A személyi kölcsönöknél, mint minden hitelnél nagyon fontos a kamat, a törlesztőrészlet. De érdemes ennél tovább menni és az összes banki költséget megvizsgálni a döntés során. A legtöbb banknál ugyanis bankszámlát is kell nyitni a hiteligénylés során, ezáltal megjelennek a számlaköltségek is.
A legtöbben a hitelköltségek – kamat, törlesztőrészlet, THM – alapján választják ki a legjobb hitelajánlatot. Ez a megközelítés nagyon is helyes, de lehetnek olyan költségek, amelyeket felett így könnyen elsiklik az ember.
A legtöbb kölcsön esetében ugyanis elvárás, hogy számlával is rendelkezzünk a hitelt folyósító banknál, sőt jellemzően az adott banknál elérhető legkedvezőbb kamat elnyeréséhez a számlát aktívan kell használni. (Jellemzően előírják egy meghatározott összeg jóváírását, de adott esetben a bankkártyahasználatra, egyéb tranzakciókra is lehetnek feltételek.)
Vagyis jó eséllyel a kölcsön kiválasztásával egy olyan bankot választunk, ahol a napi pénzügyeinket is intézni fogjuk. Ha így vizsgáljuk a dolgot, akkor pedig már a napi pénzügyeinkhez kapcsolódó teljes kiadásokat, díjakat is figyelembe kell vennünk a hitelválasztás során.
Hirdetés
Hirdetés
A számlaköltségek érdemben befolyásolják a személyi kölcsönök sorrendjét
Alapvetően minden hitelnél érdemes ezt a szemléletet követni, de a nagyobb összegű, hosszabb futamidejű kölcsönöknél jó eséllyel a különböző ajánlatok közötti árkülönbséget nem kompenzálja a számlákhoz kapcsolódó díjak, költségek nagysága.
Nézzük meg mindezt egy példán keresztül: induljunk ki abból, hogy 2 millió forint személyi hitelt vennénk fel 7 éves futamidőre, az igazolt nettó jövedelmünk pedig havi 600 ezer forint. A jövedelmét az igénylő a kérdéses banknál vezetett számlájára érkeztetné. A bankszámláról indítanánk havi 4 darab átutalási megbízást összesen 80 ezer forint összegben. Továbbá két csoportos beszedési megbízás is teljesül havonta a számláról összesen 15 ezer forint összegben. Bankkártyát kérnénk a csomaghoz, mellyel vásárolnánk és készpénzt is felvennénk. Ugyanakkor arra figyelünk, hogy a jogszabályi két díjmentes készpénzfelvételi lehetőségbe beleférjünk minden hónapban.
Ha csak a hitelt nézzük, akkor a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb, a kamat 12,29%, a THM értéke 13,20%. A havi fizetnivaló nagysága 35 800 forint, a hitelnek nincs induló költsége. A kérdéses szokások mellett a banknál két évig teljesen ingyenes számlát lehet nyitni, így a teljes havi kiadás is 35 800 forint lenne. Vagyis a legkedvezőbb hitelajánlat esetében a számlaköltségek nem befolyásolták a helyzetet.
Ugyanakkor általánosságban már egyáltalán nem jelenthetjük ki, hogy a számlaköltségek nem számítanak. Az egyes ajánlatoknál ugyanis a törlesztőrészletek 35 800 – 40 664 forint között mozognak, a havi számlaköltségek nagysága pedig 0 – 1423 között alakult. Van olyan eset, amikor a bankolás díja meghaladja a törlesztőrészlet 3,7 százalékát.
Ha a legjobb ajánlatnál nem is lényeges, de valóban akadnak olyan bankok, amelyek a drágább számlaköltségei miatt csúsztak vissza helyezéseket. Vagyis tényleg érdemes ezt a szempontot is szem előtt tartani.
Mire kell figyelni az hitelajánlatok összehasonlításakor?
A bank teljes költségeken alapúló hitelválasztás egy nagyon jó módszer, de itt is vannak fontos tényezők, amikről nem szabad megfeledkezni.
Egyrészt találhatunk olyan bankokat, ahol nem elvárás a személyi hitel igénylésekor a bankszámlanyitás. Mely bankoknál vannak ilyen fedezetlen hitelek? Milyen kondíciók mellett kaphatunk számlanyitás nélkül személyi kölcsönt? Erről ebben a cikkünkben olvashatsz.
Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a feltételek a kölcsön futamideje alatt változhatnak. Szerencsére a ma elérhető személyi hitelek jellemzően fix kamatozásúak, vagyis a törlesztőrészlet módosításától nem kell tartanunk. Ugyanakkor a bankszámlaköltségek, díjak változhatnak. Erre különösen akkor kell odafigyelnünk, ha a kérdéses csomag esetében valamilyen akció keretében különböző díjak elengedésre kerülnek. Az akció lejáratát követően ugyanis a számlacsomag költsége érdemben megemelkedhet. (A fenti példában a jelenleg ismert díjakból kiindulva az első két év teljes számlaköltsége alapján határoztuk meg a havi díjakat.)
Elképzelhető, hogy bizonyos okok miatt erősen kötődünk a jelenlegi bankunkhoz. Oda érkezik a fizetésünk, ott tartjuk a megtakarításunkat, vagy épp van lakáshitelünk a kérdéses banknál. Ebben a helyzetben a bankváltás nem lehetetlen, de sokkal nehezebb feladatnak ígérkezik. Ezeket az extra vesződségeket, esetleges plusz költségeket is figyelembe kell venni a bank, hitel kiválasztásakor. (Ha van már lakáshitelünk valahol, akkor a teljes bankváltás szinte csak hitelkiváltással lehetséges. Alaposan meg kell fontolni, hogy így is megéri-e mindent áthelyezni az új helyre, vagy más megoldást érdemes-e választani.)
A THM értéke tartalmazza a számlaköltségeket is, vagy nem?
A THM – azaz a teljes hiteldíj mutató – megmutatja egy kölcsön teljes éves költségét százalékos formában, a kamat mellett tartalmazza a hitelhez kapcsolódó főbb díjakat, költségeket is. A mutató tényleg ideális az egyes ajánlatok összehasonlítására, ugyanakkor mindent nem tud ez az egy érték megmutatni.
Ha a kölcsönfelvételnek feltétele az, hogy számlát vezessünk az adott banknál, akkor a THM értéke tartalmazni fogja a bankszámla havi alapköltségét is. Ugyanakkor a számlahasználatból, saját bankolási szokásokból eredő egyéb költségek már nem jelennek meg benne. Ez teljesen érthető, hiszen ezek a kiadások nagysága tőlünk függ. Mégis érdemes kalkulálni velük abban az esetben, ha a hitelt nyújtó banknál szeretnénk a teljes bankolásunkat intézni.
Ha például egy alapdíjmentes csomagot választunk, melynél az utalási költségek havi összege 1000 forint, akkor a THM értékébe a 0 forint alapdíj fog bekerülni. Ha pedig egy 500 forintos alapdíjú csomagot választunk, melynél minden megbízásunk ingyenes, akkor havi 500 forintos tétel fogja növelni a kölcsönünk THM értékének nagyságát. Ez olyan, mintha a havi törlesztő lenne 500 forinttal magasabb. Ha a két esetben minden más feltétel, kondíció azonos, akkor összességében az 500 forintos alapdíjú számla és hitel kombinációjával járunk jobban, pedig abban az esetben a THM értéke magasabb lenne.
