A szabad felhasználású jelzáloghitel méltán közkedvelt hiteltermék Magyarországon, hiszen kedvező árak mellett rugalmas felhasználási lehetőséget kínál. Mutatjuk, milyen feltételekkel veheted fel 2025-ben ezt a kölcsönt, valamint milyen szempontokra érdemes figyelned a bankválasztás és az igénylés során.
Miért éri meg szabad felhasználású jelzáloghitelt választani?
A szabad felhasználású jelzáloghitel ideális választás lehet nagyobb célok megvalósítására, ha megfelelő ingatlanfedezettel rendelkezel. Kiemelkedően rugalmas megoldás, hiszen a bank nem korlátozza, mire fordítod az összeget – a lehetőségeknek csak a képzeleted szabhat határt. Népszerű célok például a lakásfelújítás, autóvásárlás, vagy a meglévő adósságok rendezése. Ráadásul a költségei is kedvezőbbek, mint egy személyi kölcsönnek, és több tízmillió, vagy akár 100 millió forintot is igényelhetsz.
Előnyök
Hosszabb futamidő: Igényeidhez igazítható futamidő és kamatperiódus.
Alacsonyabb költségek: A fedezet nagyobb biztonságot nyújt a banknak, így a jelzáloghitelek jelentősen kedvezőbb kamatokkal érhetőek el a személyi hitelekhez képest, így a törlesztés sem terheli meg annyira a kasszát.
Rugalmas hitelösszeg: Az igényelhető összeg jóval magasabb lehet, mint egy személyi kölcsönnél, akár 100 millió forintig is nyújtózkodhatsz.
Hátrányok
A szintén szabadon felhasználható személyi kölcsönnel összehasonlítva néhány hátrányra is érdemes figyelni a jelzáloghitelek kapcsán.
Az ingatlanfedezet szükségessége: az egyik legjelentősebb hátrány, hiszen ha nem tudsz fedezetet felajánlani, vagy a felajánlható ingatlan nem megfelelő, akkor automatikusan kiesel az igénylők köréből.
Időigény: A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése jóval több időt vehet igénybe, mintha személyi hitelt vennél fel. Míg ez utóbbi legfeljebb pár nap alatt véghezvihető, a jelzáloghitelek átfutási ideje akár több hét is lehet. Ideális esetben érdemes legalább 1 hónappal számolniuk az igénylőknek.
Induló díjak: Emellett a kezdeti költségek is magasabbak, mint ahogy egy lakáshitel esetében, a szabad felhasználású konstrukciónál is könnyen százezres nagyságrendűre rúghat az induló költség. Egy személyi hitel esetében legfeljebb pár tízezer forint kerülhet szóba, de több banknál akár induló díj nélkül is megúszhatjuk a dolgot, vagy úgy, hogy a költségek a hitelösszegből kerülnek levonásra.
Jó tudni
- Lakáscél esetén érdemes kimondattan lakáshiteleket keresni, mivel azok jellemzően még kedvezőbb feltételekkel érhetők el.
- Adósságrendezés esetén szintén vannak célhoz kötött termékek, a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátor segíthet a legjobb ajánlat megtalálásában.
- Ha pedig felújításban, korszerűsítésben gondolkodsz, esetleg a házad bővítését tervezed, akkor érdemes utánajárni a célnak megfelelő jelzálogitelek háza táján.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen feltételekkel igényelhető szabad felhasználású jelzáloghitel 2025-ben?
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésének feltételei hasonlóak az elmúlt évek szabályaihoz. Az alábbiakban a legfontosabb követelményeket foglaljuk össze:
Jövedelemigazolás: Miért elengedhetetlen?
Ahhoz, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelhess, a bankok megkövetelik a rendszeres jövedelem igazolását. Ez nem csupán egy kötelező adminisztrációs lépés, hanem annak bizonyítéka is, hogy képes leszel a hitel törlesztésére. A bankok többféle jövedelemforrást elfogadnak, ezek közül a leggyakoribbak:
Alkalmazotti státusz esetén a legtöbb esetben munkáltatói igazolás, illetve a legutóbbi néhány havi bankszámlakivonat szükséges.
Nyugdíjasként a rendszeres nyugdíjjövedelem szintén elfogadott, amennyiben igazolható. Egyes pénzintézetek már 1-3 havi számlakivonattal is beérik, ha azon jól látható a nyugdíj összege. Elfogadják továbbá az utolsó havi nyugdíjszelvényt, az év eleji NYUFIG értesítőt, illetve a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság vagy a Kormányhivatal által kiállított, 30 napnál nem régebbi igazolást is. Ha a hiteligénylés évében vált az ügyfél nyugdíjassá, egy 30 napnál régebbi határozat is elegendő lehet.
