Megint elővettük a lakáshitel – lakástakarék párosítást, hogy kiderítsük, hogyan érdemes a két pénzügyi terméket úgy kombinálni, hogy jól is járjunk vele! Ugyanis rossz megoldások is születtek már, és születhetnek még a mai napig, amennyiben hagyjuk magunkat rábeszélni, vagy ha nem számolunk utána pontosan az egyes lehetőségeknek! Mutatjuk számokban az eredményeket!
Miért lakáshitel és lakástakarék?
A lakástakarék a legkedveltebb megtakarítási forma, amelynek számos előnye van. Ha ebbe teszed félre a pénzed, akkor az állam évente kiegészíti a befizetett összeget annak 30%-ával (állami támogatás), kapsz ezen felül még némi betéti kamatot is az egyenlegedre (évi 0,1-3%), és az így összegyűjtött pénzt minimum 4, maximum 10 év után bármilyen lakáscélra költheted, többek között lakáshitel visszafizetésére.
Összességében elmondható, hogy a legcélszerűbb a legrövidebb (4 éves), és legmagasabb havi összegű (20 ezer Ft) lakástakarékot megkötni és felhasználni, mivel hozama (akár évi 11% feletti) jelentősen meghaladja az aktuális hitelkamatokat (évi 3-7% fix kamatozástól függően), így maximalizálható a pénzügyi előny.
Alább feltérképezheted, milyen lakástakarékokat tudsz most kötni, és milyen akciók közül választhatsz:
Hirdetés
Hirdetés
A lakáshitelt és a lakástakarékot többféle módon is összepárosíthatod
1.Lakáshitelt veszel fel, és attól teljesen függetlenül fizetsz melle lakástakarékot is, hogy annak lejáratakor a lakáshitel előtörlesztésére használd. Ez esetben a lakáshitel havi törlesztőrészlete már a kezdetektől fogva tőkét is tartalmaz, a banktól kölcsönkért tartozásod folyamatosan csökken.
2.Lakáshitelt veszel fel, és a lakástakarékot a bankkal aláírt szerződésben is rögzítitek, azaz lakástakarékkal kombinált kölcsönt igényelsz. Ez esetben a banknál fennálló tartozásod nem csökken (tőkét nem törlesztesz, csak kamatot, így alacsonyabb a törlesztőrészleted) addig, amíg a lakástakarék le nem jár. Azután az összegyűjtött pénz egy összegben a hitel törlesztésére fordítódik, ezt követően az új törlesztőrészleted már tartalmaz tőkét is és kamatot is, amelyet fizetsz tovább (amennyiben nem fogyott el a hiteled).
3.És még egy módszer, az előző kettő párosítása: azt is megteheted, hogy a kombinált hitel mellett még egy további, a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot is fizetsz, amelyet szintén a hitel törlesztésére fordítasz. Ezzel azt lehet elérni, hogy a kombinált lakástakarék megtakarítási ideje alatt kihasználjuk az alacsonyabb banki törlesztőrészletet, és mellette a független lakástakarékokat beforgatjuk, hogy addig is csökkenjen a tőke is.
Kiszámoltuk az egyes lehetőségeket egy példán keresztül
12 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, éves 5%-os kamatozású lakáshitelt vizsgáltunk, és összehasonlítottuk mind a havi terheket, mind az összes visszafizetést az alábbi esetekben:
- egyáltalán nem kötünk lakástakarékot,
- egy db 8 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt,
- egy db 8 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt, és a 8 év alatt két db 4 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékot is beforgatunk egymást követően,
- két db 4 éves, havi 20 ezer forintos a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot forgatunk be egymást követően.
Az eredmény: Ismét nyert a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarék verzió
Szeretnénk kihangsúlyozni, hogy ez nem törvényszerű, de jelen esetben nem érte meg egyik lakáshitel sem, amelyet kombinálva vettünk fel, hiszen a teljes visszafizetésünket megnövelte, de legalábbis nem csökkentette még a lakástakarék nélküli verzióhoz képest sem.
Miért? Azért, mert ahogyan fentebb is írtuk, a kombinált hiteleknél, amíg a lakástakarékot fizeted, addig nem csökken a banknál fennálló tőke, és arra fizeted a kamatokat, amely tompítja a lakástakarékkal elérhető előny mértékét. Ezzel szemben, ha a lakástakarékot függetlenül fizeted a lakáshitel mellett, már a kezdetektől fogy a banknál fennálló tőkéd is, plusz a lakástakarékot is beforgathatod 4 évente, amellyel jelentős kamattehertől szabadulsz meg.
Fontos, hogy a végeredmény számos tényezőtől függ: a felvett hitel összegétől, futamidejétől, kamatától, a lakástakarék havi összegétől, és annak megtakarítási idejétől is. Ez azt jelenti, hogy minden esetben egyedi kalkulációt kell végezni, hogy meg lehessen állapítani, melyik megoldás a legjobb az adott esetben!
Összegezve az előnyök és hátrányok
A kombinált hitel előnyei:
- alacsonyabb a kezdetekben a havi törlesztőrészlet
- a lakástakarék betörlesztése díjmentes és automatikus
A kombinált hitel hátrányai:
- a lakástakarék lejárata után jelentősen is megnövekedhet a havi törlesztőrészlet
- a lakástakarék nem fizetése esetén felmondható a lakáshitel szerződésed
- kondícióktól függően több lehet a teljes visszafizetésed
A lakáshitel mellé kötött lakástakarék előnyei:
- a lakástakarék nem fizetése nem érinti a lakáshitelt
- a lejáratakor más lakáscélra is elkölthető
- minden esetben kedvezőbb a teljes visszafizetés a lakástakarék nélküli verzióval szemben
A lakáshitel mellé kötött lakástakarék hátrányai:
- kezdetben magasabb havi kiadás
- a betörlesztéskor előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, amely az előtörlesztett összegnek maximum 2%-a.
Ha döntés előtt állsz és kérdésed merült fel a fentiekkel kapcsolatban, segítünk neked!
