Mindennapos olvasói kérdés, hogy hová érdemes tenni azt a pénzt, amiből rövid idő múlva lakás lesz. A kérdés viszonylag egyszerű, mégis kevesen tudják a helyes döntés titkát. Ha te sem vagy tisztában, hogy mit kezdhetsz pár millió forinttal fél-egy évig, akkor segítünk!
Lakásvásárlásra szánt pénz
Önerő, korábbi lakás ára, új lakás teljes vételár, befektetések szempontjából mindegy. Amennyiben rövid időn belül (maximum egy év) felhasználásra kerül a megtakarítás, akkor nem érdemes kockázatot vállalnod.
Amennyiben mégis kockázatos eszközbe helyeznéd a pénzed, előfordulhat, hogy negatívba fordul a befektetésed. Hogyha ez megtörténik egy év túl rövid idő ahhoz, hogy nagy valószínűséggel pozitívban zárd a befektetésedet. Nem véletlenül egy kockázatos befektetés ajánlott időtávja 2-3 évtől kezdődik. Te sem szeretnél olyan helyzetbe kerülni, hogy csak az olcsóbb lakást tudd megvenni a befektetett pénzed csökkenése miatt, vagy a kinézett ingatlant elviszik az orrod elöl, mert még várnod kell, hogy a befektetésed pozitívba forduljon.
Hirdetés
Hirdetés
Mik a lehetőségeid?
A pénzed átmeneti elhelyezésére több alternatíva közül válogathatsz. A legésszerűbbek megoldások:
- a bankodnál:
- folyószámlán tartod,
- lekötöd,
- befekteted pénzpiaci alapba,
- befekteted állampapírba,
- bankot váltasz a lekötésért,
- állampapírt veszel az Államkincstárban.
Maradsz a bankodnál
Folyószámlán tartod/lekötöd
Legegyszerűbb megoldás, ha nem csinálsz semmit a pénzzel. Első hallásra nem tűnik túl ésszerűnek. Ám, ha külön al-, megtakarítási, vagy folyószámlán tartod, amihez nem kapcsolódik kártya (és jó esetben csak a főszámlára lehet onnan utalni), akkor biztonsági kockázata elenyésző. Igaz, hogy minimális összeget nyersz (körülbelül 0,1%-ot lekötés nélkül), de sok költséget megspórolsz.
Ilyen megspórolt költség lehet:
- az összeg elutalása másik pénzintézethez (akár többe kerülhet, mint néhány hónapnyi magasabb kamat),
- másik pénzintézet számlavezetési díja
- a másik pénzintézettől a számládra utalás (bár az új pénzintézettől közvetlenül is lehet utalni a lakás vételárát).
Amennyiben lekötöd, picivel magasabb kamatra számíthatsz, akár egy évre 1-2%-ot is megadnak. Azt viszont tarts szem előtt, ha valami miatt hamarabb lesz szükséged a pénzedre (mert megtaláltad a tökéletes lakást), akkor általában teljes kamatveszteséggel férsz csak a lekötéseidhez.
Befekteted pénzpiaci alapba
Kicsivel többet kaphatsz, mint a lekötetlenül tartanád a pénzed (legjobbak 0,3-0,4% körül hoznak), viszont bármikor hozzáférhetsz. Ám a hozamok még a pénzpiaci alapoknál sem biztosak (nem példa nélküli a negatív hozam sem), ráadásul többlet költséggel is jár (értékpapírszámla vezetés illetve értékpapír vásárlás esetleges költsége).
Befekteted állampapírba
Rövid állampapírokkal 2-2,25%-os kamatot érhetsz el, és idő előtti eladás esetén is számíthatsz az időarányos kamatra (elképzelhető ebből levonás). Viszont saját bankodban nem biztos, hogy találsz megfelelő állampapírt, illetve szinte bizonyosan kell értékpapírszámláért díjat fizetni.
Bankot váltasz a lekötésért
Akár 2,5-3%-ot elérhetsz bizonyos bankoknál, ha új összegként kötöd le a pénzed. Viszont ezeket a magasabb kamatokat mindössze néhány hónapra kínálják friss forrásra. Amennyiben tovább ott tartod a pénzed, általában kevesebb kamatot kapsz rá (már említett 1-2%-ot). Viszont az új helyen szembesülnöd kell a valószínűleg felszámított számlavezetési díjjal. Ráadásul a többletkamatnak még két átutalási díjat is felül kell teljesíteni (elutalás, és továbbutalás költsége).
Állampapírt veszel az Államkincstárban
A már említett 2-2,25%-os kamatot tudod elérni rövidtávon a Magyar Államkincstárban is. Viszont a számlavezetési díjjal és értékpapír vételének költségével biztosan nem kell számolnod. Viszont két átutalással itt is készülnöd kell, ám az elutalásnál csak a tranzakciós illetéket kell megfizetned (az összeg 0,3%-a, maximum 6000 forint).
Összefoglalva elmondható, hogy bárhogy döntesz is, érdemes elővenni egy kockás füzetet (haladóknak excel táblát) és számolni a költségekkel is.
