Létezik egy olyan megtakarítási forma, mely államilag garantált, fix hozamot fizet, adómentes és még támogatást is kaphatsz utána. A lakástakarékról van szó, melynek az állami támogatással számított hozama (akár éves 12-15%) ma már többszörösen meghaladja a bankbetétekben elérhető kamatokat. Ezen megtakarítási forma előnyei nagyon látványosak, mégis jelentős számban kapunk olyan kérdéseket, melyekből az derül ki, hogy sokakat visszatart a döntéstől néhány alapvető információ hiánya. Mai írásunkban ezeket a kritikus kérdéseket járjuk körbe.
Nekem ez gyanús, hogyan lehet 10% feletti az éves hozam?
Lehetséges, hogy 4% bankbetéti kamatszint mellett 12%-15%-os éves hozamot érjek el? Igen, ez alapvetően annak köszönhető, hogy a 3%-os kamathoz hozzájárul még 30%-os állami támogatás. Az állami támogatás a megtakarító által befizetett összeg után jár és évente maximum 72 ezer Ft lehet. Ahhoz, hogy a maximális 72 ezer Ft éves állami támogatást megkaphassuk, havi 20 ezer Ft-ot kell nekünk félretenni. A 30%-os állami támogatás mindig csak az adott évi befizetés után jár, így lesz a 3%-os kamat + 30% állami támogatásból négy év alatt átlagosan 12% éves hozam. Fontos, hogy a hozam fix, azaz ha 0%-ra mérsékli az alapkamatot a jegybank, akkor is megkapjuk a szerződés aláírásakor kalkulálható hozamot. Nem utolsó sorban a hozam adómentes, nem terheli a 16%-os kamatadó és a 6%-os EHO sem.
Nem elég ahhoz, hogy ingatlant vásároljak… mennyi az annyi?
Havi 20 ezer Ft-os szerződésből négy év alatt (mely a legrövidebb szerződéses időtáv) 1.2-1.3 millió Ft-unk lesz (függően attól, hogy melyik szolgáltatót választjuk). Ehhez az összeghez felvehetek 1.2-1.9 millió Ft hitelt is, így egy szerződésből az ingatlanra elkölthető összeg 2.4-3.2 millió Ft lesz. A lakástakarék szerződés keretében elérhető hitel kamata kiemelkedően kedvező 6-8% között mozog, sok esetben kedvezőbb tud lenni, mint az állami kamattámogatásos hitelé.
Van tehát négy év után 2.4-3.2 millió Ft-unk egy lakástakarék szerződésből. Hogyan lehet ez még több:
– Általában ingatlant nem egyedül vásárolnak az emberek, így egy házaspár (élettársak, vagy akár jogilag nem nevesített kapcsolat) esetén megoldható, hogy ketten két lakástakarék szerződést kössenek, mellyel a rendelkezésre álló összeg megduplázható (ha mindkettőjük számára realitás a havi 20 ezer Ft-os megtakarítás). 4.8-6.4 millió Ft már valós kezdőtőke az első saját lakás megvásárlásához
– Amennyiben a fenti összeg sem elegendő, akkor a lakástakarékból rendelkezésre álló összeg kiegészíthető a szocpol támogatással, plusz egy 2-3 millió forintos állami kamattámogatott hitellel. Az így rendelkezésre álló 6-10 millió Ft teljes mértékben fedezni tudja az első ingatlan megvásárlását. (A szocpol jelenleg kizárólag új építésű lakás megvásárlására áll rendelkezésre 800 ezer Ft – 1.6 millió Ft közötti értékben két gyerek esetén, de várhatóan az elérhetőségét egy éven belül kiterjesztik használt lakásra is.)
A hitel felvétele nem kötelező a lakástakarékoknál. Csupán egy lehetőség.
Túl hosszú a 4 év…
A hosszú távú gondolkodás elengedhetetlen, azok számára, akik soha nem tettek félre tartósan, egészen biztosan új hozzáállást igényel. Az állami támogatás, az adóelőny és az ezekből származó hozam, valamint a kedvezményes kapcsolódó hitel maximálisan azt eredményezi, hogy megéri… A következő két pontban arra világítunk rá, hogy mi történik a 4 év alatt, ha mégsem tudjuk tartani az eredeti terveket. Mint látható a helyzet kezelhető mederben marad, így a lakástakarék a hosszú táv ellenére is elsősorban előnyökkel bír.
Mi történik, ha nem tudom fizetni
Ha átmenetileg nem tudjuk fizetni a lakástakarékot, akkor sincs igazán nagy dráma. A szerződés nem szűnik meg. Mivel az állami támogatás a befizetett összegek után jár, így értelemszerűen az állami támogatás az adott időszakban kevesebb lesz.
A legvégső eset: idő előtt szükségem van a félre tett pénzemre
Van lehetőség arra is, hogy – ha minden kötél szakad – hozzáférj a már befizetett összegekhez a futamidő vége előtt. Ebben az esetben azonban nem jár az állami támogatás és az adóelőny sem. A korábban említett 3%-os kamatot fogod megkapni, mely jelenleg 1%-kal alacsonyabb, mint a bankbetéti kamat. Az egyik oldalon áll tehát, hogy legrosszabb esetben kapsz egy százalékkal alacsonyabb kamatot, a másik oldalon pedig, hogy 12% feletti éves kamatot érsz el, ha sikerül a 4 évet végig fizetni és megtartani a szerződést lejáratig.
(A teljesség kedvéért meg kell említenünk, hogy azoknál a lakástakarék szerződéseknél, melyek már indulásnál hitel fókusszal rendelkeznek, azaz tudjuk, hogy hitelt fogunk felvenni a 4. év végén, ott a betéti kamat alacsonyabb, mint a 3%. Ennek fejében kapjuk a sokszor még az állami kamattámogatott hitelnél is kedvezőbb hitelkamatot.)
Már van lakásom, hogyan használjam ki a lakástakarék hozamelőnyét?
A 12%-15%-os éves hozam mindenkit jogosan gondolkodtat el… Azokat is, akiknek már van saját lakása és nem terveznek egy újabbat, nagyobbat vásárolni.
Abban mindenki egyetért, hogy a lakásunkra időről-időre költeni kell. Kifestetjük, felújítjuk, beépített konyhabútort cserélünk, klímát szereltetünk be…stb. Minderre felhasználható a lakástakarék. Szinte garantált, hogy négy év alatt több olyan költési cél is megjelenik majd a szemed előtt, melyre fel tudod használni a lakástakarékot.
Külön érdemes megemlíteni, hogy a lakástakarék hiteltörlesztésre is felhasználható. Azok számára, akik egy 15-20 éves hitellel rendelkeznek most és olyan szerencsések, hogy félre tudnak tenni a hiteltörlesztés mellett még havi 5-10-15-20 ezer Ft-ot, azok számára egyértelműen megéri a lakástakarék, mivel a 12%-os hozam meghaladja a jelenleg érvényesülő hitelkamatot. (Szintén a teljesség kedvéért: 12%-nál magasabb hozam is elérhető, az egyik szolgáltató esetében 15% is adott, akár havi 5 ezer Ft-os megtakarítás esetén is.)
Számold ki, hogy neked mit jelenthet a lakástakarék! Nézd meg, hogy melyik szolgáltató mit nyújt:
Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.