Egyéni vállalkozók vagy cégtulajdonosok esetén a NAV által kiállított jövedelemigazolás lehet az alap, emellett szükség lehet legalább egy lezárt üzleti évre az igényléshez.
Egyéb jövedelemforrások: Például bérbeadásból származó bevétel, gyermektartási díj, vagy megbízási szerződésből származó rendszeres jövedelem. A kiegészítő bevételeket a fenti fő jövedelemforrásokon túl is figyelembe veheti a pénzintézet, kiegészítésként, önmagukban ugyanakkor nem elegendők. Ebben ugyanakkor nagy a szórás a pénzintézetek között, vagyis eltérő módon veszik figyelembe a kiegészítő jövedelmeket. Ezen túl számos olyan elvárás is felütheti a fejét, amely az alapfeltételeknél szigorúbb a bankoknál.
Amit a bank vizsgál a hitelképesség megállapításakor:
A jövedelemnek rendszeresnek és igazoltnak kell lennie. A törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem meghatározott százalékát (ez az úgynevezett adósságfék szabály, azaz jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató). Emellett a minimálisan elvárt jövedelem összege szintén bankonként változó, de jellemzően legalább a minimálbér szintjét el kell érnie a bevételnek. Ez az összeg azonban csak kisebb hitelösszegre lehet elegendő.
A jövedelem igazolása tehát nemcsak kötelező, hanem alapvető a hitelbírálat során, hiszen a bank számára ez biztosíték arra, hogy a hitel visszafizetése nem jelent majd problémát.
Az ingatlanfedezet is a kölcsön kulcseleme
A szabad felhasználású jelzáloghitelek legfőbb sajátossága, hogy az ingatlan fedezetül szolgál, ezáltal a bank nagyobb biztonságot kap, amit alacsonyabb kamatokkal, hosszabb futamidővel és kedvezőbb feltételekkel hálál meg. Azonban az ingatlanfedezet nem csak formális követelmény, hiszen értéke és állapota is meghatározó szerepet játszik a kölcsön összegének és feltételeinek megállapításában.
Fontos tudnivalók az ingatlanfedezetről:
- Értékbecslés szükséges: Egy hivatalos értékbecslő megállapítja az ingatlan aktuális piaci értékét. Ez a forgalmi érték, amely a bank által finanszírozható hitelösszeg alapja.
- Maximális hitelösszeg: A hitel mértéke általában az ingatlan értékének legfeljebb 80%-áig terjedhet, ezáltal szükséges legalább 20% önerő lakáshitel igényléskor. Szabad felhasználású konstrukciók esetén önerőre ugyanakkor nincsen szükség.
- Elfogadható ingatlantípusok: Általában lakóingatlanokat fogadnak el fedezetként, például lakások, családi házak, nyaralók. Az ingatlan nem lehet per-, teher-, vagy igénymentesítés alatt.
- Az ingatlan állapota: Az ingatlannak lakhatónak és megfelelő állapotúnak kell lennie, mivel ez is jelentősen befolyásolja az értékét és a hitelkérelmet. De bonyolíthatja a dolgot az is, hogy miből készült az ingatlan: van olyan bank, amelyik egyáltalán nem hitelezi például a könnyűszerkezetes házakat, miközben a feltételek a zöld utat adó bankok esetében sem azonosak.
Mit jelent mindez az igénylő számára?
A maximálisan felvehető hitelösszeg tehát a jövedelemtől és az ingatlan piaci értékétől is függ. Egy nagyobb értékű ingatlan fedezetként magasabb hitelösszeget tesz lehetővé, ha pedig magasabb a jövedelmünk, magasabb törlesztőrészletet vállalhatunk be és így nagyobb hitelösszeghez juthatunk.
A hitelkérelem benyújtása előtt érdemes tájékozódni az értékbecslés folyamatáról és költségeiről is, hiszen ezek általában az igénylőt terhelik.
A bank szigorúan ellenőrzi, hogy az ingatlan jogi helyzete tiszta legyen, ezért minden szükséges dokumentumot előre be kell szerezni (tulajdoni lap, térképmásolat, stb.).
