Magyarországon nagyon sok idős él nehéz anyagi körülmények között, azonban vannak olyanok is, akik kifejezetten magas (akár sok százezer forintos) állami nyugdíjat kapnak. Most megnéztük, mi minden kell ahhoz, hogy valaki „luxusnyugdíjra” számíthasson 65 éves kora után. Jó hír, hogy az átlagembernek is van erre lehetősége, de ehhez meg kell tenni a megfelelő lépéseket.
Hogyan számítják az állami nyugdíjunkat?
A magyar nyugdíjrendszerben két fő tényezőt vesznek figyelembe az egyéni nyugdíjak megállapítása során. Ezek a szolgálati idő, azaz (némi egyszerűsítéssel élve) a nyugdíjigénylő által „ledolgozott” évek száma; valamint az életpályája során megszerzett nettó átlagkeresete, (szinte) jelenértékre átszámítva. Az induló állami nyugdíj pontos meghatározása úgy történik, hogy az átlagkeresetet megszorozzák egy nyugdíjszorzóval, melynek mértéke az igazolható szolgálati időtől függ. Például 40 évnyi szolgálati időhöz 80%-os nyugdíjszorzó tartozik. Azaz 40 évnyi munka után az életpályánk során megszerzett „átlagkeresetünk” 80%-a lesz az első havi nyugdíjunk.
Az első ábrán látható, hogy a magyarok nagy többsége (kb. 5 emberből 4) legalább 30 évnyi szolgálati időt megszerez, mire nyugdíjba vonul. A férfiak átlagosan 38,2 évnyi, a nők pedig valamivel kevesebb, átlagosan 33,7 évnyi szolgálati idővel mennek nyugdíjba. Becslésünk szerint a férfiak esetében átlagosan kb. 79%-os nyugdíjszorzót alkalmaznak, a nőknél ugyanakkor átlagosan csak 73% körülit. Ebből – és a férfiak és nők közötti bérkülönbségből – következik, hogy 2019-ben a férfiak átlagos havi nyugdíja 147 000 Ft volt, míg a nőké csak 128 000 Ft.
Hirdetés
Hirdetés
Mi kell ahhoz, hogy luxusnyugdíjat kapjunk az államtól?
Az állami „luxusnyugdíjra” való jogosultság kevesek kiváltsága: egyaránt kell hozzá a hosszú szolgálati idő, valamint a nagyon magas átlagkereset. Éppen ezért feltehetően a legjobban fizetett szakmák dolgozói (informatikusok, bankárok), illetve a vezető beosztású alkalmazottak (menedzserek) érhetik el a legnagyobb eséllyel ezt a célt. Fontos szem előtt tartani, hogy mindössze a nyugdíjasok kb. 3%-a kap 300 000 forintnál több havi nyugdíjat. (Léteznek persze olyanok is, akiknek a havi 1 millió forintot is eléri a nyugdíjuk, de ők 2019-ben mindössze 32-en voltak az országban.)
Lehet-e más módon luxusnyugdíjat szerezni?
Az állami rendszerben nagyon hosszú szolgálati idő és nagyon magas átlagkereset nélkül nincs mód arra, hogy valaki sok százezres nyugdíjhoz jusson. Azonban más lehetőségek is léteznek arra, hogy plusz jövedelemforrást építsünk ki idős korunkra: a legkézenfekvőbb ezek közül a nyugdíj-előtakarékosság. Egy nyugdíjmegtakarítás keretein belül havi rendszerességgel lehet pénzt félretenni, és a felhalmozott összegek befektetésre kerülnek. A kamatos kamat hatásának köszönhetően viszonylag kis összegekből is sok millió forintos tőke gyűlhet össze az évtizedek során.
Mennyi pénzt kell felhalmozni 65 éves korunkra?
Ennek a kérdésnek a megválaszolásához először tudnunk kell, várhatóan hány évig élnek a magyar férfiak és nők 65 éves koruk után. A 2019-es statisztikák szerint a magyar férfiak 72%-a, míg a magyar nők 87%-a éri meg a 65 éves kort. Ezt követően a férfiak várható élettartama további kb. 15 év, a nőké további kb. 19 év. Azaz reális várakozás, ha úgy véljük, akár 20 évet (240 hónapot) is eltölthetünk majd nyugdíjasként.
Az összegyűjteni kívánt vagyon mértékét ennek fényében kell meghatároznunk. Aki havi 100 000 forint nyugdíjkiegészítést szeretne biztosítani magának a megtakarításából, neki mai értéken 24 millió forintot kell ehhez összegyűjtenie, feltéve, hogy a megtakarítás később is meg tudja őrizni a reálértékét. Hasonló elven 50 millió forint akár havi 200 000 forint nyugdíjkiegészítésre is elegendő lehet! (A felhalmozott vagyon természetesen nem csak értékpapír-portfólió lehet, hanem például kiadott ingatlan is.)
A második ábra megmutatja, hogy adott életkorban kezdve mennyi pénzt kell félretenni a kitűzött cél eléréséhez. Például 25 millió forint összegyűjtése havonta kb. 29 000 forintos megtakarítást igényel, amennyiben már 30 évesen elkezdjük. Aki viszont csak 40 éves korában kezdi a takarékoskodást, neki már 50 000 forintot kell félretennie ugyanehhez a célhoz!
Hasonlóképpen 50 millió forint összegyűjtése is lehetséges: ehhez 30 éves korban kezdve nagyjából 62 000 forintot kell félretenni minden hónapban. Tíz évvel később kezdve azonban már havi 106 000 forinttal kellene elindítani a megtakarítást! Előnyben vannak tehát a fiatalok, mert minél korábban jut eszükbe megtakarítani, annál kisebb összegekből is megvalósíthatják ugyanazt a célt.
Cselekedj most, hogy elegendő pénzed legyen idős korodban!
A nyugdíjmegtakarítást nem szabad halogatni, mert minden „tétlen” év elteltével saját magunkat hozzuk egyre nehezebb helyzetbe. A nyugdíjmegtakarítások segítségével ráadásul állami támogatásra is jogosultak leszünk: évente 20%-os (legfeljebb 280 000 forintos) adóvisszatérítés jár az önkéntes nyugdíjpénztárak, a nyugdíjbiztosítások, illetve a nyugdíj-előtakarékossági számlák után. Az állami támogatás az évek során összességében 2-5 millió forintos előnyt is jelenthet egy azonos tulajdonságokkal rendelkező, de nem támogatott megtakarításhoz képest.
A legmegfelelőbb nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában segítséget nyújt a Bankmonitor kalkulátora!
