Sokan küzdenek többféle, magas kamatozású hitel törlesztésével, ami nemcsak anyagilag megterhelő, hanem átláthatatlan is lehet. Az adósságrendezés egy hatékony megoldás erre a problémára, hiszen lehetőséget nyújt arra, hogy kedvezőtlen feltételű hiteleinket egyetlen, kedvezőbb kamatozású kölcsönnel váltsuk ki.
Mi is az adósságrendezés?
Az adósságrendezés lényege tehát, hogy több meglévő, magas kamatozású hitelünket – például személyi kölcsönöket, áruhiteleket vagy hitelkártya-tartozásokat – összevonjuk egyetlen kölcsönbe. Ezzel nemcsak a havi törlesztőrészleteink csökkenhetnek, hanem egyszerűbbé válik a pénzügyeink kezelése is, hiszen csak egyetlen bank felé kell fizetnünk.
Az adósságrendező személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezet bevonására, ami jelentős előnyt jelent egy jelzáloghitellel szemben. Az igénylés folyamata gyors, hiszen a hitelösszeg rövid időn belül átutalásra kerülhet a bankszámládra, vagy akár közvetlenül a korábbi adósságokat kezelő pénzintézet(ek)hez.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hiteleket érdemes kiváltani?
Elsősorban a fedezetlen, magas kamatozású hiteleket célszerű adósságrendező kölcsönnel kiváltani. Fontos azonban tudni, hogy nem minden hiteltípus váltható ki minden banknál. Például:
- A jelzáloghitelek kiváltása nem mindig lehetséges, és sok esetben nem is éri meg.
- A nagyon friss hiteleket (pl. 6 hónapnál rövidebb ideje fennállókat) sok bank nem engedi kiváltani.
- A hitelkereteket (folyószámlahitel, hitelkártya) sem mindenhol lehet adósságrendezésre felhasználni.
- Egyes bankok saját hiteleik kiváltását nem engedélyezik.
Az aktuális és a korábbi kamatoktól függően, valamint a leigazolható jövedelmed alapján több opció közül is választhatsz:
- A havonta fizetendő törlesztőrészlet csökkenjen, így a pénzügyi terheid könnyebbek lesznek.
- A futamidő rövidüljön, így hamarabb szabadulsz meg a hiteltől.
- Mindkettő egyszerre történjen, ha a banki ajánlatok ezt lehetővé teszik.
Stabilabb anyagi helyzetben akár olyan konstrukció is elérhető, amelynél kissé magasabb törlesztőrészlet mellett rövidebb futamidőt kapsz. Így gyorsabban megszabadulsz az adósságoktól, miközben a több kölcsönt kiváltó új hitelt továbbra is egyetlen pénzintézetnél kezelheted.
Az adósságrendezés előnyei
- Csökkenő havi kiadások: Az alacsonyabb kamatozású kölcsön révén a havi törlesztőrészletek mérséklődhetnek.
- Egyszerűbb pénzügyek: Több hitel helyett csak egyetlen törlesztést kell nyomon követnünk, ami megkönnyíti a pénzügyi tervezést.
- Javuló hitelképesség: Az alacsonyabb törlesztőrészletek miatt javul a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), így később akár nagyobb összegű hitelhez is hozzájuthatunk.
- Nincs induló költség: Az adósságrendező hitelnek jellemzően nincs kezdeti költsége, míg egy jelzáloghitelnél ezek akár százezres nagyságrendűek is lehetnek.
- Fix kamatozás: A hitel a futamidő végéig fix kamatozású, így nem kell attól tartanod, hogy a költségek időközben növekedni fognak.
Plusz összeg igénylése
Ha a hitelképességünk megengedi, az adósságrendezés során lehetőség van további összeg igénylésére is. Ezt felhasználhatjuk például lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy más kiadások, célok fedezésére. Jelenleg már több banknál is 10% alá csökkentek a kamatok, és akár 15 millió forint összegben lehet ingatlanfedezet nélkül kölcsönhöz jutni.
A gyermeket váró vagy tervező házaspárok számára elérhető Babaváró hitel akár 11 millió forintos kerete is felhasználható meglévő hitelek kiváltására, így a pár tiszta lappal kezdheti a családalapítással kapcsolatos céljainak megvalósítását. Sokan így teremtik meg az önerőt lakásvásárláshoz, finanszírozzák egy családi autó beszerzését vagy éppen a gyerekszoba berendezését.
Mire figyeljünk?
Fontos, hogy az adósságrendező hitel igénylésekor ne legyen elmaradásunk a meglévő hitelek törlesztésében, mivel ez negatívan befolyásolhatja a hitelbírálatot. Ha nehézséget okoz a törlesztés, érdemes minél előbb lépni, hogy elkerüljük a negatív adóslistára (KHR) való felkerülést.
Kerüljük az adósságspirált, vagyis azt, hogy folyamatosan újabb hitelekkel próbáljuk megoldani a meglévő tartozásainkat. Az ilyen megoldások hosszú távon még nehezebb helyzetbe sodorhatnak minket.
A hitelek kiváltásának kétféle módja is lehetséges:
- önállóan: amennyiben a jövedelem engedi, szabad felhasználásra is igényelhetjük az összeget és sikeres bírálat esetén szabadon rendelkezhetünk vele. Ez esetben kiemelten fontos, hogy rendezzük a hiteleinket a későbbi problémák, anyagi nehézségek, negatív KHR bejegyzések miatt.
- bank által: a hitel célra ez esetben a meglévő hitelek kiváltása, és a pozitív bírálatot követően a bank közvetlenül a korábbi kölcsönt nyújtó bankhoz utalja át a kiváltáshoz elegendő összeget.
Fentieket lehet akár kombinálni is, azaz egy-egy hitelt közvetlenül, bank által kiváltani, a többit önállóan intézni. Mindez egyéntől, a meglévő hitelektől is függ.
A pénzügyi döntések előtt mindig érdemes alaposan tájékozódni. Szakértői segítséggel könnyebben optimalizálhatod a hiteleket, és választhatod ki a számodra legjobb konstrukciót!
