A lakáshitelt választók közül ma már döntő többségbe kerültek azok, akik több évre előre szeretnék rögzíteni a hitelük kamatát. Vannak olyanok, akik megkérdőjelezik, érdemes-e a magasabb törlesztőt bevállalni a biztonságért cserébe. A következő rövid összeállításban azt mutatjuk be, hogy teljesen logikus lépés a fix kamatozás választása, és érdemes lenne még hosszabb távra berögzíteni a törlesztőt.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Megmozgatta az érdeklődők fantáziáját az a múlt heti cikkünk, amiben bemutattuk, hogy mennyire magas a fix lakáshitelt választók aránya a változókhoz képest. Többen is voltak, akik az iránt érdeklődtek, hogy miért is érheti meg számukra az elsőre drágábbnak tűnő megoldást választani. Volt, aki például azzal érvelt, hogy felesleges ezt tenni, mert a kamatok sokáig alacsonyan maradnak.
Ezért is gondoltuk, hogy némi kommentárt fűzünk a nagyon is racionális és üdvözlendő folyamat mögé. Először is, nagyon nehéz megmondani, hogy egy lakáshitel esetében mi lesz évtizedek múlva. Számtalan olyan esemény befolyásolhatja ezt, mint például egy újabb gazdasági válság, a nemzetközi befektetői hangulat tartós és negatív irányú változása, az infláció váratlan elszállása, stb.
Vannak azonban fogódzók és a tapasztalat azt mutatja, hogy olyan mélyen, ahol most vannak a változó kamatozású hitelek referenciakamatai, nem maradhatnak fent tartósan. Az meglehet, hogy néhány évig nulla közelében marad a BUBOR (budapesti bankközi forint hitelkamatláb), de ezt követően ennek is a jegybanki alapkamat közelébe kell visszatérnie. Mint ismert, most a BUBOR valójában nulla százalékon áll, míg az alapkamat 0,9%-on.
A kiindulási pont tehát az, hogy a következő 10-20 évben a maihoz képest magasabb kamatokkal fogunk találkozni. Le mernénk fogadni, hogy az alapkamat is magasabbra fog emelkedni, tehát a BUBOR-nak egy jelentősebb lemaradást kell majd idővel behoznia. Magyarra lefordítva, ha valaki most felvesz egy változó kamatozású hitelt, például 6 havi kamatperiódusút, akkor fél évente a törlesztője változni fog.
Úgy tűnik, a számtalan helyről érkező információk hatására az emberek többsége ezt belátta és ezért is fordultak a legalább 3 évre fix kamatú hitelek felé. Azt fontos megjegyezni, hogy egyelőre csak kisebb lépést tettek a hitelfelvevők, hiszen februárban a friss hitelek 44%-át az 1-5 év közötti kamatrögzítésű hitelek tették ki.
Fogyasztóbarát hiteleket 3 és 5 évre rögzített kamattal lehet kapni, ezek voltak a legnépszerűbbek a hónap folyamán. Igen ám, de ez csak részlegesen ad védettséget a kamatkockázat ellen. Most rögzített marad a kamat, de a 3-5 év utáni fordulókor ott is megváltoztatják a kamatozást. Ha például 20 évre veszek fel hitelt és 5 éves kamatrögzítést választok, akkor háromszor fog a törlesztőm változni. Az adós annyi könnyebbséget kap, hogy lesz ideje felkészülni a törlesztő várható megemelkedésére.
Akkor tudjuk csak a kamatkockázatot kiküszöbölni, ha a hitel teljes futamideje alatt rögzítjük a kamatot. Ellenben ezt nagyon kevesen választották, mindössze 4,7%. Vélhetően az is közrejátszik az alacsony keresletben, hogy a változókhoz képest ezek a hitelek drágának számítanak.
A lakáshitel kalkulátorunk szerint a legolcsóbb változó kamatozású hitelt 2,5%-os THM-mel megkaphatjuk, míg a végig fix hitelt 5,7%-kal. A 3,2%-os eltérés jelentősnek mondható és olyan áldozatot kíván meg a magasabb törlesztőben, hogy az sokak számára nem megugorható.
Még akkor is, ha ez soknak tűnik, a jövőbeli kilátások alapján nem lehet kizárni egy ilyen mértékű kamatemelkedést. Az, hogy ma meg tudunk kapni egy lakáshitelt, végig fix törlesztővel 6% alatti THM-mel, az egy nagyon különleges helyzet. Ha visszaemlékszünk, akkor a válság kitörése előtt ilyen kondíciókkal csak devizahitelt lehetett kapni, ahol árfolyam- és kamatkockázat is volt. Míg most ezek közül egyik sem.
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel felel meg az elképzeléseidnek!
