Nagyon sok olyan kisvállalkozás van, amelyek nem tudják teljesíteni a Széchenyi Kártya, vagy az egyéb támogatott hitelprogramok feltételeit. Vagy éppen kevesebb forráshoz tudnak hozzájutni ezáltal, mint amire szükségük lenne az elképzeléseikhez. Számukra olykor a piaci feltételű hitelek jelenthetik a megoldást arra, hogy megvalósítsák elképzeléseiket.
De mégis, melyik vállalkozás milyen összegű hitelre számíthat a banki szabadpiacon?
A rossz hír, hogy erre a kérdésre nem lehet sablonos módon válaszolni. A Bankmonitor szakértői mindenesetre óriási különbségeket tapasztalnak az egyes bankok hitelezési, kockázatvállalási hajlandósága tekintetében. Jó hír viszont, hogy a nagy hitelkínálat azt is jelenti, hogy egy jó tanácsadó segítségével nagy eséllyel szinte minden cég meg tudja találni a számára megfelelő megoldást. Van azonban néhány olyan sarokszabály, amelyet szinte minden hitelező intézmény használ, s amelyekkel nem árt a vállalkozásoknak sem tisztában lenniük.
Hirdetés
Hirdetés
Az elején döntsük el a célt!
A legfontosabb kérdés, amelyet már a hitelkérelem benyújtása előtt el kell döntenünk, hogy a kölcsönt pontosan milyen célra szeretnénk igénybe venni. Teljesen más a bankok számítási logikája egy átmeneti célra igényelt (likviditási, vagy készletfinanszírozást célzó) rövid futamidejű és egy beruházási célú, hosszú lejáratú kölcsönforrás esetében. Tehát döntsük el mindjárt az elején, hogy melyikre is van szükségünk.
Mennyi is az annyi?
A vállalkozásnak nyújtható piaci hitel összegének kalkulációját szinte minden pénzintézet a kérelmező cég előző évi árbevételéből kezdi kiszámítani. Általános szabály, hogy a bankok 100%-os hitelezésig árbevétel alapon szinte soha nem mennek el, van azonban néhány speciális eset amikor eredmény alapon kerül meghatározásra az adható hitelösszeg. Az éven belüli hiteleknél jellemzően az előző évi árbevétel 10-35%-át, az éven túli kölcsönök esetében pedig legfeljebb az előző évi árbevétel nagyjából 50 %-át hajlandóak megítélni.
A pontos mértéket számos tényező módosítja, amelyek közül a legfontosabb a vállalkozás múltja, pénzügyi adatai, felajánlott fedezet minősége és még sorolhatnánk. Az első lezárt üzleti év után a cégek reálisan az alacsonyabb összeg elérésére esélyesek, egy több éves múltú, szépen fejlődő céggel a hátunk mögött pedig már magasabb összegben reménykedhetünk.
Eltérő banki logikák
A fenti logika a forgóeszközhitelek esetében szinte maradéktalanul érvényesül, de vannak azért egyéb korlátok is. Ha például a hitelt készletfinanszírozásra akarjuk felhasználni, úgy az árbevétel mellett a bank figyelembe veszi a vállalkozás átlagos készlet- és vevőállományát is. A konkrét érték itt is többnyire azon múlik, hogy milyen hitelezési logikát alkalmaz a bank, hiszen nem csupán árbevétel alapú hitelezés található a piacon, a paletta széles hiszen számlaforgalom alapú, eredmény alapú hitelezésre is van példa, hogy csak a legismertebbeket említsük.
Elvárás az eredmény
Ha beruházási célra akarunk hitelt felvenni, akkor az árbevétel, eredmény, számlaforgalom, konstrukciós korlátok mellett számolnunk kell olyan korlátokkal is, amelyeket a beruházás amortizációs ideje határoz meg. Egy gépberuházás amortizációja jellemzően 5-6 év, míg egy ingatlanberuházás esetében akár 10 év is lehet. Arra kell számítanunk, hogy a hitelt legfeljebb ugyanilyen futamidőre tudjuk felvenni, tehát egy 10 milliós hitel esetében 5 éves futamidőnél évente 2 millió tőkét, plusz a hitel kamatát kell tudnunk törleszteni.
Igen ám, de a kívánt hitelt csak akkor kapjuk meg, ha a cégünk korábbi eredménye alapján feltételezhető, hogy a törlesztő részletet és az éves kamatot biztosan ki tudjuk fizetni az éves eredményből. Ez az úgynevezett elvárt profit, amelynél a bankok ráadásul ráhagyással számolnak.
Ahány ház, annyi szokás
A gyakorlati tapasztalatok szerint a fenti alapelvek mellett a hitelbírálati logikák is meglepő változatosságot mutatnak. A konkrét hitelösszegek esetében a bankok ajánlatai között markáns különbségek vannak. Érdemes tehát a Bankmonitor tanácsadási szolgáltatását kihasználni és alaposan körülnézni a piacon, hogy biztosan a legjobb feltételeket kapjuk akár hitelösszeg, akár a fizetendő kamatok tekintetében.
Ha szeretnél eligazodni a piaci feltételekkel nyújtott vállalkozói hitelek kínálatban, használd a Bankmonitor kalkulátorát!
