A népességfogyás, a várható élettartam növekedése, az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságával kapcsolatos problémák miatt fontos, hogy legyen legalább egy nyugdíjmegtakarításod, amivel gondoskodhatsz az időskori életszínvonalad fenntartásáról. Ezt a fajta öngondoskodást az állam is támogatja. Nézzük meg, milyen lehetőségek közül választhatsz!
Hogyan működik egy nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás egy megtakarításos életbiztosítási szerződés, amelyet nyugdíjcélra vásárolsz. Befektetési formáját tekintve két fajtája létezik, a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött, vagyis unit linked életbiztosítás.
1. Hagyományos nyugdíjbiztosítás
Ha nyugdíjbiztosítás mellett döntesz, és a hagyományos befektetési formát választod, akkor a biztosító hozza meg a befektetési döntéseket helyetted, a befektetési kockázatot is ő vállalja. Megtakarításaidra garantált hozamot ígér. A garantált hozamon felüli hozam 80-90%-át jóváírja az összegyűjtött pénzeden. A várható hozam jóval alacsonyabb a unit linked befektetési formához képest, mivel a hozamgarancia és a biztonságos befektetés nem teszi lehetővé, hogy a biztosító befektetései mögé magas részvénytartalmú értékpapírok kerüljenek.
2. Befektetési egységhez kötött (unit linked) nyugdíjbiztosítás
Ellentétben a hagyományos nyugdíjbiztosítással, a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében hasonlítanak a befektetési alapokhoz. Több eszközalapot is választhatsz és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkezik.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Cserébe tiéd a befektetési kockázat.
A nyugdíjbiztosítás alapvető tulajdonságai
A piacon sok eltérő költségszerkezetű termék található, ezért szerződéskötés előtt mindenképp tájékozódj az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez segítséget nyújt a teljes költségmutató (TKM), amely minden biztosítás tájékoztató anyagban megtalálható.
A nyugdíjbiztosítások a nyugdíjba vonulást, a 40%-ot meghaladó rokkantsági fok vagy a nyugdíjkorhatár elérését követően a szerződéstől függően eltérő szolgáltatásokat nyújtanak. Ezek lehetnek egyösszegű szolgáltatások vagy járadékok.
A biztosítási szerződés nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződés akkor jár le, amikor a szerződéskötéskori nyugdíjkorhatárt betöltötted. Jelenleg ez 65 év. Ha most kötsz egy nyugdíjbiztosítást, függetlenül a jövőbeli nyugdíjkorhatár emelésektől, a szerződés 65 éves korodban jár le.
Az éves befizetéseid után az adójóváírás a többi nyugdíjmegtakarításhoz hasonlóan 20%-os, de a maximum itt 130 ezer forint. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 650.000 Ft-os befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.
Ha a díjfizetést időlegesen nem tudod teljesíteni az anyagi helyzeted miatt, akkor igénybe tudod venni a díjfizetés szüneteltetésének lehetőségét, amelyre minden termék esetében lehetőséged van, bizonyos időközönként.
Ha szükséges, nyugdíjba vonulásod előtt is hozzáférhetsz megtakarításaihoz, de ez az adókedvezmény 20%-kal növelten történő visszafizetését és egyéb hátrányokat is von maga után.
Haláleseti kedvezményezett jelölhető, ebben az esetben a biztosításban felhalmozott pénz nem része az örökségnek, az a kedvezményezettet illeti meg. A nyugdíjbiztosítások szolgáltatása a többi öngondoskodási terméktől eltérően a biztosított halála vagy egészségkárosodása (40%-os rokkantsági fokot meghaladóan) esetén kiegészül további szolgáltatásokkal is.
Hirdetés
Hirdetés
Kiknek jó az önkéntes nyugdíjpénztár?
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás elsődleges célja a nyugdíjas évek anyagi biztonságának megalapozása, és az időskori életszínvonal emelése. A nyugdíjpénztár az aktuális nyugdíjkorhatár szerint jár le, vagyis a tartam hossza változhat a nyugdíjkorhatár emelésével.
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagság 16 éves korodtól létesíthető, rugalmas mértékű rendszeres befizetés mellett. Nem igényel magas szintű befektetési ismereteket, továbbá a kockázatvállalási hajlandóságodnak és életkorodnak megfelelően különböző befektetési portfóliók közül választhatsz.
Az általad választott nyugdíjpénztárnál a portfólió aktuális árfolyama napi szinten ellenőrizhető, amelyet megtehetsz az MNB honlapján is.
A jegybank minden évben publikálja honlapján az éves, tízéves és tizenötéves pénztári hozamrátákat, ezzel is segíthet a pénztárválasztásban.
Ha nem vagy elégedett a szolgáltatással vagy a hozamokkal, akkor a megtakarításaidat átviheted egy másik nyugdíjpénztárba is, ennek költsége az utalás díján felül maximum 3.000 Ft lehet.
Az egyéni befizetéseid, illetve a munkáltatód hozzájárulása után 20%-os, évi maximum 150 ezer forint adókedvezményt kaphatsz. Ezt az összeget a pénztártag egyéni számláján írják jóvá. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 750.000 forint tagdíj befizetése szükséges.
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye a többi megtakarítási formával szemben, hogy ehhez a munkáltatód is hozzájárulhat a tagdíj részleges vagy teljes átvállalásával.
Ha elérted a nyugdíjkorhatárt, nyilatkozhatsz arról, hogy egy összegben vagy járadék formájában veszed-e igénybe a nyugdíjszolgáltatást.
