A Babaváró hitelt sokan CSOK-kal és lakáshitellel egészítenék ki, ami érthető, hiszen a maximum 11 millió forint összegű támogatott hitel egy lakás megvásárlására önmagában aligha elég. Megnéztük, mire kell figyelni a banki termékek és támogatások kombinálásakor, illetve mekkora az így elérhető pénzügyi előny.
A Babaváró hitelt igénylő fiatal párok túlnyomó többsége lakáscélra fordítja az első 5 évben mindenképpen kamatmentes hitelt, ám ez sok esetben önmagában nem elegendő. A Babaváró hitel maximális összege ugyanis 11 millió forint, ebből pedig legfeljebb a legkisebb, hátrányos helyzetű településeken lehet nem túl jó minőségű ingatlanhoz hozzájutni. Persze van még egy sor lehetőség, amivel felturbózható az összeg, például igényelhető mellé Falusi CSOK támogatás, CSOK Plusz hitel vagy akár piaci lakáshitel is. Erre jelentős is az igény, ugyanis a Bankmonitor Babaváró jogosultság ellenőrző kalkulátor adatai szerint az érdeklődők 38 százaléka CSOK-ot, 22 százalék pedig lakáshitelt is szeretne mellé igényelni. Ennek elvileg semmi akadálya sincs, ám pár dologgal mindenképpen célszerű már jó előre tisztában lenni.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró + Falusi CSOK + CSOK Plusz
Amennyiben a fiatal házaspár – hiszen a Babavárót csak olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 30. életévét – kizárólag vissza nem térítendő Falusi CSOK támogatást igényelne a Babaváró mellé, akkor viszonylag könnyű a helyzetük, feltéve, hogy megfelelnek a támogatás személyi feltételeinek. Ezek közül a legfontosabbak: büntetlen előélet, köztartozásmentesség, 2 éves folyamatos TB jogviszony legalább a pár egyik tagjánál, házasság (csak vállalt gyereknél), a feleség nem töltheti be a 41. életévét.
Itt az jelentheti a szűk keresztmetszetet, hogy jelenleg mindössze négy bank – Erste, OTP, K&H, MBH – kínálja a preferált kistelepüléseken elérhető vissza nem térítendő CSOK támogatást, míg Babaváró 8 pénzintézetnél elérhető. Szerencsére a Babaváró és a Falusi CSOK egymástól akár függetlenül is igényelhető, így más-más bankok is szóba jöhetnek.
Amennyiben nem elég a Babaváró és a Falusi CSOK összege, akkor a vállalt gyerekek számól függően felvehető melléjük a CSOK+ hitel is. Ennek nagy előnye a maximum 3 százalékos fix kamat, ami bőven veri a piaci lakáshitelek árát. A CSOK Plusz jelenleg mind a 8 nagybanknál elérhető, így a kínálat szűkössége itt nem jelenthet gondot.
A három támogatást különösen azoknak érdemes kombinálniuk, akik több gyereket is vállalnának, ugyanis az igénylést követően megszülető babák ha kicsit eltérő formában is, de mindhárom konstrukciónál „beszámíthatók”.
Mennyi pénzre lehet szert tenni a lehetőségek kombinálásával?
Az elérhető Babaváró hitel és Falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás együttes összege a vállalt gyerekek számától függően:
- 1 gyerekkel: 12 millió forint: 11 + 1 millió forint;
- 2 gyerekkel: 15 millió forint: 11 + 4 millió forint;
- 3 gyerekkel: 26 millió forint: 11 + 15 millió forint.
A CSOK+ hitelhez legalább 1 gyereket szükséges vállalni, ám a maximális hitelösszeg meghatározásakor a meglévő és a vállalt csemetékkel egyaránt számolnak. Ez alapján 1 gyerekkel 15 millió forint, 2 gyerekkel 30 millió forint, míg 3 gyerekkel 50 millió forint olcsó hitelhez lehet hozzájutni.
