Mostanában egyre sűrűbben kapunk olyan megkeresést, hogy önerő nélkül szeretnének lakást venni. Senkit nem buzdítunk arra, hogy saját pénz nélkül gondolkozzon ingatlanvásárlásban, sőt! Határozott véleményünk, hogy a megtakarítási képességünk hatással bír a törlesztési hajlandóságunkra is. Így célszerű mihamarabb elkezdeni megtakarítani, de létezik megoldás azoknak is, akik még nem szedték össze a szükséges pénzösszeget.
Alapesetben minden lakásvásárlásnál szükséges minimálisan 20% önerő. Magánszemély tulajdonában lévő ingatlanra jelzálogjogot maximum a lakás értékének 80%-ig lehet bejegyezni. Ezen felül még a banki szabályozás is tovább csökkentheti a felvehető hitelösszeget, és
az induló költségekre (ügyvéd, illeték, banki költségek) sem árt gondolni!
Mégis mi lehet a megoldás, ha nincs pénzünk?
Amennyiben van erre lehetőség, jó megoldás lehet a
kiegészítő fedezet bevonása. Persze, az esetek zömében vagy nem tudunk még egy ingatlant felajánlani, vagy már egy másik hitel terheli. Ha egyéb hitel is szerepel egy ingatlanon, akkor az ingatlan terhelhetőségéből a bejegyzett hitelt levonják, azaz kevesebb kölcsönt kaphatunk. Ha a bejegyzett hitel deviza alapú, további nehézségekbe ütközünk. Ugyanis az ingatlanra bejegyzett CHF alapú, vagy egyéb deviza hitelek esetén a forgalmi érték 45%-a, EUR alapú hitelek esetében pedig 60%-a a korlát, amelyben minden, az ingatlanon szereplő tehernek bele kell férnie.
Ha mégis megoldható a további fedezet biztosítása, akkor azzal számolnunk kell, hogy a hitel teljes összegét fogják bejegyezni mindkét ingatlanra. A futamidő alatt idővel persze tehermentesíthető a pótingatlan, méghozzá akkor, amikor a fennálló hitel összegére már kellő fedezetet biztosít egy lakás is.
Ha még nem tettük meg,
kezdjünk minél hamarabb félretenni lakáscéljaink megvalósítására. Lakás célra a lakástakarék-pénztári megtakarítás a legmegfelelőbb. Ma már négy szolgáltató (
OTP,
Erste,
Aegon,
Fundamenta) termékei közül tudjuk a számunkra megfelelőt kiválasztani. Annak megfelelően, hogy szeretnénk-e a megtakarítás végén a lakástakarék által nyújtott kedvező lakáskölcsön lehetőségét kihasználni, a pénztáraknál két alternatíva közül is választhatunk. Vagy a magasabb hozamot biztosító konstrukciót választhatjuk (amely esetében szintén élhetünk egyébként a lakáskölcsönnel), vagy az előzőhöz képest ugyan valamivel alacsonyabb hozammal kecsegtető, de kedvezőbb lakáskölcsönt kínáló terméket.
Elgondolkoztál? Nézd meg mennyit tudsz félretenni pár év alatt!
További lehetőség az önerő növelésére a személyi kölcsön, bár az önerő ilyen módon történő kiegészítése nem ajánlott! Mivel a személyi kölcsön jóval magasabb THM-mel igényelhető, mint egy ingatlanfedezetes hitel, ezért ez elég költséges mulatság. Továbbá a személyi kölcsönre nem érvényesíthetők a lakáscélt szolgáló támogatások sem, mint például a munkáltató által adómentesen nyújtható hiteltörlesztési támogatás. Így legyen bármilyen sürgető az ingatlanvásárlás, alaposan gondoljuk át, hogy valóban egy gyorskölcsönnel akarjuk-e ezt megvalósítani.
Más a helyzet, ha az ingatlant bővíteni szeretnénk. Ilyen célú, vagy például korszerűsítési hitelek esetében ugyanis a meglévő ház a tervezett beruházás elkészülte utáni ún. jövőbeli/várható értékét is meg fogja állapítani az értékbecslő. A várható érték alapján állapítják meg az ingatlanra adható kölcsönösszeget, így akár a munkálatok 100%-a is megfinanszíroztatható.
És végül a legfontosabb kérdés: mi számít önerőnek?
- Készpénz
- Elkészült munka értéke
- A helyszínen tárolt, még be nem épített anyag
- Lakástakarék-pénztári szerződés alapján folyósított megtakarítás
- Munkáltatói, önkormányzati támogatás és/vagy kölcsön
- Lakásépítési támogatás (szocpol) új ház építése és újépítésű lakóingatlan vásárlása esetén
Nem tudod, Neked mi lenne a megoldás? Töltsd ki az adatlapot és segítünk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
