükséges tőkét, miközben az állami támogatást is kihasználják. Fontos, hogy az idei adójóváírás már csak néhány napig elérhető, ezért érdemes mielőbb döntést hoznod.
