Otthon Start feltételek és igénylés: Miért utasíthat el az egyik bank, amikor a másik zöld utat ad?

Azt gondolnánk, ha valaki teljesíti az Otthon Start 3%-os lakáshitel jogszabályi feltételeit, már csak egy aláírás választja el a saját otthontól. De vajon tényleg így van? Miért fordulhat elő, hogy ugyanazzal a jövedelemmel, önerővel és lakáscélokkal az egyik bank azonnal zöld utat ad, míg a másiktól elutasítás érkezik?

Banki bírálat: mindenhol más a mérce

A támogatott lakáshitelek, mint az Otthon Start program keretében elérhető kedvezményes kamatozású kölcsönök, rendkívül vonzó lehetőséget kínálnak a lakásvásárlóknak. Az új támogatott lakáshitel szeptembertől elérhető, fix 3%-os kamattal, akár 25 éves futamidővel, legfeljebb 50 millió forintos hitelösszegig, kizárólag első lakást vásárlók számára.

Habár a jogszabályra még várni kell, már számos információval rendelkezünk a kedvező lakáscélú kölcsön kapcsán. Az igénylőknek ugyanakkor érdemes előre tájékozódni arról, hogy melyik banknál lesz várhatóan a legideálisabb az igénylés, ugyanis a pénzintézetek eltérő hitelbírálati és értékelési gyakorlata jelentős kockázatokat rejt magában. Ezek a különbségek nem csupán a hitel elbírálásának esélyét befolyásolják, hanem a támogatott hitelek piacának egészét is érintik.

A megjelenő jogszabályi feltételekre tehát még várni kell, de sajnos ezek teljesítése sem garantálja a hitel megszerzését, mert a bankok eltérő belső kockázatértékelési szabályokat alkalmaznak, sőt, a bírálat ideje is más és más lehet. Ez komoly bizonytalanságot okozhat a hitelfelvevőknek, akik nem tudják előre, melyik banknál milyen feltételekkel juthatnak hitelhez. Mutatjuk, milyen eltérések lehetnek és hogyan lehet bebiztosítani, hogy a szeptemberi induláskor az elsők között tudj elstartolni.

Milyen eltérések lehetnek a bankoknál az Otthon Start Programnál?

Az Otthon Start lakáshitel egy új és ígéretes lehetőség, de a sikeres hiteligényléshez számos feltételnek kell megfelelni. Jövedelem típusa és összege, munkaviszony hossza, KHR-státusz, valamint a szerződés típusa – ezek mind döntő szerepet játszanak a hitelbírálat során. Aki időben tájékozódik és a saját helyzetéhez illő bankot választ, jelentősen megnövelheti az esélyét a pozitív elbírálásra. Nézzük, mik a legfontosabbak:

Mennyi jövedelem szükséges?

Egyes bankok magasabb jövedelmet és hosszabb folyamatos munkaviszonyt követelnek meg, ami kiszoríthatja a kevésbé stabil munkaerőpiaci helyzetben lévőket a támogatott hitel lehetőségéből.

A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozza, mennyi lehet a maximális törlesztő. Emellett az elvárt jövedelem mértéke is eltérő bankonként, a minimális elvárás általában a nettó minimálbérnek megfelelő jövedelem (2025-ben 193 382 Ft) a hitelképességhez. Ugyanakkor arra nem érdemes számítani, hogy ekkora fizetéssel több tízmillió forint is elérhetővé válik. Egyes intézmények magasabb jövedelmet követelnek meg, így alacsony kereset esetén nem mindenhol lesz elérhető a hitel. A maximális, 50 milliós lakáshitelhez nagyságrendileg legalább havi 500 ezer forintos jövedelem lehet szükséges.

Milyen munkaviszonyra vonatkozó elvárások, eltérések lehetnek?

A bankok megkövetelik a folyamatos munkaviszonyt, jellemzően legalább 3–6 hónap hosszúságban. Emellett elengedhetetlen, hogy az igénylő ne álljon próbaidő vagy felmondási idő alatt, a munkaviszony véglegesített legyen. Ha munkahelyváltás előtt állsz, és hitelt szeretnél, előbb mérlegeld, hogy érdemes-e még várni az igényléssel.

Elfogadják a készpénzes fizetést?

Sokan még mindig készpénzben kapják a bérüket. Azonban nem minden pénzintézet fogadja el ezt hitelbírálatkor, így érdemes előre érdeklődni, hogy az adott banknál milyen feltételek vonatkoznak a készpénzes jövedelemre és olyan finanszírozót keresni, akinél ez nem akadály.