Az ingatlanfedezet tehát a szabad felhasználású jelzáloghitel alapja, amely biztosítékot nyújt a bank számára, ugyanakkor kedvezőbb feltételeket tesz elérhetővé az igénylőknek. A folyamat alapos előkészítést igényel, de a megfelelő fedezet esetén a lehetőségek tárháza szinte korlátlan.
Hogyan igényelhetsz szabad felhasználású jelzáloghitelt?
Ha megismerkedsz az igénylés lépéseivel, gyorsabb és gördülékenyebb lehet az ügyintézés és minimalizálhatók a váratlan fennakadások.
1. Előzetes hitelbírálat
A folyamat első lépése az előzetes hitelbírálat, amely során a bank megvizsgálja az igénylő jövedelmét, a meglévő tartozásokat, valamint az ingatlan fedezeti értékét. Ez alapján a bank egy bizonyos ideig fenntartott ajánlatot is adhat, amelyben rögzítettek a költségek, így van idő az átgondolásra, illetve a további előkészületekre.
2. A szükséges dokumentumok
Az igényléshez szükséges dokumentumok közé tartozik:
- Személyes iratok: érvényes személyazonosító okmány (személyi igazolvány, útlevél vagy vezetői engedély), lakcímkártya, adókártya.
- Jövedelemigazolás: alkalmazottak esetén munkáltatói igazolás (általában 30 napnál nem régebbi), bankszámlakivonat az elmúlt 3-6 hónapról (ha oda érkezik a jövedelem), vállalkozók esetén NAV jövedelemigazolás, esetleg cégkivonat, és az előző évi adóbevallás másolata. Nyugdíjasok esetén nyugdíjfolyósító igazolás vagy az utolsó havi nyugdíjszelvény, de elég lehet csak bankszámlakivonat a nyugdíj érkezéséről.
- Ingatlanhoz kapcsolódó dokumentumok: tulajdoni lap (30 napnál nem régebbi), térképmásolat, alaprajz (bizonyos esetekben), értékbecslés (a bank által kijelölt szakértő végzi)
- Egyéb dokumentumok: kitöltött hiteligénylési adatlap (banktól kapott formanyomtatvány), közüzemi számla másolata a lakcím igazolására (ha szükséges). Házassági anyakönyvi kivonat vagy válási határozat (ha releváns).
A pontos dokumentumlista bankonként eltérhet, ezért érdemes előzetesen tájékozódni az adott pénzintézet követelményeiről.
3. Hitelbírálat és szerződéskötés
A dokumentumok benyújtását követően a bank elvégzi a részletes hitelbírálatot. Ha az összes feltételnek megfelelsz, sor kerül a hitelszerződés aláírására. Ezt követően a bank folyósítja a hitelösszeget.
Miért fontos a megfelelő bank kiválasztása?
A szabad felhasználású jelzáloghitel 2025-ben is kiváló lehetőséget nyújt azok számára, akik nagyobb összegű kölcsönt szeretnének igénybe venni rugalmas feltételekkel. Az igénylés előtt azonban érdemes alaposan tájékozódni a feltételekről, valamint összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait. A feltételek és kamatok ugyanis jelentősen eltérhetnek a különböző bankoknál.
Az alábbi szempontokra érdemes figyelni:
- Kamatok és THM: A teljes hiteldíjmutató (THM) az egyik legfontosabb mutató, amely segít összehasonlítani a bankok ajánlatait. Figyelj arra, hogy a legalacsonyabb THM-mel rendelkező ajánlat nem mindig a legkedvezőbb, ha más díjak (például folyósítási költségek) magasabbak.
- Elérhető kedvezmények: Több bank nyújt különféle kedvezményeket, például alacsonyabb kamatot, ha a jövedelmedet az adott banknál vezetett számlára utaltatod. Ahhoz, hogy megtudd, milyen feltételek mellett érhetők el ezek a kedvezmények, kérd a Bankmonitor hitelszakértőinek segítségét a kalkulációt követően!
- Rugalmasság: Fontos szempont lehet, hogy a bank milyen feltételekkel engedi a hitel előtörlesztését vagy a futamidő módosítását. Ezek a lehetőségek nagyban befolyásolhatják a hitel teljes költségét.
A megfelelő bank kiválasztásában nagy segítséget nyújthatnak az online hitelkalkulátorok. A Bankmonitor szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora lehetővé teszi, hogy könnyedén összehasonlítsd a különböző bankok ajánlatait, és megtaláld a számodra legkedvezőbb megoldást. Add meg a szükséges adatokat, és néhány kattintással átlátható képet kapsz a piaci lehetőségekről.