Eszerint a Babaváró, a Falusi CSOK és a CSOK+ hitel kombinálásával:
- 1 gyerekkel: 27 millió forint (11 + 1 + 15 millió forint);
- 2 gyerekkel 45 millió forint (11 + 4 + 30 millió forint);
- 3 gyerekkel: 75 millió forint (11 + 15 + 50 millió forint)
összegre tehet szert a család a preferált kistelepüléseken.
Fontos ugyanakkor megjegyezni, hogy használt ingatlan vásárlásakor a Falusi CSOK összegének fele fordítható csak a vételár kifizetésére, a másik felét a pénznek korszerűsítésre és/vagy bővítésre kell fordítani. Építés vagy újépítésű lakóház vásárlásánál természetesen nincs ilyen megkötés.
Hogyan lehet kimaxolni a megszülető gyerekek után járó kedvezményeket?
Először is nézzük meg, hogy a Babaváró, a Falusi CSOK és a CSOK+ esetében milyen kedvezményeket jelent egy megszülető gyerek.
Babaváró hitel: amennyiben az első 5 évben gyerek születik, akkor a törlesztés 3 évre felfüggeszthető, a hitel pedig a futamidő végéig kamatmentes marad. A második gyereknél újra indítható a 3 éves törlesztési moratórium, valamint elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát. A 3. gyereknél a teljes fennálló tartozást elengedik.
Falusi CSOK támogatás: 1, 2, illetve 3 vállalt (vagy meglévő) gyereknél a 1 millió, 4 millió, illetve 15 millió forint vissza nem térítendő támogatáshoz juthat a család. Maga a gyerek megszületése nem jár plusz kedvezménnyel, ám ha a vállalás nem teljesül, akkor az igénybe vett támogatást a Ptk. szerinti kamat 3 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni ebben az esetben.
CSOK+: a második gyerektől kezdve minden baba után 10 millió forintot elengednek a CSOK Plusz hitel fennálló tőketartozásából.
Óriási előny, hogy a három támogatott konstrukciók mindegyikénél „beszámítható” ugyanaz a gyerek, így három legyet is üthet a család egy csapásra.
Egy banknál kell igényelni az összes támogatást?
A Falusi CSOK esetében azon bankok közül kell választani, amelyek kínálnak ilyen támogatást: OTP, MBH, K&H és Erste. Arra figyelni kell, hogy a K&H Bank a saját bevallása szerint nem kínál Falusi CSOK-ot, ám a preferált kistelepüléseken mégis nyújt CSOK támogatást építésre és újépítésű lakóház vásárlására. (Ami tulajdonképpen Falusi CSOK.) Annak, hogy ezt a támogatást melyik banktól igényeljük nincs jelentősége, legfeljebb az dönthet, hogy melyik a szimpatikus, melyiknél van esetleg pozitív tapasztalatunk.
A Babaváró hitelnél más a helyzet, mert bár a hitel személyi feltételeit jogszabály rögzíti, a hitelbírálat bankonként eltérő, így hiába jogosult rá egy pár, előfordulhat, hogy az egyik banknál kikosarazzák őket, míg egy másiknál sikerrel járnak. De választási szempont lehet akár az is, hogy egyes bankok akár 180 ezer forint jóváírást is adnak az igénylő fiataloknak, míg máshol ilyen nincs. Azt is érdemes ugyanakkor ellenőrizni, hogy az adott bank nem ad-e további kedvezményeket, ha a Babaváró hitel mellé más terméket is náluk igénylünk, mert a végső döntés akár ezen is múlhat.
A CSOK Plusz hitel érdekesége, hogy a jogszabály csak arról rendelkezik, hogy a kamat nem lehet 3 százaléknál magasabb, ám mivel néhány bank ennek alá ment, tulajdonképpen mégis lehet tétje annak, hogy melyiküket választjuk. Persze itt nem kell óriási különbségekre gondolni, hiszen 50 millió forint hitelösszegnél is legfeljebb 1-2 ezer forint a különbség a havi törlesztők között.