Külföldi jövedelemmel is igényelhető az Otthon Start?

Rengeteg magyar dolgozik külföldön, miközben itthoni lakcímmel is rendelkeznek. Amennyiben ez igaz, a hitel igénylése nehezebb, de egyáltalán nem lehetetlen. A kulcs itt is a megfelelő bankválasztás lehet. A bankok többsége az EU-s országokból származó jövedelmet elfogadja, de olyan is akad, ahol kizárólag a magyarországi fizetést veszik figyelembe.

A KHR-lista kizáró ok?

A jelenlegi szabályozás alapján elképzelhető, hogy – hasonlóan a CSOK Pluszhoz – az Otthon Start lakáshitel is elérhető lesz azok számára, akik már rendezték a korábbi tartozásukat, vagyis passzív KHR-státuszban vannak. KHR-listán való adatokat is eltérően kezelik a bankok. Bár a jogszabály más támogatott hiteleknél nem zárja ki a rendezett KHR-listás ügyfeleket, a bankok többsége automatikusan elutasítja őket, vagy csak jelentősen szigorított feltételekkel adnak hitelt. Ha korábban voltak mulasztásaid, mindenképp érdemes előre tisztázni a lehetőségeket.

Határozatlan vagy határozott szerződés?

A határozatlan idejű munkaviszony a leginkább preferált forma, de nem kizáró ok a határozott szerződés sem. Viszont ilyen esetekben a banki elvárások jelentősen eltérhetnek, érdemes alaposan utánanézni, mely bank fogadja el és milyen feltételekkel.

Ingatlanügyek: hol, mi fogadható el fedezetként?

Az eltérő ingatlanértékelésre is fel kell készülni, a bankok különböző módszerekkel és szigorúsággal értékelik az ingatlanokat, ami befolyásolja a maximálisan felvehető hitelösszeget és az önerő nagyságát. Lakásvásárlásnál tehát nem elég a vételárat figyelembe venni, hiszen a bank a saját értékbecslője alapján határozza meg, mekkora hitelt hajlandó adni. Ez az érték a komfortfokozat, a jogi helyzet és az adott település piaci likviditása – vagyis az, hogy az ingatlant mennyire könnyen és gyorsan lehetne eladni – alapján bankonként eltérhet.

Vagy olyan bank például, ahol statisztikai értékbecslést alkalmaznak, ami ugyan gyorsabb, de az ingatlanfedezet értékét egy alacsonyabb szinten határozhatják meg, így a felvehető hitelösszeg mértéke csökkenhet. Ebből pedig az következik, hogy több önerőre lehet szükségük a lakásvásárlóknak. Továbbá kérdéses az is, hogy hol milyen feltételekkel érhető majd el a 10% önerő lehetősége. Emellett a bankok eltérően kezelhetik az ingatlanok komfortfokozatát, jogi helyzeteket, például a közös használatot, sőt, településenként is más és más lehet az eljárás.

Előminősítés szükségessége

Hogy meg tudj győződni a hitelképességről és arról, hogy az adott bank biztosítja-e számodra a megfelelő hitelösszeget érdemes előminősítést kérni, akár több banktól is. Hogy ez ne legyen időigényes feladat erre ideális a Bankmonitor digitális jelzáloghitel igénylési folyamata, ahol már a program szeptemberi indulását megelőzően megbizonyosodhatsz hitelképességedről és arról, melyik bank lehet számodra  a befutó. Ehhez adj le érdeklődést a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorában, majd fogadd a hitelszakértőnk hívását, aki végig díjmentesen segít a folyamatban.

Így készülj fel a banki szigorra az Otthon Start hitelnél

A 3%-os Otthon Start lakáshitel jogszabályi feltételeinek teljesítése önmagában tehát nem jelent garanciát a sikeres hitelfelvételre. A részletszabályok megjelenésére még ugyan várni kell, de aki az eddigiek alapján úgy gondolja, hogy jogosult lehet a kedvező lakáshitelre, érdemes alaposan felmérnie a lehetőségeit és felkészülni a hitelbírálati folyamatra is.

