A Duna House adatai szerint 2018 végére szinte teljesen kikoptak a változó kamatozású lakáshitelek, az utolsó negyedévben százból mindössze 1-3 adós vállalta be az ezzel járó kamatkockázatot. Érthető, hiszen ezeknél nagy a kamatkockázat, ráadásul a 10 évre fixált hiteleknél óriási a bankok versenye, ami az árazásukra is jó hatással van.
Egy lakáshitel felvétele mindenképp jár valamennyi kockázattal, hiszen 10-20 évre köteleződsz el, addig pedig sok változás történhet a családodban, az egészségedben vagy éppen a munkádban, de az ország vagy akár az egész világ gazdasági és pénzügyi viszonyai is a feje tetejükre állhatnak. Ezeket a kockázatokat azonban érdemes külön kezelned!
1. Ha változás áll be az életedben
Az első fontos lépés, hogy rendelkezz megfelelő pénzügyi tartalékkal, illetve olyan törlesztőrészletet vállalj be, amit biztosan teljesíteni tudsz hosszú távon is. A pénzügy tartalék az összes havi kiadásod 3-6-szorosa legyen, vagyis ha a családod havi 400 000 Ft-ból él meg havonta (rezsivel, hiteltörlesztőkkel stb.), akkor 1,2-2,4 millió Ft tartalékot érdemes képezned. Fontos, hogy a tartalékodhoz gond nélkül, bármikor hozzáférj, vagyis ne olyan lekötés legyen, aminek idő előtti feltörésekor elúszik a pénzügyi előny.
Ha nincs kellő tartalékod, de mégis csökkentenéd a kockázataidat, akkor köthetsz a lakáshiteled mellé hitelfedezeti biztosítást, ami munkanélküliség, keresőképtelenség, betegség és halál esetén fizet, az ára pedig a szolgáltatási kör függvényében a havi törlesztő 3-8%-a lehet. 100 000 Ft-os havi törlesztőnél tehát nagyjából 8 000 Ft plusz kiadást jelent egy minden fontosabb kockázati eseményre kiterjedő védelem.
2. Ha megváltozik a gazdasági és pénzügyi helyzet
Az elmúlt évtizedekben megtanulhattuk, hogy a világ gazdasági és pénzügyi rendszerei állandó változásban vannak, ezek pedig az átlagemberek életét is felforgatják. Anélkül, hogy részletesen belemennénk az okokba, egyértelmű, hogy a hiteleseket most leginkább egy kamatemelés érintené rosszul, ami megnövelheti a havi törlesztőket is.
Kamatemelés a kamatperiódusok között történhet, vagyis annál kiszámíthatóbb egy hitel, minél hosszabbak a kamatperiódusok: általában 1, 5, 10 vagy 15 évről van szó. Ebből a szempontból a „végig fix” hitelek természetesen a legkiszámíthatóbbak, hiszen itt egész futamidő alatt változatlanok a törlesztők.
Éppen ezért érthető, hogy a Duna House statisztikái szerint az adósok csak 1-3%-a választ magának 5 évnél rövidebb időre fixált hitelt. Az emberek egyre inkább a hosszabb, 10 éves vagy ennél tovább fixált kamatú hitelek felé fordulnak, ezek aránya Budapesten a 2018 első negyedévi 23%-ról 69%-ra nőtt az év végére. Nyugat-Magyarországon és Kelet-Magyarországon még magasabb, 77 illetve 76%-os az arányuk. Jól látszik, hogy míg 2018-ban az 5 éves kamatperiódus volt a sláger, addig most a 10 éves kamatfixálás a legnépszerűbb.
Mindez két dologra vezethető vissza:
1. Az emberek hosszabb időre szeretnék bebiztosítani a hitelkamatukat, mert szeretnél elkerülni a havi törlesztőjük emelkedését. Nézd meg ITT az aktuális lakáshitel-ajánlatokat, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbbet!
2. A 10 éves kamatperiódusú hiteleknél legnagyobb a bankok versenye. Így nagyon alacsony kamatokat láthatunk. Jól mutatja ezt, hogy míg a 10 évre fixált hiteleknél a TOP10 ajánlat legolcsóbb és legdrágább havi törlesztőjében csak 2 623 Ft a különbség, addig a végig fix hiteleknél ugyanez 11 484 Ft. (10 millió Ft hitelösszeget és 20 éves futamidőt vizsgáltunk.)
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor TOP3 hitelajánlatának átlagos törlesztője és THM-e eltérő kamatperiódusok esetén:
5 éves kamatperiódus: 58 079 Ft/hó, 3,63% THM
10 éves kamatperiódusnál: 62 576 Ft/hó, 4,39% THM
végig fix kamat: 68 8832 Ft/hó, 5,74% THM