A belépéstől számított legalább 10 év letelte után háromévente egy alkalommal adómentesen felveheted a számládon felhalmozott hozamot. A felvett tőkerészt azonban a hatályos adójogszabályok szerint adófizetési kötelezettség terhelheti.
A pénztártag halála esetén az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást a kedvezményezett kapja meg. Ha nincsenek megjelölt kedvezményezettek, akkor a törvényes örökösöket illeti az összeg.
Csak profiknak: nyugdíj-előtakarékossági számla, vagyis NYESZ
Ha értesz a befektetésekhez, és van időd arra, hogy folyamatosan szemmel tartsd saját befektetéseid alakulását, akkor a NYESZ számla neked való. Ez egy rugalmas lehetőségeket kínáló, speciális megtakarítási forma. A NYESZ számla egy forint alapú értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció. A számlavezető bank lehetővé teszi, hogy te állítsd össze saját nyugdíjcélú befektetési portfóliódat.
A számlanyitással egyidejűleg legalább 5.000 Ft befizetés szükséges, ezt követően nincs kötelezően befizetendő összeg, így saját megtakarítási hajlandóságodtól függ, hogy a számlád hogyan gyarapszik.
A bank a NYESZ számla vezetéséért a számla teljes jóváírt éves átlagos állománya után legfeljebb 1%-ot – de legalább kétezer forintot – számolhat fel. A számlát vezető bankodnál adhatsz megbízást a kínált megtakarítási vagy befektetési tranzakció végrehajtására, amiért a bank díjat számít fel. Ez alól kivétel, hogy minden befizetést követő első befektetési eszközvételére vonatkozó megbízás alapján végrehajtott ügylet díjmentes.
Több NYESZ számlád is lehet, viszont adóvisszatérítést csak egy, úgynevezett NYESZ-R számlád után tudsz igénybe venni, amiből csak egy lehet. Az adókedvezmény mértéke az éves befizetések 20%-a, maximum 100.000 Ft lehet. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten tehát 500.000 Ft befizetés szükséges.
A NYESZ számlán lévő megtakarításhoz a nyugdíjba vonulást követően adómentesen lehet hozzáférni, ha legalább 10 adó év eltelt a szerződéskötéstől számítva.
Ez azt jelenti, hogy ha már nyugdíjba mentél, de 10 év még nem telt el a számlanyitás óta, nem tudsz adómentesen hozzáférni a számládhoz.
A 2013. január 1-jét megelőzően nyitott számlák esetében a nyugdíjba vonulást követő adómentes hozzáféréshez elegendő, ha a szerződéskötéstől legalább 3 év telt el.
Ha a NYESZ számládat a fenti időszak leteltét megelőzően szünteted meg, akkor a számlán elért hozamok adókötelesek, és a NYESZ-R számla alapján addig igénybe vett adókedvezmény összegét 20%-kal növelten vissza kell fizetned.
A megtakarító halála esetén a befektetést a törvényes örökös kapja meg, lévén nincs lehetőség kedvezményezett megjelölésére.
Röviden összefoglalva az adókedvezmény
Minden nyugdíjmegtakarítási forma esetén az éves befizetéseid után 20% adóvisszatérítésben részesülhetsz.
- A nyugdíjbiztosításod után maximum 130.000 forintot kaphatsz, ha befizettél 650.000 forintot.
- Önkéntes nyugdíjpénztári (illetve egészségpénztári) tagságod után maximum 150.000 forintot. Ehhez 750.000 forintot kell befizetned.
- Ha NYESZ számlád is van, ott 100.000 forint a maximális adóvisszatérítés egy évben.
Az összes támogatott megtakarításod után egy adóévben összesen 280.000 forint adóvisszatérítést kaphatsz.
Az alábbi táblázatban láthatod a három megtakarítási forma legfőbb tulajdonságait.
A Bankmonitor segít a kiválasztásban
A Bankmonitor nyugdíjmegtakarítási kalkulátora segítségével meg tudod határozni, hogy mekkora összeget tudsz megtakarítani, mire nyugdíjba mész. A kalkulátorunkon keresztül felveheted velünk a kapcsolatot, ezt követően megmutathatjuk a lehetőségeket.
A biztosítási és nyugdíjmegtakarítási piacon nagyon sok különböző konstrukció létezik. Ezek költségszintje és a mögöttük álló befektetési lehetőségek nagyon különbözőek. A Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni ebben az útvesztőben, és kiválasztani a számodra legjobb megoldást, ami az élethelyzetednek leginkább megfelelő. A legfontosabb, hogy indíts el egy nyugdíjmegtakarítást, hogy aktív életkorod életszínvonalát meg tudd őrizni nyugdíjas korodban is.
20+20 Bankmonitornál!
Ahogy a fentiekben olvashattad, a nyugdíjbiztosítások után az adójóváírás az adott naptári évben befizetett biztosítási díj 20 százaléka, de ennél több is lehet! A nyugdíjbiztosítási szerződések után az egyik vezető biztosítótársaság további 20 százalékot ír jóvá a szerződésedre az első biztosítási évben befizetett rendszeres biztosítási díjad után, ha a havidíj eléri vagy meghaladja az 50 000 forintot. Még egy jó hír: Ennek a 20 százalékos kedvezménynek nincs felső határa: bármilyen nagy befizetést is vállalsz, az éves díjad 20 százalékát megkapod.
Nézzünk egy példát! A havi díj legyen átlag feletti, 100 000 forint. Az adókedvezmény 20 százalék, de az előírt maximális limit miatt 130 000 forint kedvezmény jár, amelyet minden biztosítási évben jóváírnak a szerződéseden. Az idei egyszeri, extra 20 százalékos kedvezmény viszont további 240 000 forint jóváírást jelenthet a számodra.