A legfontosabb, gyakorlati lépések, amelyekkel jelentősen növelheted az esélyeidet:

• Kérj előminősítést akár több banknál. Minden pénzintézet másként értékeli a kérelmeket, ezért érdemes legalább 2-3 banknál előminősítést kérni. Ez nem rontja a KHR- (BAR-) státuszodat, és pontos képet ad arról, hol milyen feltételekkel, mekkora hitelösszegre számíthatsz. Az eltérő banki szabályok miatt akár több millió forint különbség is lehet a felvehető hitelösszegben.
• Tedd átláthatóvá a jövedelmed. A legjobb, ha a jövedelmed láthatóan és egyértelműen feltüntetve a bankszámlára érkezik, nincs hátralékod hó végén és elkerülöd a kétes vásárlásokat, úgymint sportfogadás, vagy szerencsejáték. A bankok 3-6 havi bankszámlakivonatot kérnek majd.
• Érdemes előre rendezni a munkaviszonyt: a legtöbb bank 3–6 hónap folyamatos munkaviszonyt vár el, próbaidő vagy határozott szerződés gyakran kizáró ok.
• Ellenőrizd a KHR (BAR) státuszodat. A passzív KHR-listás státusz jogilag akár elfogadható is lehet, de a legtöbb bank automatikusan elutasítja az ilyen ügyfeleket. Ingyenes KHR-igazolást van lehetőséged beszerezni, akár az ügyfélkapun keresztül, és ha találsz problémát, még a hiteligénylés előtt rendezd azt.
• Készülj fel az önerőre és az ingatlan-bírálatra. Bár a jogszabály 10% önerőt enged, nem minden bank kínálja ezt azonnal – nézd meg, melyik banknál érhető el ténylegesen a 90%-os LTV, vagyis az a hitelfedezeti mutató, amely megmutatja, hogy a bank által nyújtott hitelösszeg mekkora arányt képvisel az ingatlan piaci értékéhez vagy vételárához képest.
• Az ingatlan értékbecslése bankonként eltérhet: egyes pénzintézetek szigorúbbak lehetnek a komfortfokozat, jogi helyzet vagy a település piaci likviditása szempontjából. Egy kevésbé keresett helyen lévő, nehezen eladható ingatlanra alacsonyabb becsült értéket állapíthatnak meg a vételárnál, így az ügyfél kisebb hitelösszegre számíthat, és több önerőre lehet szükség. Ezért fontos előre tájékozódni, hogy elkerülhető legyen a kellemetlen meglepetés.
• Legyen biztonsági tartalékod! Az Otthon Start lakáshitel fix kamatozású, így véd ugyan a törlesztőrészlet emelkedésétől, de váratlan élethelyzetek (munkahelyváltás, betegség) miatt érdemes legalább 3–6 havi törlesztőt félretenni. Átgondolandó a törlesztési biztosítás (hitelfedezeti biztosítás) is.
• Használj hitelkalkulátort, kérj szakértői tanácsot és támogatást! A Bankmonitor online kalkulátorával gyorsan ellenőrizheted jogosultságod és meggyőződhetsz a várható anyagi előnyökről. A kalkuláció után független hitelszakértő segíthet eligazodni a banki elvárások között, és személyre szabott tanácsokat adhat.

A tudatos felkészülés, a bankok közötti összehasonlítás, a jövedelmi és jogi helyzet rendezése, valamint a biztonsági tartalék kiépítése mind-mind kulcsfontosságú. Aki körültekintően jár el, jelentősen növelheti esélyét, hogy ne csak a jogszabályi, hanem a banki szűrőkön is sikerrel átjusson, és valóban hozzájusson a 3%-os Otthon Start hitelhez.

A bankválasztás stratégiai döntés. Kerülj előnybe!

Az Otthon Start program jogszabályi kerete egységes lesz, de a banki gyakorlat már korántsem az. Egy-egy kérelem sorsa múlhat néhány tízezer forinton, egy hónap munkaviszonyon vagy azon, hogy a választott bank már bevezette-e a 10% önerős konstrukciót, esetleg, hogy mennyi idő alatt fut át az adott pénzintézetnél a támogatási kérelem.

Aki körültekintően válogat, több banknál is előminősítést kér, jelentősen növelheti az esélyét, hogy valóban hozzájusson a 3%-os Otthon Start hitelhez.

Ha kíváncsi vagy, hogy mennyi hitelt kaphatsz, vagy melyik banknál érdemes elindulod, próbáld ki kalkulátorunkat, kérj személyre szabott előminősítésünket, és segítünk megtalálni a legjobb megoldást!