Egyre inkább hitelfelvételi lázban ég az ország, amihez hozzájárult, hogy az elmúlt években a legtöbb hitel kamata a felére csökkent. Komoly fejtörést okozhat, hogy milyen hitelt válasszunk, ha egy nagyobb értékű fogyasztási cikk (hűtő, okostelefon, TV) vásárlását tervezzük. Időről-időre találkozni a 0%-os THM-mel, vagy kamattal kínált áruhitelekkel, de a személyi kölcsönök is egyre inkább kitűnnek az alacsony kamatozásukkal a sorból. Nem mindig egyértelmű mi a jó döntés, éppen ezért megnéztük mire érdemes figyelni.
Áruhitel 0%-os THM mellett?
Bizonyára sokan találkoztak már a 0%-os THM-mel kínált áruhitelekkel, és használták ki, hogy kamatmentesen voltak képesek lecserélni a régi mosógépet, vagy tudtak bármilyen nagyobb értékű fogyasztási cikket vásárolni. Ám nem árt tudni, hogy az áruhitelek sajátossága, hogy egy adott termékre vonatkoznak, és a kereskedő saját döntése, hogy milyen árura teszi elérhetővé a kedvezményt.
Az áruhitel valóban hasznos eszköz lehet, feltéve, hogy tényleg 0%-os THM-mel kínálják, hiszen a kedvezmények nélkül ebben a csoportban találkozunk a legmagasabb kamatokkal. Itt érdemes megjegyezni, hogyha az ajánlat 0%-os hitelkamatról szól, az még nem jelenti, hogy egyéb költségek (számlavezetési díj, egyszeri kezelési költség stb.) nem jelentkeznek. Így mindig a teljes hiteldíj mutatót (THM) kísérjük figyelemmel, hiszen ez biztosítja, hogy tényleg ingyenes lesz a hitel.
. Fontos tudni, hogy ezek az akciók általában üzleti fogásként szolgálnak, amelyekkel a kereskedő a forgalmát szeretné növelni és így átvállalja a hitel költségeit a vevőtől. Érdemes azonban résen lennünk, és több kereskedő ajánlatát is megnézni, hiszen elképzelhető, hogy ugyanazt az árut máshol olcsóbban megkapjuk, mintha azt az ingyen hitelt kínáló üzletnél vásárolnánk meg.
Éppen ezért lehet azt mondani, hogy összességében a 0%-os THM-mel rendelkező áruhitellel nem biztos, hogy jól járunk. Sőt az is lehet, hogy az általunk keresett terméket nem érinti a kedvezmény. Ilyenkor jön képbe a személyi kölcsön, mint alternatíva, hiszen ezzel szabadon kiválaszthatjuk, mire költenénk a pénzt.
A következő kalkulátor segítségével meg is nézheted, hogy jelenleg mik a legjobb személyi kölcsönök!
Hirdetés
Hirdetés
Mikor éri meg a személyi kölcsön?
Természetesen minél kedvezőbb a személyi kölcsön kamata, annál jobban jöhetünk ki a hitelfelvételből, de az is igaz, hogy minél magasabb a jövedelmünk, annál kedvezőbb ajánlatokból válogathatunk.
Az elmúlt években a személyi kölcsönök kamata lefeleződött, így ma már 10% közeli THM mellett is hozzájuthatunk ilyen hitelhez. A legfőbb előnyük, hogy szabadon, tetszőleges célra felhasználhatóak és ingatlanfedezetet sem szükséges felkínálni a hitelhez. Az áruhitellel ellentétben a THM ugyan nem 0%-os, de nyerhetünk azzal, hogy nem vagyunk egy adott terméktípushoz kötve, és gyakorlatilag bármire költhetjük a hitelt.
Az átlagosnál valamivel magasabb jövedelem mellett már a legjobb kondíciók is elérhetővé válnak, így egy nagyobb értékű fogyasztási cikk vásárlása, de akár egy nagyobb beruházás is gond nélkül megvalósítható. Pár éve még óva intettünk volna, hogy személyi kölcsönt ilyen célra használjunk fel, de most a legjobb THM-mel rendelkező ajánlatok ezt is lehetővé teszik.
Például 300 ezer forintos személyi kölcsönt már 1-2 éves futamidő mellett is elérünk, ami egy áruhitel lejáratához hasonló. A legjobb 10,14%-os ajánlat értelmében az 1 éves hitelnél összesen 315 ezer forintot fizetünk vissza havi 26 ezres törlesztővel, míg a 2 éves konstrukciónál 343 ezer forintot 9,5 ezer forintos havi törlesztés mellett.
Ez az összeg már elegendő lehet a háztartási elektronika modernizálására, vagy más áruhitelnél jellemző termék, például bútor vásárlására. Ha egy nagyobb összegre van szükségünk, akkor is szóba jöhet megoldásként a személyi kölcsön. Ha 500 ezer forintot 1 évre vennénk fel a törlesztőnk havi 44 ezer forintot tesz ki, míg összesen 536 ezret fizetünk vissza. Ha a 2 éves futamidőt választjuk a havi törlesztőnk már 24 ezer forintra csökken, viszont összességében 571 ezret fizetünk vissza.
Természetesen mindig az adott élethelyzetet mérlegelve kell meghozni a döntést. Ha egy kisebb összegű terméket veszünk, az áruhitel is megfelelő lehet, viszont egy nagyobb összegű árucikknél már megéri elgondolkodni a személyi kölcsönön.
