Akár 2,45%-os THM-mel is hozzá lehet jutni lakáshitelhez, persze változó kamatozás mellett. Ez azt jelenti, hogy nagyon olcsón adják a bankok a forrást, hiszen az átlagos infláció 2018-ban például 2,8% volt, ami több annál, mint amennyibe a legolcsóbb lakáshitel kerül. Persze a változó kamatnak megvannak a maga kockázatai, de bizonyos feltételek mellett ez akár vállalható is.
Nem lehet eléggé hangsúlyozni, hogy a lakáshitel hosszú távú, 10-15 évre szóló elkötelezettséget jelent, ezért nagyon fontos körültekintően választani. Fontos szempont például a kockázatok mérlegelése, ami leginkább azt jelenti, hogy meg kell határoznunk, milyen kamatperiódusú hitelt is szeretnénk felvenni. A kamatperiódus alatt a hitelkamat nem változhat, így ha a piacon elindulna egy kamatemelkedés, a havi törlesztőnk akkor is fix marad. Ennek a biztonságnak azonban ára van: minél hosszabb időre rögzített a kamat, annál magasabb a hitel csaknem minden költségét magában foglaló THM-je (teljes hiteldíj mutató), ezzel együtt pedig a havi törlesztő összege.
Mennyit számít összegszerűen egy esetleges kamatemelkedés? Egy 20 éves futamidővel, 5 éves kamatperiódus mellett felvett 10 millió Ft lakáshitel 59 ezer Ft-os havi törlesztőit például így emeli meg egy esetleges kamatemelés:
1% kamatemelés: +4 114 Ft
2% kamatemelés: +8 388 Ft
3% kamatemelés: +12 819 Ft
A példában szereplő 5 éves kamatperiódusú hitelnél erre 5 évente van lehetősége a banknak, míg egy változó kamatozású hitelnél 3, 6 havonta vagy évente változhat a hitel kamata. Csökkenő kamatkörnyezetben ez a változás lehet akár kedvező is – vagyis csökkenhet a hitelkamat és a törlesztő -, ahogy ezt sok adós az elmúlt időszakban megtapasztalta, míg emelkedő kamatkörnyezet mellett jön a drágulás.
A legalacsonyabb THM-ek jelenleg a változó kamatozású hiteleknél vannak: 600 ezer Ft nettó jövedelem mellett egy 20 millió Ft-os lakáshitel THM-je akár 2,5% is lehet. Hogy mi van és mi nincs benne a teles hiteldíj mutatóban, azt itt olvashatod el részletesen.
Mekkora kockázatot jelent ez?
Az inflációnál is kevesebbe kerülő változó kamatozású hiteleknél egyértelmű a kamatkockázat, ám ennek ideje és mértéke leginkább a jegybanki alapkamat alakulásától és a bankközi kamatoktól függ. Jelenleg arra lehet számítani, hogy 2019-ben még nagy valószínűséggel nem változik a magyar jegybanki alapkamat, és 2020 előtt a bankközi kamatok szintje is jó eséllyel a jegybanki alapkamat alatt marad.
A változó kamatú lakáshitel azoknak lehet jó megoldás is lehet, akik
- úgy tervezik, hogy hitelüket viszonylag rövid időn belül végtörleszteni fogják, mert hónapok múlva hozzájutnak például egy nagyobb összeghez;
- akiknek rendelkeznek egyéb megtakarításokkal, amelyek átcsoportosításával hitelüket végtörleszteni tudják egy esetleges nagyobb kamatemelkedés esetén.
A legolcsóbb, változó kamatú hiteleknél a magas jövedelem is mindenképp jól jöhet, hiszen 400 ezer Ft nettó alatt a jövedelem legfeljebb 25%-a lehet a hiteltörlesztők összege, míg 400 ezer Ft-tól 30%-nál szabják meg a határt. A Magyar Nemzeti Bank ezzel azt szeretné elérni, hogy az ilyen típusú hiteleknél az adósok rendelkezzenek kellő tartalékkal a kamatkockázat kezeléséhez.
Keresd meg a legkedvezőbb hitelt a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával, a hitel-ügyintézés során pedig vedd igénybe szakértő hiteltanácsadóink segítségét.
